小卡片背后的问题 数学问题并解答
时间：2020-03-29 07:35:20 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
在信用卡业务迅速发展，经营规模不断扩大，用卡环境极大改善的同时，信用卡业务的发展也存在一些问题不容忽视。 高度同质化不利于信用卡市场发展。由于交易网络、政策法规、流程管理以及信用政策等框架限制，同质化已成为信用卡发展过程中一直存在且无法避免的问题。各商业银行信用卡目标群体定位具有高度趋同性，而附加服务也局限于积分方案、减免年费、发卡礼品、开卡礼品等形式，缺乏根本性区别，忽略个性化开发，产品创新能力不足。信用卡的同质化导致了各行在营销过程中频繁使用价格策略，既降低了各行的信用卡业务收入，也不利于信用卡市场的健康发展。
单纯追求规模扩张而忽视信用卡风险隐患。各商业银行为了率先赢得信用卡市场的占有率往往放松风险控制。通过对大兴安岭国有商业银行信用卡发行的调研，发现其主要有以下三方面的表现：一是低门槛进入。辖内四家国有商业银行都成立了专门的信用卡营销部门，为了完成上级行下达的信用卡业务指标，争夺有限的客户资源，纷纷降低信用卡申办门槛，只要办卡人能提供身份证复印件和工资证明，就可申办具有相应银行授信额度的信用卡；二是存在弄虚作假现象。一些营销人员为了获得更多的发卡奖励和更好的业绩，往往默许甚至建议一些没有达到金卡信用度的客户采取提供不实或虚假工资证明等手段来提高信用额度；三是对办卡人资信状况掌握不全面。对于办卡人的个人信用信息，各行基本依赖于办卡人的自报或从业单位的证明，然后对申请人进行电话核实后就予以核准。这些行为无形中增加了信用卡的风险。
信用卡售后服务水平不能满足客户需要。地市级分行信用卡部门只注重把信用卡推销出去，而不注重售后服务工作，营销与售后服务出现脱节。在调查中发现，营销人员在营销信用卡时只片面向客户介绍信用卡的好处和客户享有的权利，而对客户如何使用信用卡和客户应履行的义务很少提及。很多对信用卡特点不了解的客户，为了小礼品或听信营销人员的游说而办卡，而对如何使用信用卡并不十分清楚，经常会出现被银行通知信用卡欠费并要求给付滞纳金等情况，这样就导致了客户与银行纠纷不断。其次是客户投诉渠道不畅通，银行内部互相推诿。地市级信用卡部门让客户投诉信用卡中心，而信用卡中心又会将责任推给营销部门，这就导致了客户对使用信用卡的抵触情绪，从而影响信用卡的进一步发展。
支付环境建设与信用卡发展速度不匹配导致信用卡使用率下降。比如由于市场竞争激烈，个别商户往往会安装几家商业银行的POS机，造成资源的浪费;而另一些商户为了少交手续费，经常以POS机出现故障为理由限制客户刷卡消费，这样将导致信用卡使用率下降。
对信用卡业务的监管制度不健全。目前，国内各家银行开展信用卡业务，遵循的是人民银行1999年1月27日颁布的《银行卡业务管理办法》，但该办法已明显滞后，对很多问题如信用卡非法套现等情况无法监控。银监会成立以来，也没有针对银行卡的管理出台新的办法和规章制度，只在《商业银行内部控制指引》第92条、93条对商业银行发行信用卡行为和持卡人的透支行为作了原则性规定。虽然2010年8月11日，银监会发布了《商业银行信用卡业务监督管理办法》的征求意见稿，但距离颁布实施还有一段时间。
信用卡“跑马圈地”的规模驱动已经不适合今后信用卡的发展思路，新一轮的以客户为中心的服务驱动已经开始。现在一些成熟的持卡人，早已不受礼品等方式的迷惑，信用卡依托服务的优劣才是持卡人选择产品的首要标准。优质的服务已经成为各类带有服务性质机构增强竞争力的首要条件。（作者单位：人民银行大兴安岭地区中心支行）
