论“余额宝”“招财宝”等网上投资理财产品的法律隐患及其救济
时间：2021-03-09 12:03:53 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要：互联网的普及是互联网金融快速发展的基础，电商的崛起带动了与其相关的互联网支付产业的发展，进而使得互联网金融生态体系技术上趋于完善，随之而来的是网络理财行业的出现。2013年6月，蚂蚁金服旗下的网络理财产品余额宝带着便捷存取和回报率高的特点横空出世，一经推出就引爆了网络理财行业，成为了互联网金融行业的转折点。
关键词：互联网金融；法律隐患；风险救济
一、网上理财产品发展历程及现状
理财，即治理财物。理财的行为由来已久，在古代人们已经懂得理财。“理财”一词最早见于中国最古老文献之一《易·系辞下》：“理财正辞，禁民为非曰义。”王安石说：“聚天下之人，不可以无财，理天下之财，不可以无义”，这些言论，无不体现了古人对理财的重视。
理财的目的不仅指有计划的使用钱财，使将来的生活更有保障，同时也是指通过有规划的管理使其发挥最大经济效益。一般提到理财，人们最先想到的是赚钱，虽然有此种功能，但不仅限于此，它更是一种投资。
在现代，理财的选择很多，随着互联网科技和信息通讯技术的发展，网络与网民生活的日益融合，网上理财开始盛行。网上理财包括相关金融产品和服务交易等，涵盖股票理财、自助缴费、转存、汇款等。当今的理财产品种类繁多、内容多样，其为投资者尤其是个人投资者提供了极为方便的投资途径，同时能够满足各类人的理财需求。
网上理财产品的多样与灵活，由于其符合当前市场化的要求并且具有强大的生命力，发展势头迅猛并且还存在着巨大的发展空间，这是金融创新的趋势，也是各大网络平台竞相争占以提高品牌市场占有率的方式。
二、人们对于互联网金融行业的认知与选择
1.关于人们网络理财的投资现状
对于人们关于互联网金融的选择与认知，为了获得更真实的数据，我们针对每个年龄层均进行了收样统计。统计结果显示，有78.2%的被统计者正在进行互联网投资理财，16.9%的被统计者有进行互联网投资理财的想法，最后4.9%不太看好互联网投资理财产品，由此可见，互联网金融行业已经深入社会，获得人们普遍认可。
2.人们对于各类理财产品的投资倾向
而根据我们的调查结果来看，在现今繁杂的网络理财产品中，人们的选择倾向是不同的。经过统计分析，在网络投资者中有97.9%选择余额宝，有48.2%投资了招财宝，39.7%投资了理财通，另外还有52.3%的投资者选择了P2P等其他网络理财产品。这一现象表明大部分人更倾向于分散投资，同时投资多个理财产品，以达到分散风险的目的，即“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。
3.网络理财产品的风险性偏好分析
调查针对人们选择网络理财产品的原因方面，我们做了一些统计与分析，主要有以下几个方面：快捷方便、操作简单、收益丰厚、门槛较低、资金取用灵活、风险性较低等。其中大部分被统计者选择一项网络理财产品的主要影响因素为品牌信誉度和理财产品的收益，这直接关乎理财产品的风险性大小。另外，人们更倾向于选择低限额、短期限的网络理财产品，由此可以得出结论，人们更趋向于选择安全可靠的理财产品。
4.民众对于网络理财产品的担忧
尽管小额投资理财受到普遍欢迎，但由于2015下半年e租宝事件的发生，导致人们对于网络理财产品也不乏担忧。根据调查分析显示，关于网络理财产品的顾虑方面，大多数人主要基于安全性方面的考虑，包括盗号问题以及被盗之后资金是否能被追回等。另外还有部分人认为其监管机制并不十分健全，信用风险较高。
三、网上理财产品存在的隐患
互联网理财公司采取网上交易与结算的方式，大量使用计算机软件与程序，而计算机软件与程序的无纸化得不到有效保障，一旦出现任何纠纷与法律问题，很难找到相应的证据来证明。除此之外，互联网作为交易的平台，信息的安全性与保密性一直受到挑战，不仅计算机病毒可以侵入任何的程序，而且易受到来自人为的破坏，例如黑客，如果遭到黑客的入侵，那么相关信息就暴露在公众之中，消费者的个人信息安全性得不到保障，如果黑客还有其他的目的，比如通过获得的个人信息敲诈消费者，那么消费者将完全处于被动的地位，而此时互联网理财公司往往做不到很好的维护消费者的个人信息安全，有时甚至会推脱责任。我们通过调查分析，总结出以下几点主要隐患：
1.国家监管不力，控制系统不完善，监督缺位
互联网理财的方式近几年才在我国兴盛起来，由于法律制定与实施的滞后性，因此如果想通过法律的方式尽快建立一整套完善的监管体系，几乎是一个重大的难题。那么，当下，面对发展愈加偏离正常轨道的互联网理财，如何加大对其的监管哪？既然存在法律制定与实施的滞后性，那么，当务之急一方面是依靠政府的权力，制定行政法规、条例，加大对网上理财的监督与管理，另一方面是政府各相关部门应加大对网上相关市场的监管力度，做到勤查处、勤处罚、勤奖励。对于如何界定相关部门，则有待进一步深入的探讨。
2.商业银行存款外逃，间接降低国家宏观调控能力
在我国的金融体系中，，商业银行作为一重要组成部分，对国民经济的发展担负着重要的职责，其吸收公共存款、发放贷款是主要的两大功能，而作为商业银行重要功能之一的吸收存款功能在互联网理财方式出现以后，发挥的作用日益减弱。商业银行大量的存款外逃，流向网上理财及其他途径，使商业银行压力增大，也间接的表明国家通过商业银行进行国民经济宏观调控的能力减弱，从而不利于国民经济的又好又快发展。
3.商业银行与互联网理财公司竞争增大，易引起不良竞争
在上一条我们已经说过网上理财公司和产品的出现，压缩了商业银行的存款量，从而易带来两者之间的竞争。一旦由一方过度发展，势必挤压另一方的发展空间，引起另一方的反抗，这时，极易引起不良竞争。从短期利益来看，两者的竞争会使消费者获利，但事物都有两面性，一旦有一方在竞争中取胜，优胜方取得市场支配地位后，最终受到伤害的往往是消费者的权益。
