农村资金互助合作组织发展的实践与思考
时间：2021-03-10 12:03:25 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要：农村资金互助合作组织在农村经济发展中具有特殊地位，在满足农村多样化的资金需求，促进农民消费、投资以及应对风险上都具有无法替代的作用。本文拟以盐城市农村资金互助合作组织的发展实践为例，对该市农村资金互助合作组织的运营机制、积极作用以及在实践中存在的问题进行了深入地分析研究，并在此基础上提出了促进农村资金互助合作组织健康发展的对策建议。
关键词：金融改革 农村金融 农村资金互助合作组织
近年来，4家大型国有商业银行因股改大量缩减农村服务网点，农村信用社正向商业银行转轨，中国邮政储蓄银行则主要是吸收储蓄。农村金融的这些变革，没有真正解决占据农村主体地位的农民资金需求，特别是居住分散、小规模经营的纯农户，因筹措资金难而错失致富良机。在国际金融危机影响尚未消除，中央银行货币政策从适度宽松转向稳健的情况下，谁来满足农民融资需求？江苏省盐城市认真贯彻国家政策和有关文件精神，引导各地从农村自身挖掘潜力，积极稳妥推进农民资金互助合作，建立农民互帮互助平台，探索出了一条专门为纯农户提供最直接、最贴近、可持续的农村融资服务新渠道，在江苏省内外引起广泛关注。
一、盐城市农村资金互助合作组织的运营机制
盐城市开展的农村资金互助合作组织试点，名称叫农民资金互助合作社，是在家庭承包经营基础上，以一定区域内入社农户为主体并为社员提供资金融通服务的互助性农民合作组织。农民资金互助合作社经县（市、区）农经部门批准，在民政部门办理民办非企业法人注册登记（目前，正准备参照农民专业合作社试行在工商部门注册登记）。该市的试点探索，经历了从农民实践中来、到农民实践中去、再完善提高的过程。2005年，阜宁县硕集镇农民自发成立了“富民农民资金互助合作社”，首开盐城市农民从事资金互助合作之先河。2006年，盐城市委市政府审时度势、因势利导，及时启动了农村资金互助合作组织试点，探索发展适合农村特点的农村资金互助合作组织。2006年10月在亭湖区便仓镇正式开展试点。2007年7月，盐城市委、市政府联合下发了《关于开展农村资金互助合作组织试点的指导意见》，在全市范围内扩大试点。2008年开始，加强规范建设，建立健全组织领导体系，制定下发试点监管、财务会计、示范章程等规章制度，实施常态化监督管理。在盐城市市委、市政府的推动下，农民资金互助合作社不仅数量增长迅猛，而且其运行状态也较好。目前，盐城市已有农民资金互助合作社134家，覆盖90%的乡镇；共吸收13.89万农户入社，吸纳互助资金18.42亿元，入社农户借款余额15.1亿元。试点以来，累计为社员融资60多亿元，实际引导农民增加“三农”投入100多亿元。
概括起来，农民资金互助合作社主要有四种较为成熟的服务方式：一是与本乡镇一个或几个农民专业合作社合作，即一对一或一对多的“社社合作”共赢方式。建湖县钟庄镇农民资金互助合作社与该县为农农副产品专业合作社签订合作协议，让农民专业合作社社员逐步加入资金互助合作社，目前具有双重身份社员的借款余额已达800万元，农民专业合作社迅速得到发展。二是与“农业龙头企业+基地+农户”合作，壮大农产品生产基地。大丰市新丰镇温氏集团是一个“企业+基地+农户”模式的养鸡企业，该镇农民资金互助合作社与温氏集团签订合作协议，农户凭与温氏集团合作养殖合同加入资金互助合作社，可申请5万元以下的借款，养殖规模迅速壮大。三是与农民经纪人联保小组合作，促进农产品流通。东台市溱东镇农民资金互助合作社吸收该镇87户农民经纪人人社，农民经纪人自愿组成19个联保小组，农民资金互助合作社与联保小组签订合作协议，核定借款额度并给予利率下浮优惠。四是支持“一村一品”生产基地发展，助推设施农业规模化。建湖县上冈镇农民资金互助合作社支持南庄村炕孵产业、打响“南庄”品牌，支持同心村38个农户借款218万元发展大棚蔬菜，使该村成为远近闻名的蔬菜大村。
农民资金互助合作社最大优势在于根植基层，专门为一家一户、面广量大且居住分散的农民家庭经营发展现代农业、创业增收和脱贫致富提供资金融通服务，与农民贴得很近，地缘人脉优势明显。其主要特点概括起来就是“一制四性”：一是服务宗旨坚持“为农性”。农民资金互助合作社扎根农村，贴近农民，服务农业，依托“三农”又服务“三农”，发起人都是当地农民能人，成员以农户为主体，以服务一家一户的本社农民家庭为载体，促进农业增效、农民增收和农村发展为宗旨，谋求全体成员的共同利益。二是服务对象实行“社员制”。遵照“先入社成为社员、后进行互助合作”原则，吸纳社员互助金，开展融资活动，并严格遵循在社员内部进行的原则，禁止向非特定对象吸纳和融通资金。社员人社必须符合规定条件，具有本地农民的身份证明，履行申请、审批、认缴基础互助金、登记手续，发放社员证。实行每半年或一年发展社员一次，平时不得随意增加社员。三是办社性质坚持“合作性”。严格按合作制原则和《江苏省农民专业合作社条例》要求办社，实行民办、民有、民管、民受益“四民主义”。坚持民主管理且成员地位平等，建立社员大会、理事会、监事会组织架构。在盈余分配上按合作精神实行盈余惠顾返还。基础互助金收益平时不分配，年终进行分红。四是服务取向坚持“互助性”。不以盈利为目的，严格禁止资金高利率进高利率出。合作社向社员收取的资金占用费不高于当地农村信用社同期同档次贷款利率；支付给社员的互助资金利率相当于银行同期同档次存款利率。五是服务范围坚持“区域性”。农民资金互助合作社发展社员和融通资金，严格限制在一个村或几个村，最多不超过一个乡镇范围。其业务服务范围与吸收社员的区域范围相同，并不得对单位和城市居民提供服务。
二、农村资金互助合作组织的积极作用
实践表明，农村资金互助合作组织是完善农村双层经营体制，丰富农民专业合作内涵的重要内容；是统筹城乡资金资源，优化农村资金配置的重要平台；是加快现代农业发展，促进农民微型创业和增收致富的重要力量。虽是资金上的“小合作”，对农民却是“大服务”。集中表现在以下六个方面：
