嘉兴市普惠金融减贫效应的实证分析
时间：2022-12-08 20:10:04 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
赵海静 陈 燕 房 乐 孙懿娴 姜 涛
（嘉兴学院，浙江 嘉兴 314001）
普惠金融是以农民、小微企业、城镇低收入群体、弱势学生、老人群体等为重点服务对象从而开展金融服务，同时，精准扶贫也是为了引导金融资源流向贫困地区，从而使贫困农户、弱势群体以及边缘地区人群能获得更多的发展资源以及空间。普惠金融与精准扶贫具有密切关系，普惠金融的发展要从精准扶贫入手，精准扶贫的达成离不开普惠金融的发展，两者相辅相成，相互促进。
嘉兴市遵循普惠金融的商业可持续发展原则，符合我国精准扶贫的长期需求，不仅帮助农户增加收入、保障金融机构薄利、还缓解政府经济压力，但是在普惠金融的发展过程中也存在着一些问题和困难。
自扶贫工作在我国开展以来，嘉兴市就积极响应国家政府号召，通过开展普惠金融推动精准扶贫的发展，在此过程中，普惠金融的重要影响力也在不断显现，并逐步成为嘉兴市政府在开展精准扶贫工作中的重要抓手，在推动精准扶贫可持续发展上有着重要的作用和意义。
（一）金融机构深入服务“三农”
在嘉兴市开展普惠金融推动精准扶贫以来，坚持以深化供给侧结构性改革为主线，坚持“重引领、深调研、强督导”三位一体，从而促进了嘉兴市辖内银行业机构深耕普惠金融发展，进而服务三农及县域的经济发展。
在嘉兴银监分局及农经局的联合监督倡导之下，对普惠金融发展提出了更高的要求，要从深做好细扶贫工作、支持新型农业经营主体需求等方面着手发展推进普惠金融工程。嘉兴银监分局和农经局也多次开展调研，主要了解关于深化农业供给侧改革金融服务发展中存在的问题，此举不仅夯实了普惠金融促进精准扶贫工作开展的基础，也为嘉兴市普惠金融工作的进一步改善加强指明了方向。
（二）成立农户小额普惠贷款指导小组
嘉兴市秉持”践行普惠金融，助力乡村振兴“的理念，以普惠金融为抓手推动嘉兴市全面进行农户小额贷款工作。在此背景之下，嘉兴市成立农户小额普惠贷款指导小组，不断引进资金，以此支持“六稳”、“六保”，进而使得农村普惠金融助力乡村振兴持续发展，促进精准扶贫工作有序进行，使得资金到户，实现精准扶贫效果更好地实现。
（三）嘉兴市政府政策推动
嘉兴市政府严格推进三个目标，要发挥普惠金融推动精准扶贫工作开展的作用。
首先，提高站位，需要充分认识到推动农户小额普惠贷款作为深化农村金融改革的有力载体，时刻认识到此项工作作为惠民工程具有十分重要的地位。其次，要迅速行动，推进嘉兴市普惠金融助力精准扶贫工作的开展，就要全力发现工作中存在的问题、堵点和难点，找准当前嘉兴市推进农户小额贷款工作中的重点问题。最后，要坚定目标，要实现嘉兴市普惠金融推动精准扶贫的快速稳定发展离不开对当前重点工作的统筹，还需努力创新工作方法和形式，形成更为便民完善的工作机制，简化百姓办理业务的流程，真正做到“最多跑一次”，加强风险防范机制，在农户小额普惠贷款的基础上进一步探索保险制度，加强对农户小额普惠贷款的保障。
当前嘉兴市推进普惠金融助力精准扶贫发展的工作整体处于不断完善、持续向好的阶段，嘉兴市政府秉持“践行普惠金融，助力乡村振兴”的理念，实施多项措施推进普惠金融工作的发展，丰富普惠金融业务范围，促进农户受益范围向纵深发展，以此逐步实现嘉兴市精准扶贫工作要求的高质量完成。
（一）数据来源及变量选取
本文通过选取嘉兴市2010-2019年的贫困发生率作为被解释变量，嘉兴市2010-2019年的农村人口增长率、普惠金融发展指数、人均生产总值增长率作为解释变量进行线性回归分析，最终体现嘉兴市普惠金融减贫效果。其中具体数据主要来自于《嘉兴市统计年鉴》和嘉兴市各年国民经济和社会发展统计公报。
类型 变量 定义 符号被解释变量 贫困发生率贫困人口数/农村总人口数 Y解释变量农村人口增长率农村常住人口增长率 X1普惠金融指数普惠金融发展水平测度 X2人均生产总值增长率较上一年生产总值增长率 X3
（二）模型设定
根据所选取的变量设定线性回归模型为：
运用Eviews软件估计参数模型，可得回归结果如图1所示。
图1
根据回归结果，模型估计结果：
（三）实证分析结论
（1）由于我们所选数据在疫情发生之前，嘉兴市的经济发展形式总体来说是趋于良好增长状态，2019年嘉兴市地区生产总值达到5423.58亿元，其中农业总产值达到119.32亿元，可以看出该市的整体经济发展水平为扶贫工作提供了极好的经济环境，达到普惠金融更好的减贫效应。
（2）通过实证分析可见，在其他变量不变的特定条件下，当普惠金融发展指数每增加1时，贫困发生率降低11.1461%；
当农村人口增长率每增加1%时，贫困发生率提高0.0104%，可见普惠金融的发展对嘉兴市精准扶贫起到重要作用。
（3）根据嘉兴市十年以来稳定的普惠金融发展指数来看，许多金融信贷产品存在产品种类和服务不足的原因使得金融服务的受惠人覆盖面不足。因此，要达到精准扶贫还需要不断创新金融服务理念，创造更加有效贴切的信贷产品与服务，努力提升弱势群体有效金融服务可得性，为国家精准扶贫战略添砖加瓦。
要通过普惠金融的发展促进精准扶贫的实现，必须坚定以人民为中心，以创新发展理念领导普惠金融体系的不断完善，不断突破其金融服务的相关问题，努力建设覆盖面广、互助互利、可持续发展、的普惠金融体系，使普惠金融真实有效的面向大众，做到精准扶贫，促进社会和谐，达到共同富裕。
综上所述，通过对普惠金融和精准扶贫的关系及现状进行研究，我们不难发现普惠金融在推进精准扶贫过程中具有一定的效用，但是也在推动过程中发现一些影响精准扶贫的问题，以下从五个方面讨论嘉兴市普惠金融在推进精准扶贫过程中的以下问题：
（一）金融扶贫产品单一
根据嘉兴市普惠金融和精准扶贫的现状来看，虽然金融扶贫力度在加大，但是仍存在金融扶贫的产品种类较为单一的问题。嘉兴市扶贫对象的贫困状况、程度存在较大的差异，并且随着经济发展涌现出许多新型农业主体，因此对于金融产品的需求存在较大的差异，传统的，单一的金融扶贫产品适用范围阻碍了精准扶贫的落实。同时，金融机构出于安全性、盈利性、风险性等方面的综合考虑，创新扶贫金融服务产品积极性不高，不能根据不同扶贫对象的特点推出针对性扶贫产品。
（二）信贷资金不足，缺乏激励机制
信贷资金的支持是普惠金融推进精准扶贫的重中之重，我国精准扶贫的主要来源是财政资金拨款，但仍存在资金缺口，同时金融机构提供的信贷资金支持较少，并不能完全满足精准扶贫所需的信贷资金。且政府在农村、偏远地区提供的优惠政策不能满足金融机构盈利需求，缺乏吸引力，使得金融机构在农村金融产品创新上内在动力不足。同时，由于部分地区财政紧张，财政政策对金融机构信贷服务的支持力度不明显，进而影响了金融机构创新信贷服务的主动性。嘉兴市普惠金融发展中提供机构生存与发展环境有待进一步改善，建立有效的激励机制鼓励金融机构在发展较为低下的地区投入资金，推动嘉兴市东西部精准扶贫协作。
（三）金融扶贫成本高，效率低
金融机构提供的个人贷款金额较小，但会形成较高的经营成本和交易成本，并且考虑到涉农贷款存在的风险，金融机构不会把涉农贷款投放给从事农业生产的农民，大部分的扶贫信贷资金都给了不够贫困的企业和个人，而真正缺钱的却得不到信贷资金支持。金融机构所提供的产品一般都是基准利率，可浮动的范围小，金融机构大多不能从这些信贷产品中获得很大的收益，在一定程度上影响了金融机构的积极性。
（四）监管力度仍然不足
随着经济利益为导向的互联网经济发展，以及乡村城市化进程的快速转变，金融违规问题也随之增加，这就需要政府和有关部门需对金融服务机构以普惠金融为名的违规和欺诈问题行为进行更加严格的监管，力求普惠金融相关机构必须坚持依法合规开展相关业务。并且要对互联网金融业务进行监管，使其健康发展，避免互联网金融骗局的产生。
（五）信用体系的不完善，配套措施的缺乏
信用体系的不完善导致违约行为、违约现象经常发生。一些相对贫困地区社会信用体系建设起步较晚，还不够成熟，容易出现逃税，故意拖欠银行贷款和其他的状况。并且在一些地区金融机构信息采集方式仍然比较传统，仍然依靠信贷人员的走访调查等方式，需要更多的成本。上述都会影响金融机构的积极性不高。
通过上文对嘉兴市普惠金融推进精准扶贫的发展现状以及问题的分析，可见嘉兴市的精准扶贫进入新的阶段，因此嘉兴市应该推动普惠金融的进一步发展，为推动精准扶贫注入新的动力，作出以下建议：
（一）建立全功能、多层次的金融服务
目前嘉兴市的金融扶贫产品较为单一，这使得现在的普惠金融不能更好的对精准扶贫产生有效作用。因此嘉兴市应该推动相关普惠金融的产品的创新，满足由于经济发展而出现越来越多的新型农业主体，建立不仅仅是信贷，还包括储蓄、投资理财、保险、支付、汇兑、租赁、养老金等全功能、多层次的金融服务。
并且随着互联网与“三农”的联系越来越紧密，嘉兴市也应当秉持着“互联网+”的理念，推动金融服务创新、金融机构创新、金融产品创新、金融市场创新，将互联网技术运用于普惠金融中，从而降低普惠金融成本、简化普惠金融程序，扩大普惠金融范围，一方面可以使得普惠金融能够更有效更迅速更安全更便捷的惠及更多的贫困人群，另一方面也可以使金融机构更加积极地提供扶贫服务，从而做到精准扶贫。并且大力发展数字普惠金融，将万物互联、云计算、大数据、人工智能以及元宇宙等新型互联网技术与农业进行结合，建设现代化绿色创新农业体系，从而更好的解决“三农问题”。
（二）统筹全局，坚持协调发展
普惠金融推动精准扶贫不单单是金融服务机构的事情，它还需要政府、企业、公益组织等社会各个方面的配合。目前嘉兴市存在信贷资金不足、缺乏激励机制以及金融扶贫成本高，效率低，从而一定程度上降低了金融机构的积极性。并且当前嘉兴市的普惠金融中金融服务机构仍占较大部分，尤其是商业银行，而保险、期货、信托等公司参与度较少，但这些企业手中也掌握着大量的资金。因此要协调会各个方面，政府可以适当地对金融服务机构进行财政支持或者政策优惠，从而使得其他金融服务机构比如保险公司、期货公司、信托公司也能够适当的参与普惠金融中，从而吸收更多的资金用于信贷服务。并且在“市场主导、政府引导”下，吸收企业、公益组织等一些社会团体参与当中，为普惠金融推动精准扶贫注入新的动力。此外嘉兴市的普惠金融体系在地区、产业、城乡等方面存在差异，整体上不协调。
因此嘉兴市应当统筹全局，挥好政府在制度设计、金融基础设施建设、政策支持等方面的引导作用，做好普惠金融的系统规划、信息共享、法规保障、监督评估等工作，创造有利于普惠金融发展的政治生态环境，及时纠正市场失灵和激励扭曲，加大对发展较落后的地区的支持，逐渐消除差异。
（三）完善金融监管，加强相关制度以及征信体系的建设
目前嘉兴市金融监管力度不够强，仍出现较多的违规问题，并且征信体系建设较为落后。因此嘉兴市应当加大对普惠金融的监管，不断完善相应的法律法规，坚决打击中普惠金融中的违法违规行为，大力发展监管科技，逐步实现规则数字化翻译、数据实时化采集、风险智能化分析、结果自动化处置等功能，使监管部门对各类创新做到“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。并且加强个人征信体系的建设，使之与普惠金融相结合，更好地推动精准扶贫。
（四）加强普惠金融宣传，提高群众金融素质
由于目前嘉兴市的普惠金融宣传不到位，使得很多人对普惠金融不了解，从而不能更好的参与普惠金融中，对精准扶贫工作造成了一定的麻烦。因此嘉兴市应当加强对普惠金融的介绍，可以与高校合作，与社会实践相结合，通过下社区、公众号等方式进行宣传，从而提高群众的金融素质。
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