2022年度金融学论文_金融学论文5000字

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金融学论文_金融学论文5000字4篇

【篇一】金融学论文_金融学论文5000字

金融学论文选题小范围【金融学概论结课论文】

中国自贸区试点对人民币国际化的影响分析

一、中国自贸区的概念和意义

1.1中国自贸区的概念

中国（上海）自由贸易试验区（Free Trade Zone）是根据本国（地区）法律法规在本国（地区）境内设立的区域性经济特区。这种方式属一国（或地区）境内关外的贸易行为，即某一国（或地区）在其辖区内划出一块地盘作为市场对外进行贸易，对该地盘的买卖活动不过多地插手干预且对外运入的货物不收或优惠关税。

1.2上海自贸区的意义

上海自贸区设立之后的效应主要体现在上海和全国两个方面：

（一）上海自贸区将成为上海新的经济增长点。

上海人均GDP 在xx年已经跨过10000美元的门槛，在xx年更达到了14652.98美元。

表1 xx-xx上海市历年GDP 主要指标

如上表所示，较之xx-xx年上海GDP 的增长率，xx年以来的GDP 增长明显放缓，实际增长率突破10%的压力很大。上海市GDP 总量和人均GDP 在全国的位次也一直下滑，经济增长速度明显放缓，而上海自贸区的建立将在很大程度上缓解这一压力。

具体来看，上海自贸区将在不同领域对上海经济带来影响。在贸易与航运领域，自贸区将产业集中起来形成庞大的物流城，且规划紧靠港口和机场，实现海

空联运的无缝对接。同时，物流城能将多种运输方式有机结合，形成高效便利的物流体系，最大幅度地提高了航空货运转口的便利。在投资领域，自贸区可以提供24小时物流服务和国际级的硬件基础设施，为市场正常运行提供全面地服务，增强贸易和投资活动的积极性。

（二）上海自贸区将对全国经济发展带来辐射作用

自贸区试点建设有助于引领中国经济全面转型。短期内主要受益的区域仍然集中在自贸区内部，以外高桥地区为核心，逐步扩展到洋山港临港新城和机场保税区，随后将辐射至全上海乃至长三角地区的经济区域。中长期来看，伴随着试点区域的逐步扩大，东部沿海城市的自贸区将逐步得到批准，这将使得全国受益[1]。

二、中国自贸区试点对人民币国际化进程的影响

2.1 人民币国际化的概念

货币国际化是指一国主权货币跨越国界，成为国际上被普遍认可的计价、结算、交易、储备及市场干预工具的过程。货币国际化的关键点，在于此种货币能够被非居民在他们的交易中广泛使用，而无需此种货币发行国的交易对家参与[2]。

人民币国际化将降低中国企业所面临的汇率风险；
提高中国金融机构的融资效率和国际竞争力；
推动跨境交易；
人民币国际化意味着非居民将持有人民币，这有助于中国货币当局向外部世界收取铸币税；
另外，我国外汇储备面临美元贬值导致侵蚀的巨大威胁，人民币国际化可以帮助维持我国外汇储备的价值，对于收益来说有重要的意义。

2.2 人民币国际化的现状与国际预期

国际清算银行xx 年9 月发布《全球外汇市场成交量调查报告》，报告显示人民币已经成为全球第九大外汇交易货币，日均交易额约为1200 亿美元，占全球外汇交易总额的2.2%。这说明中国货币国际化的努力有积极成效，离岸人民币交易增加。

自从xx年中国在香港成立首个人民币离岸交易中心之后，xx年伦敦成为中国货币离岸交易中心的计划，另外新加坡、多伦多、纽约等都在争取设立人民币离岸交易中心。这说明推动人民币国际化并不是中国政府一厢情愿的做法，

国际社会对于人民币国际化充满，未来在国际社会大力推动人民币贸易结算是十分可行的。

2.3 中国自贸区试点对人民币国际化进程的作用

《中国人民银行关于金融支持中国(上海) 自由贸易试验区建设的意见》支持试验区改革创新，推进人民币跨境使用、人民币资本项目可兑换、利率市场化和外汇管理等领域改革，比如：试验区内的居民可通过设立本外币自由贸易账户实现分账核算管理，开展投融资创新业务；
非居民可在试验区内银行开立本外币非居民自由贸易账户；
居民自由贸易账户及非居民自由贸易账户可办理跨境融资、担保等业务，条件成熟时，账户内本外币资金可自由兑换等。该意见虽然在资本账户开放、利率市场化以及汇率形成机制上，未重点展开，但是在金融创新上做出了大量的有益尝试。

上海自贸区的试点将对人民币国际化的进程产生巨大的积极作用：

第一，上海自贸区突出服务业，引进国际先进的服务业发展理念和经验，致力提高我国服务业的国际竞争力。上海自贸区选择在金融、航运、商贸、文化等服务领域扩大开放，暂停或取消投资者资质要求，股本限制、经营范围等准入限制措施，对外资的准入由原来的“审核制”改成“备案制”，鼓励民营资本进入园区，为内外资创造均等自由的竞争环境，同时推动贸易转型升级，形成以技术、品牌、质量、服务为核心的外贸竞争新优势，加快提升我国在全球贸易价值链中的地位，进一步提高跨境贸易人民币计价计算份额[4]。

第二，上海自贸区金融改革重心在离岸金融市场建设，推进人民币国际化实现境外资金循环。

进入21世纪以来，随着边境贸易的开展，无论是在我国周边国家还是在中亚、越南均已实现人民币跨境甚至全境流通，并且人民币也开始在全世界发达国家使用。中国经济的稳定增长和人民币升值的良好预期都使得人民币需求增加，这就促使了海外人民币离岸业务的繁荣。上海自贸区可以合理借鉴香港离岸业务经验，促进符合条件的企业开展离岸业务，促进金融产品创新， 增加金融市场的广度和深度，启动新的金融业务机会，全面拓展离岸人民币存款、兑换、发债、投资、清算、 资金等各项业务，从而使得人民币在海外逐步沉淀壮大，形成完善的境外循环机制。

第三，自贸区为人民币国际化提供了一块突破制度性障碍的试验田。包括人

民币资本项目可兑换、利率市场化、人民币跨境使用、外汇管理等方面的先行先试，必然会突破目前限制金融交易、资本市场人民币结算的制度性障碍，刺激人民币金融交易。一直以来，跨境人民币业务呈现出单向的发展趋势，流通渠道不畅、回流机制不健全，严重打击了国际社会持有人民币的意愿。现在自贸区借助于资金池、境外借款等措施，逐步在构建人民币的回流渠道，这也将会极大激发人民币国际化的动力。

虽然有关上海自贸区资本账户开放的金融制度创新还在研究当中，但是上海自贸区可以利用自身独到的地理区位和优势，做好区域内的风险控制，在风险可控的前提下大胆尝试金融创新制度，为全国的金融创新制度积累，为人民币的国际化提供坚实的基础和强大的推动力。

三、结论

上海自贸区拥有独到的地理区位和政策优势，种种创新制度都为人民币的国际化提供坚实的基础和巨大的优势，作为试验区，在政策方面虽然会有谨慎的地方，但是只要做好区域内的风险控制，在风险可控的前提下可以大胆试验金融创新制度，为全国的金融创新制度积累经验。

上海自贸区作为一处风险可控的试验田，将来一定会在开放中国资本账户、分账核算管理自由贸易账户、建立汇兑便利化双向投融资制度、扩大人民币跨境使用领域、建设利率市场化体系和便利的外汇管理制度等方面进行有价值的金融创新的先行试验。希望在不久的将来，上海自贸区能构建出一个涵盖离岸和在岸业务、本外币一体化的独立金融运行环境，与国际金融市场接轨，有利于人民币在境外的流通、循环和回流，推动人民币国际化的发展。

因此，有理由相信上海自贸区试点能够成功，人民币国际化的道路虽然曲折漫长，但是也一定会实现。

文献

[1] 李慧勇, 孟祥娟. 上海自贸区制度设计及其影响[J]. 银行家, xx, 10: 37-40.

[2] 焦武. 上海自贸区金融创新与资本账户开放——兼论人民币国际化[J]. 上海金融学院学报, xx (6): 9-17.

[3] 高海红, 余永定. 人民币国际化的含义与条件[J]. 国际经济评论, xx, 1(10):46-64

[4] 贺小璐. 上海自贸区促进人民币国际化机制研究[J].商,xx(8):200

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【篇二】金融学论文_金融学论文5000字

金融市场化改革对银行信贷的影响

—以利率市场化改革为研究核心

王晓明 张晶迪 韩贺阳

摘要：
随着经济的快速发展，我国实行以低利率和行政配置廉价资本以促进工业化发展的金融抑制型体制和政策已经不再适应当前经济的发展，金融改革已经迫在眉睫！金融市场化的关键在于利率市场化，而利率市场化改革对我国银行信贷业务的发展影响重大；
本文以国内外的相关研究为基础，注重分析利率市场化给银行信贷业务带来的机遇与挑战，进而分析银行在新形势下如何控制信贷风险，促进信贷业务的发展！

关键词：
利率市场化；

银行信贷；

机遇与挑战；

风险控制

引言

我国长期以来实行利率管制，处于垄断地位的国有银行，长期坚持“存款立行”，全球最高的存贷利差以及政府的隐性担保给银行带来了滚滚财源，这导致利率不能反映资金的供求关系，金融资源的配置缺乏市场供求的引导，带有明显的指向性特点，在相对长的一段时间，国有企业享受到优惠利率，而中小企业则普遍存在贷款难的问题，而且地下金融市场活跃，因此实行利率市场化改革是非常必要的！

随着中国贷款利率市场化的完成以及存款利率市场改革趋势明朗，利率市场化改革为我国商业银行的发展提供了难得的机遇，不仅促进金融市场的形成，为商业银行创造良好的经营环境，促进资金的高效流动，而且能加快商业银行的金融创新等。

当然利率市场化在为商业银行提供诸多机遇的同时，也使他们面临诸多挑战。商业银行在转型发展中面临资金成本上升的现实挑战，但也使银行面临存贷利差缩小，加速经营转型，甚至破产清算等诸多挑战。随着金融市场的深化，互联网金融产品和货币基金蓬勃发展，商业银行面临的存款流失压力不断加强。由此可见，利率市场化不仅导致商业银行资金成本上升，同时也加剧了存款“脱媒”趋势。

利率市场化对于银行信贷而言是把“双刃剑”，他对银行信贷带来哪些机遇与挑战？我们又如何通过信贷风险管理体制等一系列措施使商业银行在发展过程中趋利避害，真正做大、做强？本文通过相关国内外文献的研究，分析利率市场化改革给银行信贷带来的机遇与挑战，以及如何通过信贷风险管理等措施来控制风险，扩大收益 ！

一 国外文献

目前，国内外学者关于利率市场化改革的理论研究主要集中于利率市场化改革与经济发展、金融稳定的关系，以及利率市场化改革方式与路径方面。

利率市场化(或称“利率自由化”)就是由市场自主决定利率。这个定义的提出是由来于美国斯坦罗纳德·卜麦金农在他的《经济发展中的货币与资本》和爱德华·肖在《经济发展中的金融深化》的书中所提出的金融自由化理论。利率自由化是金融自由化的首要内容。麦金农和肖所认同的利率市场化应该是自由主义的利率决定，即利率随市场的供求关系变化而自由浮动,政府取消对利率的一切干预和管制。而作为他们的批评者的则认为利率市场化应该是由政府对存贷款利率维持适度的控制。Hellmann、Murdock和stiglitZ等人于2000年提出了金融约束论。金融约束论认为,发展中国家的金融市场不完善,金融程度较低,信贷市场上还存在严重的信息不对称现象,一旦在这些国家放开利率管制,实行利率自由化政策,利率将大幅度提高,必然会产生道德风险和逆向选择问题,进而将引发一系列经济恶果,`金融自由化政策会导致市场失灵。因而政府要通过对存贷款利率加以控制、对市场准入及竞争加以限制,以及对资产替代加以限制等措施,来为金融部门和生产部门创造租金,并提高金融体系运行的效率。金融约束是一种选择性政府干预政策,其本质是政府通过一系列的金融政策在民间部门创造租金机会,而不是直接向民间部门提供补贴,它与金融抑制截然不同。

卡普尔(BasantK.KaPur)认为,较高的利率会增加储蓄的水平,使银行部门扩大,从而导致投资数量增加；
名义利率与实际货币需求呈正相关关系,提高名义利率可以扩大需求,增加投资额度,进而促进经济增长。

马西森(DonaldJ.Vlathieson)认为,要使经济稳定增长就必须取消利率管制，使实际利率等于均衡利率。他认为利率市场化需要保持实际利率与均衡存款利率的一致性,而均衡利率受到储蓄率、通胀率、资本产出比、银行贷款占融资比重的影响。因此利率市场化改革不是一蹴而就的,需要采取渐进的方式。

加尔比斯从实际情况验证了利率自由化对经济增长的促进作用,提升实际利率将会改变传统部门低效投资的格局,使投资从低效转向高效,进而提高一国经济的整体运行效率。

Saoussen (2009)对东亚地区金融自由化和经济增长之间的关系进行了分析。利用6个东亚地区新兴国家1980-2002年的数据,分别使用LS、TSLS和GMM模型进行实证研究,结果显示,金融部门自由化的改革强度影响着经济增长的效果。激进的金融自由化往往导致经济增长放缓,而温和的、渐进的金融自由化则更易带来积极的效果。

艾迪·凯德在《银行风险管理》中提出利率风险的本质,以及结构风险和交易风险所存在的区别。同时还分析了不同的利率风险管理办法的优缺点,以及如何选择利率风险管理目标。

对于支持中国利率市场化改革的学者,大多都是基于以上理论依据对我国利率市场化进程进行研究的。

二 国内文献研究

我国需要利率市场化成为不争的事实,吴术团(2005)从马克思的利率理论及西方利率理论发展的脉络入手,指出我国现行利率体制的弊端,结合当今世界经济及我国市场化改革的背景得出人民币利率必然要市场化的结论"。江源(2000)比较和分析同样是发展中国家的利率市场化实施的背景、进程与后果，提出我国进行利率市场化的条件尚未成熟,应该有步骤地、渐进地层层推进利率市场化的改革"；
另一方面许多国内学者注意利率市场化带来的风险,张贵峰(2006)介绍了近年来中国商业银行利率风险管理的重要性以及利率风险的定义与分类,综述了商业银行的利率风险管理技术并提出建立利率风险防范机制,并对利率风险管理技术的未来发展做出了一些展望"，黄金老(2001)提出利率市场化给予商业银行资金定价自主权的同时,也使一种主要的市场风险—利率风险产生,并根据风险持续时间将利率市场化的风险将分为阶段性风险和恒久性风险"，寇军中（2008）认为基准利率变高一方面会降低贷款的需求，另一方面会提高银行的融资成本，从而为了维持盈利性商业银行不得不增加信贷资产。

我国国内很多学者从不同角度探讨了信贷风险的成因和解决方法，如周小川((1999)介绍了化解不良贷款的国际经验,并提出包括债转股在内以解决企业债务为先导银企债务解决方案"，武剑(2001)从包括风险内控机制、风险转化机制、风险预警机制、风险监管机制和风险补偿机制等几方面内容,详细阐述了如何加快建立我国的信贷防范机制"，陈建华、唐立波从商业银行风险管理的角度出发,浅析银行正在使用的以资产分类为基础的风险管理体系与以仅B法为基础的风险管理体系之间的差距,提出了在目前条件下商业银行建立以IRB法为基础的风险管理体系应以改造和完善贷款风险分类体系为切入点的观点"。

目前我国对信贷风险管理的研究主要停留在借鉴国外的模型和技术上,而很少针对我国商业银行的实际情况进行创新。

三 利率市场化改革给银行信贷带来的机遇

利率市场化，主要是让市场来自主决定利率的水平，它受到市场供求情况的影响，主要包括利率传导、利率管理、利率决定以及利率结构的市场化；
在利率市场化下，金融机构具有利率水平的决策权，根据货币市场的供求关系，交易双方在竞争机制下，达成双方都满意的水平。当然中央银行可以通过公考市场操作等手段间接影响利率水平！

（一）银行信贷自主权的扩大

利率管制之下，国家决定着银行存贷款利率水平，银行处于被动接受的地位，银行绝不可能通过调节利率水平来调整自身信贷规模，扩大盈利水平。常宏（2006）指出利率市场化改革之后，商业银行具有了经营自主权，它可以通过考虑客户的信用程度以及综合风险效益等因素，合理确定自身利率水平，使自身利率水平覆盖过风险水平，在规避风险情形下实现收益最大化。黄艳（2007）认为利率市场化完成后，央行不再直接管制利率，市场主体在竞争基础上参照央行的基准利率来形成资金价格，商业银行行政性、政策性因素减少，利率自主权扩大。

游春、胡才龙（2011）指出利率管制限制商业银行开拓多元化客户群体结构。刘迪菲（2014）认为银行通过调整存贷利率挖掘潜在优质客户，特别是那些发展前景好，但是没有被其他银行发现的优质客户，通过不断发掘客户来提升银行核心竞争力。

（二）优化商业银行信贷配置，提升资金配置效率

Emanuela Maria Avram1, Iulia Furdui, Oana Preda（2010）认为利率市场化革会使银行注重多元化经营，避免风险只在特定的行业以及企业，同时注重客户评价，客户关系的培养，提升自身信贷效率。利率市场化改革对中小企业来说也是莫大的机遇，商业银行为了抵减存款利率上涨带来的收益冲击，会扩大贷款规模，多元化经营，面向更多的中小企业，同时银行业间竞争加剧，为争取更多优质客户，各大银行势必会改善服务态度，提高资金配置效率。利率市场化改革之前，国有银行的信贷业务重点放在国有企业，企事业单位，而极少考虑经济规模小、风险相对较高的中小企业，王舒军、彭建刚（2014）认为利率市场化政策直接的影响是利率波动加大，利率水平提高，金融机构会扩大信贷规模，会将信贷资源向更具定价优势的中小企业倾斜，从而优化了信贷资源配置，进而提升资金配置效率。同时，徐小飞、刘红军（2014）提到利率市场化改革之下，商业银行会适时改变经营理念，调整自身信贷结构，努力提升中小客户信贷占比，通过调整信贷结构来不断提高信贷资产的整体利率管理水平。

（三）加速银行金融创新，优化银行盈利模式

国家通过金融管制为商业银行规定了巨大的存贷利差，在最近几年有利的宏观环境下商业银行借此获得超额收益，并且得以解决历史不良负债问题，但是利率市场化改革必然会带来存贷利差的缩小，这样必将加速银行金融创新，同时发展银行中间业务，减低存贷利差收入所占比重。黄艳（2007）认为利率市场化后，利率产品创新有广阔的发展空间，在存款产品中，利率与期限、开户起点、日均余额，账户管理费率等要素的不同组合可创造丰富多彩的符合客户需求和个性化的存款产品。巴曙松、严敏（2013）指出利率市场化是银行金融创新蓬勃发展的前提条件，在存贷利差收入减少的情况下，商业银行会通过利率互换等衍生工具来进行利率等风险管理。根据《２０１０中国银行家调查报告》的调查，在２０１０年，除城市商业银行仍然坚定发展小企业金融服务以外，股份制商业银行和大型商业银行也都将加大小企业金融服务力度，这已经成为各家股份制商业银行的重要发展战略，将为银行创造实实在在的利润。

四 利率市场化改革给银行信贷带来的风险

（一）利差缩小，银行信贷风险提高

由于企业和银行之间存在信息的不对等，银行很难掌握企业的全部信息，对企业放贷环节提出新的挑战。柯丽莉（2007）认为企业既控制着企业所有者和银行投入的所有资源，又控制着有关这些资源运转状况的所有信息，这种情况很可能造成银行资金在安全性和流动性上遭受风险和损失。巴曙松、严敏、王月香（2013）认为实行利率市场化以后银行自主决定存贷款利率，银行间激烈的竞争使存贷款利差有缩小的趋势，加之利率变动频繁银行收益就暴露于利率变动的风险之中。

克里斯蒂安·韦勒(ChristianEweller,ZO01)在阿斯利·德米尔居奇一昆特(Asli Demirgue一Kunt)和恩里卡·特拉贾凯(Enrica Detragiaehe)的基础上,进一步对金融自由化与金融危机的相关性进行了更直接的研究,发现实际利差在金融自由化后呈下降趋势。谢永坚（2008）认为，利率市场化后,商业银行为了争夺优质客户,会向他们提供优惠利率发放贷款；
同时会给予这些客户较高的存款利率,以稳定存款。因此,在商业银行竞争激烈的情况下,贷款利率会趋于下降,而存款利率则会上升,这使得商业银行的存贷款利差收窄,影响银行的利润水平。

（二）刺激银行信贷膨胀，不良债务发生率上升

实施利率市场化会对商业银行的现有业务造成冲击。利率市场开放后成为贷款方的多是还款能力容易受到经济冲击的行业（因为缺少对借款人进行足够的评估），一旦出现经济危机或者行业危机，这些企业都将受到巨大的冲击，如果这些企业无法还款，那么银行将面临大量的不良债务。

谢勇坚（2008）、邵优君（2004）认为信贷规模的迅速膨胀,要求银行必须有足够的人员和技术去管理信贷项目,一旦银行对信贷的管理跟不上进度,就会造成信贷管理的“空档”,出现管理风险;另一方面,在为了扩大规模而发放的贷款中,必然有一部分贷款人并非优质客户,一旦这些贷款人发生还款问题,就会使银行的不良贷款增加。另外贷款利率的上升会引致“逆向选择效应”和“道德风险效应”,加大银行的经营风险

（三）银行定价能力降低，盈利能力下降，经营状况受影响

万荃、陈勐豪（2005）在其论文中指出，在利率市场化初期短期内商业银行的贷款定价能力会下降，尤其是大型商业银行长期习惯于贷大贷长，贷款利率变化主要受货币政策调整影响，对风险进行定价的能力较弱。利率市场化以后银行业贷大、贷长的冲动仍存在，银行对利率市场化后高风险、高收益项目准备尚不充分。赵波、胡志（2004）认为我国商业银行的存款定价能力尚不足以适应利率市场化的要求，基准市场收益率曲线不成熟影响了商业银行的定价能力。

武剑（2003）认为银行利率决策管理出现失误，导致银行在存贷款定价能力不及国家控制期对存贷款利率定价的能力。

（四）利率风险增加

利率市场化的围绕利率展开。晏红武（2008）认为利率市场化加大利率风险和管理难度，加大银行潜在的信贷风险，加大商业银行的竞争压力和经营压力。金雪（2013）认为随着利率市场化逐步加深，银行面临重新定价、基准定价、收益曲线和选择权风险大增的问题。高振兴（2013）认为银行存在成熟期不匹配风险，基本点风险，收益曲线和选择权风险。

三 银行风险管理措施

我国过去一直实行利率管制，银行重点关注信贷风险与流动风险，极少关注利率市场化带来的信贷风险。英美等西方国家利率市场化实现较早，有着成熟的利率市场化风险管理制度与经验，值得我们借鉴！

（一）存款保险制度的建立

针对利率市场化改革，银行信贷利差减少，银行面临的破产风险增大，将于2015年5月1日实行的存款保险制度有利于保护存款人利益，维护金融稳定，促进金融机构良性发展。Deniz Anginer、Asli Demirguc-Kunt、Min Zhu（2012）通过对全球金融危机期间，存款保险制度与银行保险制度关系的研究，得出在金融危机中，存款保险制度提供了显著的稳定作用，并且好的银行监管可以缓解存款保险制度的不良后果。康珂、胡朝晖（2014）指出存款保险制度用市场手段为受利率市场化冲击的商业银行建立“兜底机制”，存款利率才能顺势放开! Gropp、Vesala(2004)利用欧洲银行的数据再次证明了引入显性的存款保险制度显著降低银行的风险暴露水平; Chernykh(2011)利用年俄罗斯政府引入存款保险制度这一自然实验，验证了该制度对于增强银行系统稳定性所起到的显著正向作用，万幸( 2012) 则认为我国目前的隐性担保制度存在着较多弊端，如导致银行竞争不充分，效率低下并加重了政府负担，存款保险制度则有利于保护存款人权益，提高公众对银行业的信心，规范金融机构退出机制，建立对金融机构的市场约束机制以及维护金融稳定。姚东旻、颜建晔、尹烨昇（2013）年指出存款保险制度带来的道德风险会更低，商业银行也会自发地选择最能满足激励相容约束的风险水平。

（二）完善风险管理体制

徐小飞（2014）提出要改善信贷风险的量化与评估系统，要立足于客户整体的整体信用状况，而不是单笔信用风险来进行信贷评价，同时要遵循风险与收益匹配的原则，高风险贷款就应确定高利率来控制风险；
单克强、柯丽莉（2007）认为风险管理体制的建立要以客户为中心，要精细化提高银行风险管理能力，通过银行一体化系统来进行信贷风险的信息共享。常虹（2006）在参考国内外风险管理经验后，提出我国应建立高效的利率风险管理组织结构体系，运用扁平式的管理模式，加强利率风险管理部门的地位，明确分工，防止责任的扯皮与推诿。

（三）商业银行要增强金融创新

周南（2015）运用VAR方法进行回归分析，提出银行间市场资金成本上扬对商业银行信贷风险行为存在“成本—利率”转嫁效应，而存款市场资金成本上升则会引发“成本—风险”转嫁效应；
存款流失的加剧会导致商业银行缩小信贷规模，商业银行应发展中间业务，使自己收入结构更加合理化。姚红军（2014）认为商业银行尽快进行信贷结构调整，扩大中小客户贷款所占比重，加快表外产品创新，注重信贷产品的组合与包装，创建品牌效应。游春(2011)指出发达国家中间业务收入占全部利息收入的40%，而我国只有10%，，与发达国家有着巨大差距，他提倡中小银行应努力发展中间业务来降低自身对存贷利差的依赖。胡朝晖（2014）提出商业银行应进行综合化经营，为利率市场化提供“避险机制”，未来要加快综合化经营步伐"使商业银行从传统融资中介向全能服务中介转变，进行跨市场、多元化的产品线建设，分散利率市场化带来的风险！

（四）注重利率风险管理人才的培养

沈荣勤（2014）认为利率风险衡量与管理是一项高难度的系统工程，对人才的数学能力，金融知识有很高的要求，各银行不仅要进行人力资源管理机制改革，更要加大在自身体系内对人才的培养力度！黄艳（2007）提出各商业银行应该利率风险管理的高级人才，尽快造就一支熟练掌握和有效运用现代利率风险管理技能的金融风险管理专家，国有商业银行要采取切实可行的措施，加强制度建设，深化人事制度改革，建立一套引人、留人、用人、育人的良性循环机制。

针对利率风险管理国内外学者还有不少好的建议与想法，比如王国松（2001）提出建立与健全社会保障体系,降低居民悲观预期心理和预防性储蓄心理,拉动社会消费需求。沈荣（2014）提出贷款利率作为突破口，建立科学的存贷定价机制。

四 结论

作为金融市场化改革的核心利率市场化改革，对于经济增长有着极大的促进作用，它有利于金融市场的形成，能优化商业银行的经营环境，并且会把经营自主权真正的还给商业银行，加快商业银行的金融创新，促进商业银行合理配置资源，提高资源利用效率。对银行信贷而言，利率市场化改革在银行信贷自主权、优化商业银行信贷配置与盈利模式等方面是有利的，但是利率市场化改革也带来了商业银行利差缩小，信贷风险提高，刺激银行信贷膨胀，不良债务发生率上升，银行定价能力降低，盈利能力下降，经营状况受影响，利率风险增加等挑战。

依据我们的分析，我们认为：单从对商业银行信贷的影响来说，利率市场化改革对银行信贷的影响是挑战大于机遇。所以我们应该进行利率风险控制，我国存款保险制度的建立会起到会很好的风险控制作用，然而各商业银行还需注重利率风险管理人才的培养；
优化自己的客户结构，进行多元化经营；
增强自身金融创新，大力发展中间业务；
建立科学的存贷定价机制，完善自身风险管理体制，提高自身风险管理能力等等；
国家层面要据需加强商业银行的监督，特别是风险监督，建立与健全社会保障体系,降低居民悲观预期心理和预防性储蓄心理，为商业银行营造良好的经营环境！

参考文献：

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【篇三】金融学论文_金融学论文5000字

金融学论文题目金融学论文题目汇总

金融专业题目

1 现金流量与公司价值关系的实证研究

2 资本结构与企业财务安全的理论与实证分析

3 ××上市公司股票定价实证分析

4 钢铁类上市公司财务杠杆的特征与投资建议

5 中小企业融资环境的内生优化研究

6 ST类上市公司财务特征与壳资源价值分析

7 __与大学生择业观念的优化

8 关于利用资本市场优化河北产业结构的理论思考

9 高储蓄率 __经常账户影响的实证研究

10 人民币升值 __资源优化配置的影响分析

11 __未来物价走势的因素分析与对策研究

12 人民币升值对我国出口商投资决策的影响分析

13 我国农村合作金融的发展之路

14 农村信用社发展方向与模式探讨

15重庆市农村信用社改革效果评价

16 新农村建设的金融制约与出路

17 重庆市农村小额信贷保险供求分析

18 论我省（农村）经济发展的金融支持

19 国际货币体系改革之我见

20 人民币汇率波动的价格传导效应研究

21 人民币汇率-利率联动协调机制研究

22 我国国际收支持续双顺差的原因分析

23 我国外汇储备风险管理研究

24 人民币升值的经济影响

25 金融风暴 __经济的影响分析

26 中国应对金融风暴的对策分析

27 金融风暴的成因分析

28 金融风暴对世界经济的影响分析

29 当前经济形势下如何实现外汇储备的保值增值

30 当前经济形势下如何加强对外汇储备的结构管理

31 近几年来人民币升值 __经济的影响分析

32 中国外汇储备的质量分析

33 人民币升值对河北进出口的影响探究

34 论国际保理业务的完善与发展

35 对当前创业板上市条件的反思

36 提高货币效果的国际环境探析

37 人民币汇率波动 __进出口影响的实证分析

38 重庆市涉外企业短期融资方式的现状与创新

39 后危机时期我国货币政策的取向探究

40 我国外汇储备的结构优化探析

41 __后我国金融业混业经营模式选择

42 我国板市场运作中的风险控制

43 我国金融衍生品创新探讨

44 美国金融监管改革对我国启示与借鉴

45 由 __看投资银行公司治理缺陷

46 融资融券业务对券商经营影响

47 xx年上市银行投资经营分析

商业银行公司治理特殊性质及完善

49 宽松货币政策对楼市的影响分析

50 __后房地产企业的投融资环境分析

51 住房金融政策调整对楼市波动的影响力分析

52 创业板上市中的政府行为分析

53 __ __股市走势的影响分析

54 __股市回暖的因素分析

55 楼市与股市的关联关系研究

56 经济周期与股市波动的关系研究

57 我国商业银行业务创新问题研究

58 我国民营银行发展的问题及对策研究

59 混业经营下金融监管业的发展趋势问题

60 __的形成机理及对我国的启示

61 关于拓展我国商业银行表外业务的思考

62 从发达国家的成功看我国消费信贷业务的发展

63 金融控股公司监管问题研究

64 创业板市场的风险探析及发展对策

65 中小企业融资的国际比较及其启示

66 我国中小商业银行发展中存在的问题及对策

67 我国居民个人住房抵押贷款的问题研究

68 商业银行个人理财业务发展研究；

69 河北省金融发展与产业结构调整研究；

70 重庆市民间资本发展研究；

71 重庆市小额贷款公司发展研究；

72 重庆市村镇银行发展研究；

73 重庆市 __消费市场调研；

74 重庆市区域金融发展发展研究；

75 重庆市信贷规模增长对地方经济发展的效应分析

76 浅析金融租赁与中小企业融资

77 试述我国中小企业融资难的原因和对策

78 关于金融征信体系的问题探讨

79 我国商业银行中间业务与发展策略

80 商业银行的营销策略研究

81 我国金融风险的防范与化解

82 城市商业银行营销存在的问题及其对策

83 中外银行信贷管理的差异与启示

84 论农村金融发展中农信社的改革之路

85 对国有商业银行业务创新的思考

86 __背景下我国适度宽松货币政策效果的实证分析 87 当前形势下我国商业银行拓展消费信贷业务的新思考 88 我国新农村“城镇化”建设中的融资问题研究

89 我国金融业可持续发展当前面临的主要问题与解决措施 90 完善我国住房置业担保体系若干问题的思考

91 完善我国商业银行个人住房抵押贷款业务风险防范机制的思考 92 我国风险投资的现状、特点和发展趋势

93 完善我国金融投资领域“道德风险”防范机制的思考

94 我国农村产业化发展中融资问题的调查和对策建议

95 我省城乡中小企业融资情况的调查与对策建议

96 我国城乡中小企业融资的差异化思考

97 各国创业板市场的比较研究

98 我国创业板市场当前面临的主要问题和措施

99 关于完善我国投资基金体系若干问题的思考

100 我国私募基金发展现状、问题及对策

101 从美国的次贷危机看我国的消费信贷

102 重庆市中小企业融资的调查与思考

103 重庆市农户小额贷款存在问题及对策

104 发展农村消费信贷问题研究

105 村镇银行的发展状况及前景

106 我国住房抵押贷款的风险与防范

107 商业银行消费信贷的风险与防范对策

108 我国商业银行个人业务发展现状及问题研究

109 构建农村信用社风险控制体系的研究

110 __设计与营销

我国保险发展问题研究

中国合作金融发展模式及运行机制研究

我国中小金融机构发展问题研究

中国银行业市场竞争与绩效的实证研究

县域农村金融服务体系重构研究

农户融资困境与农村金融组织体系的构建

新型农村金融机构发展与农村金融体系完善

深化我国农村金融体制改革研究

金融支持促进产业结构调整与经济转型升级研究

我国货币政策中间目标的选取

我国中小企业融资路径及改善

中外中小企业融资方式比较

从浙江中小企业的发展和壮大看融资途径的选择 我国中小企业外部融资分析

大力发展租赁业，为中小企业提供服务

如何拓展中小企业融资途径

证券市场与中小企业融资

民间资本投资环境初探

当前民间资本投资的困难和出路

中外理财业务的比较和借鉴

上市公司税收负担与资本结构的分析

家族企业资本结构问题的研究

我国商业银行税收负担的实证研究

我国上市银行的市场结构、税收负担与绩效的研究 税费资本化与土地资产价值关系的分析

家族企业资本结构问题的研究

我国商业银行税收负担的实证研究

我国上市银行的市场结构、税收负担与绩效的研究 税费资本化与土地资产价值关系的分析

我国证券公司风险控制体系的适用性分析

中美证券公司净资本监管制度比较与借鉴

上市银行不良贷款构成分析及建议

投资业务对上市银行利润影响的财务分析

上市银行利润的构成比较分析－以招商银行、深发展为例 我国利率政策的有效性分析

内容仅供参考

【篇四】金融学论文_金融学论文5000字

《金融学》课程论文

题目：浅析网络金融环境下提升商业银行竞争力





学校名称：南京电大鼓楼分校学生姓名：张弛学号：1132101201762班级：11春工商管理（本科）




浅析网络金融环境下提升商业银行竞争力

摘要:网络金融(e-finance是网络技术与金融的相互结合,本文从网络金融的概念入手,介绍网络金融有别于传统金融的主要特征,在此基础上,针对商业银行在网络金融模式下如何提高自身综合竞争力的问题进行了探索,并从技术、营销、管理以及人才这几个方面进行了论述。
关键词:金融服务创新;网络金融
一、引言
网络金融(e-finance是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。
网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。
二、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:(一信息化与虚拟化
从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。(二一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账



户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。
三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径
(一技术层面
在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。
1.网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。
商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新,提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的关键,金融机构应该整合营销渠道,共享客户资源,通过“服务模式创新”提高竞争实力。
2.电子支付。随着网络信息技术的快速发展,商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效率,如加大银行服务网点的规模,丰富网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际2010年8月10日发布的数据显示,2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%。第三方支付平台本身依附于大型的门户网站,且以与其合作银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展。2010年6月21日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定,意在规范行业,为支付机构正名。
商业银行要对此有正确的认识,不能利用恶意竞争等手段对非金融机构进行排挤,应该与非金融机构建立合作共赢的关系,利用自身丰富的网络资源实现优势互补,积极开发出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
3.信息管理技术。网络金融的发展使得各类信息以网络为媒介集中起来,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,对各类数据进行分析,并根据分析结果做出正确的决策,实现管理信息化,是商业银行在网络金融环境下应该重视的问题。信息技术应用从业务操作层向经营管理层、决策层的推进,不仅是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧迫要求,也是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。
管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题,转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从满足于账务处理的核算需要,转向致力于收集处

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