欠发达县域银行业金融资源配置效率研究
时间：2021-01-17 16:03:57 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘 要：欠发达地区银行业金融资源配置效率直接影响地区经济能否持续健康发展。文章通过实证分析欠发达县域金融资源配置现状，并结合金融体制改革的深化，就提高欠发达县域金融资源配置效率以此促进欠发达县域经济健康发展提出了建议。
关键词：欠发达地区
金融资源配置效率 县域银行业
中图分类号：F830.6文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2008）03-244-02
随着金融体制改革的深化和各银行业金融机构管理模式的深刻变革，县域金融资源配置现状与县域经济发展要求间的矛盾成为必须高度关注的焦点，本文就县域银行业金融资源配置现状进行了调查分析，并就提高配置效率以此促进欠发达县域经济健康发展提出了建议。本次调查选取了全国较大城市包头市辅城区——土默特右旗（简称土右旗，下同）作为调查样本，该旗现有农业发展银行（简称农发行，下同）、工商银行（简称工行，下同）、农业银行（简称农行，下同）、建设银行（简称建行，下同）、农村信用社和邮政储蓄等机构，银行业机构比较健全，在金融资源配置现状研究方面具有很好的代表性。
一、资源配置现状
(一)经济资源总量和银行业金融机构机构资源配置变化
从“九五”末的2000年至“十一五”初的2006年，土右旗人口一直维持在34万人水平上，其中农业人口29万人，占85%；旗政府所在地萨拉齐镇人口维持在6.7万人；该旗属于包头市的主要农业旗县，2005年被包头市确定为辅城区。
1.“十五”末与“九五”末三项产业变化情况。土右旗“十五”末与“九五”末相比，GDP增加了21.8亿元，增长了104.74%，但总量2005年也仅有42.7亿元；三项产业GDP结构由40：21：39调整为31：35：34。2003年以后，第二产业增速明显，这是加大工业项目招商引资力度和推进城镇化建设的结果，但从企业登记变化与GDP变化比较看，由于没有支柱性工业项目，到“十五”期末，工业GDP仅为10.32亿元，工业增加值只占该旗GDP的24.17%。农业方面，近几年来，虽然依托蒙牛、伊利两大公司推进了以农户养牛为主的奶源产业发展，短期增势较好，但仍是低水平、粗放的产业化，“十五”期末，农业增加值占全旗的30.87%；第三产业主要依靠非规模个体运输、煤炭仓储和邮电通信业。“十五”期末，第三产业GDP为14.42亿元。
2.乡镇机构变化与银行业金融机构机构资源配置情况。工行、建行和邮政储蓄一直未在萨拉齐镇以外乡镇设立机构，而在萨拉齐镇内机构从“九五”末至“十一五”的2006年，工行撤并3个、建行撤并5个；国有商业银行中，只有农行曾在较大乡镇设立4个营业所，也随着管理体制改革，分别于2000年、2001年和2002年相继撤出了各乡镇；只有农村信用社仍驻守于原建制各乡镇，在2006年上半年乡镇大规模撤并后，因统一法人社改革未完成，机构整合滞后。
(二)银行业资金配置变化
1.存款变化情况。(1)“十五”期间各机构存款变化情况。各行、社因负债业务品种单一，围绕存款的竞争非常激烈。土右旗银行业各项存款由“九五”末的65698万元增至“十五”末的157076万元，增加了91378万元，增长了139.09%。从各行、社余额占比变化趋势看，工行同业占比由33%下降为28%，建行同业占比由19%下降为14%，邮政储蓄由 6.7%下降为4.3%，而农行和农村信用社同业占比分别由11%和30%增至14%和38%，农发行占比维持在不到0.5%的水平上；农村信用社占比最高，农发行占比最低。从新增存款占比看，位次依次为，农村信用社30%、工行25%、农行16%、建行10%，邮政储蓄和农发行变化不大。(2)各机构存款结构变化情况。从存款结构看，2000年至2005年，除农发行外，其余机构均以储蓄存款为主，均占机构各项存款的70%以上。2005年比2000年储蓄存款共增加68178万元，占各项存款增量的74.61%，各机构储蓄存款增量占全辖储蓄存款总增量比例位次为农村信用社48.99%、工行22.41%、农行16.7%、建行8.39%、邮政储蓄3.51%。从“九五”末期至“十五”末期6年的变化趋势分析，除建行企业存款占其各项存款比例保持16%左右变化不大外，各行、社企业存款占比均有明显变化，增长率位次依次为农村信用社392%、工行117%、农行84%；期间，农村信用社和建行加大了对机关团体优质存款资源的营销力度，“十五”期间，机关团体存款占各行、社各项存款占比增长率位次为农村信用社1264%、建行60%，而工行和农行呈现逐年递减态势。截止2005年末，工行占比0.002%、农行占比0.46%。
2.贷款变化情况。(1)“十五”期间各机构贷款变化情况。从各行、社贷款总量看，2005年与2000年相比，土右旗各银行业机构贷款由31385万元增至75206万元，共增加43821万元，增长了139.62%，各行、社贷款增量同业占比位次依次为农信社81.96%、农发行17.07%、农行3.22%、工行2.53%，而建行贷款下降2099万元，下降89.28%；从各行、社贷款余额占同业比例看，农发行剔除2005年由市分行划转7003万元因素后，占比由27%下降为12%，工行和农行占比由11%同时下降为6%，建行占比由7%下降为0.3%，而农村信用社占比由43%增至66%。(2)“十五”期间各机构贷款结构变化情况。从各行、社贷款结构变化趋势分析，各国有商业银行中长期贷款呈逐年递增态势，并以住房消费贷款为主。截止2005年末，各行中长期贷款占各机构各项贷款比例均在50%以上，2005年与2000年相比，工行由2%增至66%，余额为2925万元，农行由25%增至52%，余额为2564万元，建行由16%增至100%，余额仅为252万元，且全部为住房消费贷款。从近几年情况看，各国有商业银行有进一步角逐消费房贷使之成为信贷主业的趋势。各行、社除农行、农村信用社有农业信贷投入外，工行、建行均未涉及农业贷款。而农行现存农业贷款，也只是乡镇机构撤并时划转农信社55万元贷款后保留的农业贷款，期间共保留农业贷款1955万元，截止2005年末共收回1235万元，余额720万元，清收难度加大，近几年无新增投入。相比之，农村信用社在支农再贷款的支持下，在推进奶源产业发展过程中，从2002年开始，农业信贷投入一路高歌猛进，农业贷款占各项贷款比例由2000年的47%增至2002年75%，并一直维持在此水平上，承担了农业投入主力军的角色。
(三)银行业金融机构资源配置效率
1.资金配置与县域经济相关度。从总量上讲，县域银行业资金配置与地区经济发展相关度极高，但从各行、社资金配置分析，国有商业银行资金运用配置对经济发展的贡献度极低，相关度严重偏离，并有进一步恶化的趋向；而农村信用社在大量再贷款支持下，资金运用配置与地区经济发展呈现高度正相关，体现出社区性法人金融机构的特征。
2.各行、社资源配置效率比较。(1)人力资源配置比较。截止2005年末，各机构共有职工626人，其中农村信用社385人、工行97人、农行67人、建行33人、发行22人、邮政相关人员22人，市场占比分别为61.5%、15.5%、10.71%、5.27%、3.51%、3.51%。(2)资金资源配置比较。国有商业银行资金上存率呈上升态势，其中工行、建行从2001年的86%分别上升至2006年的94%和97%，持续保持高上存且递增趋势；农行从13%增至52%，上存资金增速明显；与国有银行资金上存趋势相反，各行存贷比呈逐年下降趋势，其中，工行、建行由13%分别下降至7%和1.4%，农行存贷比呈快速下降态势，由76%降为15%；而农村信用社明显体现出“春放秋收”、年度中间鼓肚子年底集中收贷的信贷管理特征，在短期支农再贷款的支持下，处于超负荷运行状态，即使剔除再贷款因素，2006年存贷比也高达81%。专司储蓄业务的邮政储蓄，随着国家优惠政策改变，其资金配置也发生了较大变化。邮政储蓄资金随着转存款新老划段，特别是从2005年第四季度开始分五年转存人行老存款全部结束使命，若体制不变，邮政资金高比例上存将成为必然。(3)收支结构及效益配置比较。由于邮政储蓄和农发行收支的特殊性，下面仅就国有商业银行和农村信用社进行对比。——利润比较。截止2005年末，工行、农行、建行和农信社利润分别为478万元、85万元、73万元和464万元；从近两年来变化情况看，除工行略有增加外，农行、建行和农村信用社呈现下降态势。营业费用建行最低为131万元，农村信用社最高为2183万元；近两年各行、社营业费用呈上升趋势。——营业净收入比较。国有商业银行和农村信用社资金配置的特点直接体现在营业净收入结构上。截止2005年末，工行、农行、建行贷款净利息收入分别为-284万元、-31万元、-234万元，均为负数，而金融企业往来净收入占营业净收入比例分别为工行75%、农行91%、建行202%，说明国有商业银行主要收入源于上存资金收益，这与其各自内蒙分行系统主要收入来源于贷款利差形成显著反差；农村信用社营业净收入几乎全部来源于贷款利差收入，而其金融企业往来收入呈现净支出，反映出其借入资金超负荷运营的现状。而各行、社中间业务收入虽呈逐年增长的趋势，但总体规模不大，国有商业银行主要以结算手续费和银行卡业务收入为主，占营业净收入的比例依次为农行14%、建行12%、工行4%、农村信用社0.7%。——集约度比较。农村信用社与国有商业银行相比，整体体现为点均投入偏低、人均费用偏高，而人均和点均产出最低，以及存款低、贷款高的特点；从国有商业银行间比较看，人均、点均指标差别较大，建行网点和人数最少，呈现存款最高、贷款最低、投入低和产出居中的特点；农行除点均投入最高外，体现与农村信用社相同的特点；工行在国有商业银行中网点和人员最多，除产出指标最高外，其余各项指标均处于建行与农行之间。从近三年来指标变化趋势看，人均和点均利润除工行逐年提高外，其他行、社呈现波动变化；人均和点均费用除建行波动变化外，其他行、社逐年增加。
