新型农村合作医疗保险引入商业保险的研究
时间：2021-02-19 20:00:53 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要通过总结国内外在社会医疗保障中引入商业保险的经验，对我国实行这种合作模式提出建议。
关键词新型农村合作医疗；商业保险；合作模式
中图分类号S-9文献标识码
A文章编号0517-6611（2015）28-301-02
The Research of Introducing Commercial Insurance into New Rural Cooperative Medical System
KANG Xiaoqing （Beijing Wuzi University， Beijing 101149）
Abstract Through summarizing the experience of introducing commercial insurance to social medical system at home and abroad， advises on the implementation of this cooperation mode were put forward.
Key words New Rural Cooperative Medical System； Commercial insurance； Cooperation mode
我国是农业大国，农村人口众多，农民医疗问题尤为重要。随着新型农村合作医疗的建立和推广，农民的参保率也不断上升，这在一定程度上缓解了他们就医时的医疗负担，但是作为发展中国家，目前农民所获得的医疗上的保障仍然十分有限，农村基层的医疗机构的服务水平也有待于提高，尽管经济的发展促进了农民增收，医疗费用的上涨却远远超过收入的增加，他们所享有的医疗保险可以满足最基本的需求，但仅依靠这些是不够的。商业保险由商业保险公司提供，改革开放以来，随着市场化的深入，商业保险获得了高速发展。由于我国商业保险已经相对成熟和规范，结合当前我国新型农村合作医疗的特点，引入商业保险能够使农民的医疗需求更好地得到满足。
1我国农村医疗保障现状及其发展
1.1我国农村医疗保障的发展
最早的在我国的农村合作医疗可以追溯到20世纪50年代，是在集体经济条件下建立的社会主义性质的医疗体系。到1980年，全国农村中90%覆盖了合作医疗保障制度。由于经济体制改革，集体经济解体，相应的农村合作医疗也不复存在。2002年，中共中央、国务院发布相关决定，建立新型的农村合作医疗，增加经费发展农村卫生，随后进行试点推行。
虽然在农村建立和发展新型合作医疗已经是势在必行，但是资金的筹集难度大，农民获得的保障程度也并不高，由于各地的政策不同，补偿机制也不一致等等的一系列问题也随之出现，完全依靠政府的力量依旧无法全面满足农村的医疗需求，商业保险有保险公司提供，作为重要的医疗保障体系的补充已经较为成熟和规范，随着市场化的不断深入，在农村合作医疗中引入商业保险有了新契机。
1.2我国新农合引入商业保险的主要合作模式
在全国开始试点新型农村合作医疗的同时，也在寻找不同的运行模式，这当中商业保险参与新农合也是在探索过程中的模式之一，主要包括三种类型，分别为委托管理型、保险契约型以及介于两者之间的混合型。
委托管理型中商业保险相关机构提供的服务由政府来购买，政府与机构签订合同，合作医疗方案的制定，资金的筹集工作由政府负责，商业保险机构按照所签订的合同作为受委托的一方对合作医疗基金进行日常的管理，不分享运作过程中的基金收益，基金亏损由政府财政承担，这种模式目前使用地区较多。
保险契约型是由政府征集资金来购买保险公司的团体医疗保险，划分了全额转保和共保联办两种类型，依据赔付风险的不同，全额转保型由保险公司全额承担风险，共保联办则由政府和保险公司两者按照一定比例来共同承担盈亏风险。
混合型的表现形式分为两种：一种是医疗费用数额较小的采用前边提到的委托管理型模式，大额费用的则采用保险契约型；另外一种则是基金由商业保险公司进行管理，会收取管理费用，发生基金亏损是政府和商业保险公司共同分担，结余则转入下一年度。
1.3全国新农合引入商业保险模式的运行现状
商业保险公司中包括中国人寿、平安人寿、中华联合、人才保险等都各自以不同的形式积极参与到新农合引入商业保险的运行工作中，有效的发挥了保险公司的行业优势[1]。其中2008年保险业参与的新型农村合作医疗工作包括了全国115个市县，2009年在实施新型农村合作医疗的市县开展了补充医疗保险，参保人数达到850万。在此过程中，我国的保险业也得到了发展，在基本医疗保障引入商业保险的运行模式中也出现了很多典型的案例，他们通过管、办分离，互相监督与互相合作等资金管理方式积极开展新业务，探索新模式，使农民医疗费用的补偿金额和报销比例都有了大幅度提高，农民得到了真正的实惠，获得了切实的好处。这样的成效也得到了各界的一致肯定。
2国外商业保险参与社会医疗保障的经验
国外的医疗保障制度大体上可以分为缴费模式和非缴费模式，缴费模式下有几种不同的形式，包括社会医疗保险、商业医疗保险和社区合作医疗保障。社会医疗保险是一种强制性的保险，主要资金来源于国家、社会和个人，对于农民来说，他们只承担非常少的一部分费用。虽然这一定程度上缓解了农民的就医压力，但是医疗资源分布不均问题依然严重。在国外的商业医疗保险是由社会上的医疗保险公司提供，政府、企业或个人自愿购买，资金主要来自于参与保险的人员所缴纳费用。社区合作医疗保障是在一定的区域内采用社会保险制度，提供医疗服务，但这种方式只能是一部分人得到保障，覆盖的范围较小[2]。非缴费模式有免费的医疗保障，其资金主要来自于税收，这种模式主要是一些福利国家实行，由国家财政拨款为民众提供收费较低甚至不收费的医疗服务。另外有部分政府实行农民医疗救助，对农村中无经济能力治病的贫困人口进行专项救助。以下将具体介绍国外一些国家的社会医疗保险制度。
