引导保险消费行为 提升广西保险密度和保险深度
时间：2021-02-20 00:01:50 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
［摘要］保险密度和保险深度是衡量保险业发展水平的重要指标，广西保险行业连续多年快速发展，而保险密度和保险深度水平较低，如何进一步提高保险的密度和深度是关系保险业发展的重大问题。文章就广西保险密度、保险深度与保险消费行为的关系，分析并阐述了如何提升保险密度和保险深度的途径和办法。
［关键词］保险密度；保险深度；消费心理；消费行为
［作者简介］佘伯明，广西经济管理干部学院贸易经济系讲师，广西南宁，530000
［中图分类号］ F840.32［文献标识码］ A［文章编号］ 1007-7723（2006）12-0153-03
判断保险市场发育程度、发展水平和潜力，主要采用保险密度和保险深度这两个指标。保险密度是指一国保费收入除以总人口。保险深度是指一国的保费收入除以国内生产总值。1997年，全球保险市场的保险密度为427美元，其中日本的保险密度居全球第一，高达3900美元；瑞士其次，为2470美元。1999年，我国保险密度为110.6元，即13.3美元，不到世界平均水平的1／32。2005年，我国保险密度为379元，即46.79美元。与经济发展程度相近的亚洲国家相比，我国居民的人均保险支出也是较低的，如印度尼西亚居民1997年人均保险支出为52.5美元。广西2005年保险密度为148.55 元，仅为全国平均水平的39.2%。1997年，全球保险深度为7.4％。在各国市场排名中，日本的保险深度居全球第一，为11.9％。我国1999年的保险深度为1.7％，2005年为2.7%。广西2005年为1.82％，是全国水平的67.4%，保险密度和保险深度徘徊在全国第30位左右的水平。
可见，从保险密度和保险深度指标看，广西目前保险市场的发育、发展现状均不能令人满意。
一、广西保险密度与保险深度的现状
2005年，全国保险业务实现收入4928.4亿元，保险密度379元，保险深度2.7%，保险公司总资产达到15296.3亿元。与2004年相比,全国保险业务收入增长610.3亿元，同比增长14.1%；保险密度提高47元，同比增长14.1%；保险深度回落了0.7%，同比回落了20.5％；保险公司总资产增长了3442.7亿元，同比增长了29％。
同年，广西全年保费收入73.17亿元，占全国保费收入的1.48%。与2004年相比，保费收入增长6.76亿元，增长10.2%，而占全国保费收入的比率回落了6%。保险密度为148．55 元，在全国排名后30位，只有全国平均水平的39.2%；保险深度1.82%，仅为全国平均水平的67.4%；比全国平均水平低0.88个百分点，在全国排名第29位。
以上数据显示，广西保险业发展虽取得了长足发展，但发展的总体水平低，与全国平均水平的差距在拉大，保险发展的层次不高、发展不够协调。
（一）经济总量与保险行业发展不协调
从广西经济发展总体水平看，2004年全区经济总量突破3000亿元大关。据统计，2004年全区生产总值达到3320.10亿元，在全国排名第17位，按可比价格计算比上年增长11.8%。2005年突破4000亿元大关，达到4063.30亿元，按可比价格计算比上年增长12.7%，增幅创1995年以来最高水平。按常住人口计算，全区人均生产总值达到8762元，增长11.8%；按1美元兑8.11元人民币汇率计算，全区人均生产总值越过1000美元，达到1080美元，人均生产总值越过1000美元，人均财政收入越过1000元人民币。
同年广西保险收入73.17亿元，增长10.2%，增长率低于经济总量的增长比率，保费收入比例、保险密度和保险深度在全国处于落后水平。
（二）产业结构与保险保障服务不协调
2002年以来，广西生产总值增长已连续四年保持在两位数以上，分别为10.5%、10.2%、11.8%和12.7%，近两年保持在11%以上，经济运行的稳定性进一步增强。从三大产业看，第一产业增加值902.56亿元，增长6.9%；第二产业增加值1505．04亿元，增长18.5%；第三产业增加值1655.70亿元，增长10.2%。第一、二、三产业增加值占生产总值的比重分别为22.2%、37.0%和40.8%，第一、二、三产业对经济增长的贡献率分别为11.8%、56.2%和32.0%。由此可见，第一产业在经济总量中的重要位置。
而广西农业保险的发展持续萎缩，据2004年广西各保险公司保险收入统计，全区农业保险收入仅为409万元，占当年保费收入的0.6%。开设农业保险服务的公司仅有中国财险广西分公司等少数几家公司。最需要保险扶持的“三农”即农业、农民、农村，难以依托现代保险的优势，解决“三农”中遇到的相关问题。
（三）消费结构与保险服务拓展不协调
人均生产总值1000美元是一道坎，是经济结构尤其是消费结构转型的一个重要的标记，也是消费者消费方式变化的转折点。恩格尔系数将持续走低，消费者用于住房、汽车、金融资产、旅游及教育方面的投资与消费将明显增加。
据广西区统计局《2005年广西壮族自治区国民经济和社会发展统计公报》显示，2005年，全区城乡居民收入较快增加，全年城镇居民人均可支配收入8916.8元，增长9.0%；农民人均纯收入2494.7元，增长8.2%。城镇居民人均消费性支出6426.2元，增长9.6%，城镇居民家庭恩格尔系数42.5%，比上年下降1.5个百分点。农民人均现金支出2349.6元，增长21.8%；农村居民家庭恩格尔系数51.0%，比上年下降3.3个百分点。
2005年，城镇居民人均居住类支出736.5元，增长19.5%；农民人均住宅类支出379.6元，增长21.9%。金融机构存贷款稳定增加，2005年，年末广西金融机构各项人民币存款余额4202.84亿元，比年初增长13.4%，其中城乡居民储蓄存款余额2561.34亿元，比年初增长14.3%。金融机构各项人民币贷款余额3056.86亿元，比年初增长17.0%。同年，广西全年保费收入73.17亿元，比上年增长10.2%，落后于在住房、储蓄支出的增长幅度。
二、影响广西保险密度和深度的消费心理与行为因素分析
广西保险业的保险密度低、保险深度不够，与百姓的保险知识欠缺、保险意识不强、保险观念落后、保
险产品不多、保险服务滞后、保险条款繁琐、保险人员素质不高、保险市场竞争环境不佳、保险渠道不畅、保险信用缺失、保险监管不到位、保险的社会保障功能难于充分体现等诸多因素有关。
尽管影响保险密度和深度的因素是多方面、多层面的，既有保险市场环境方面的原因，又有保险企业自身方面原因，还有保险营销人员及保险企业管理方面的原因。作为保险产品消费主体的消费者，其保险消费心理和行为，无疑是影响保险总量发展保险密度和深度提高的主要原因。
广西保险发展滞后及不平衡，首先是保险观念的落后，同时也是保险行为方式的滞后。购买保险的动机是诉求保障功能还是投资功能；是个人行为，还是群体示范行为；是重视经济补偿还是重资金融通，或关注社会稳定。对保险认识上的疑虑性、未知性、盲目性，导致消费者在保险消费心理的困惑和保险消费行为茫然。而保险公司对保险产品的市场推广，常以短期业绩作为考核的重要依据，忽视对被保险人的保险意识的熏陶与培养；保险公司重视保险短期市场利益，却忽视保险市场的长期利益；保险营销重销售模式，而忽视对保险产品的人文社会诉求。
