“相互保险”燃起硝烟
时间：2021-02-18 16:00:35 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
在互联网巨头的加持下，健康险有了“新玩法”。
10月16日，蚂蚁金服联合信美人寿相互保险社（下称“信美”）推出了“相互保”，芝麻分650分及以上的60岁以下支付寶会员无需交费就能加入其中，获得10万元至30万元的大病保障。截至11月14日，这一保险产品已吸引了超过1800万人参加。
正在火热的当口，11月13日，又一互联网巨头杀入了相互保险领域——京东金融联手众惠财产相互保险社（下称“众惠”）上线了“京东互保”，开始低调内测。不过，“京东互保”很快于11月15日下架，转入幕后，称将进行用户体验升级后再择期推出。
自2015年1月原保监会印发《相互保险组织监管试行办法》，并于2016年发放3张相互保险牌照以来，相互保险这一次被推上了一个热潮。业内人士分析，这一方面是由于大病保障需求被唤醒，另一方面也得益于支付宝与京东庞大的客户流量。
业界对此关注度颇高，赞赏与质疑皆有。这是一次颠覆性的创新，还是只不过“看上去很美”？
相互保险长啥样？蚂蚁金服VS京东
所谓相互保险，指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
2016年6月，原保监会发放了3张相互保险牌照，分别给了众惠、信美和汇友建工相互保险社（今年7月更名为“汇友财产相互保险社”，下称“汇友”）。
通俗来说，相互保险的参与者既是保险人，又是被保险人，在别人患病时参与费用分摊，而如果自身不幸患病，也可获得别人的帮助，是一种互帮互助的保险形式。
无论是蚂蚁金服还是京东，其与相互保险机构合作推出的产品，在定价方式、缴费方式和盈利模式等方面，均与传统保险差异显著。
一般保险产品根据疾病发生率定价，需先行支付保费，而“相互保”和“京东互保”都采取事后分摊保费的方式。以“相互保”为例，每月7日和21日为出险案件公示日，经过公示无异议的所有赔付案件产生的保障金，加上协议约定的10%管理费，由所有成员均摊。
假设某一期公示时，“相互保”中成员人数为500万人，公示100个出险案例，最高赔付金额为3000万元，加上10%管理费，总共3300万元。则由500万人平摊3300万元，每人当期扣除保费为6.6元。
两者不同的是，从加入门槛来看，“相互保”要求芝麻分在650以上，无需提前缴费；“京东互保”则是30天～50周岁9元（限时免费）；51～70周岁99元（限时90元）。
在保费上限方面，“相互保”的规则是，对于单一出险案件，每个用户被分摊到的金额不超过1毛钱。而“京东互保”则设置了更为明确的上限，按照13个不同的年龄段划分，年保费分摊上限最低为132元（5～15周岁），最高为1924元（66～70周岁）。
蚂蚁金服相关负责人告诉《中国经济周刊》，运行初期，若出现单一案件人均分摊超出1毛钱的情况，蚂蚁保险会承担超出的费用。
京东互保方面也表示，当相互保障基金及弥补亏损准备金不足以承担上述责任及费用时，差额部分由众惠承担。
两大互联网巨头推出的相互保险，可以保障什么疾病，又能获得多少保障额度呢？
具体来看，“相互保”与“京东互保”均涵盖100种重疾，此外“京东互保”还增加了30种轻症。
从保障额度来看，“相互保”根据重疾初次确诊时成员年龄，将保障分为两个层次：不满40周岁，赔付金额为30万元；40周岁及以上59周岁及以下，赔付金额为10万元。“京东互保”则分为4个年龄段：30天～40周岁为30万元；41～50周岁为20万元；51～60周岁为10万元；61～70周岁为5万元。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、金融学院教授朱铭来接受《中国经济周刊》采访时说，互联网思维和互助共济理念在健康保险领域的应用，降低了大病保障的门槛，填补了中低收入人群的医疗保障缺口。“现有的医疗保障体系中，贫困人口由政府兜底，如医疗救助、精准扶贫等措施。而对于中等收入阶层，实际上除了基本医保以外，是需要有一些商业保险做补充的。通过相互保险这种方式来作为补充，是一个不错的设计。”
预计2025年相互保险市场份额达10%
事实上，相互保险不仅不是新生事物，而且还历史悠久，甚至比常见的股份制商业保险公司的经营历史还要长久。
根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，截至2017年年末，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。
在2015年之前，由于政策空白，相互保险在中国发展较为缓慢。然而根据中金公司2015年发布的一份研究报告，中国相互保险市场前景广阔，预计10年后（2025年）相互保险市场份额有望达到10%，市场空间达到7600亿元左右。
与股份制商业保险公司不同，相互保险社没有股东，初始运营资金由主要发起会员负责筹集，可以来自他人捐赠或借款。以信美为例，其主要发起会员包括蚂蚁金服、天弘基金等。
“如果没有互联网的话，想做成大规模的相互保险其实是蛮困难的，2016年拿到牌照的3家相互保险社起步时业务规模都不大。蚂蚁金服、京东的相互保险产品，完全得益于互联网的优势。”朱铭来说。
早在2016年批准信美等3家相互保险社筹建时，监管层就对相互保险有了清晰定位：由于投保人和保险人利益一致，相互保险组织具有不追求股东利润和经营成本低廉的特点，可以更好地为中低收入人群和高风险领域提供“简便灵活、惠而不费”的保险产品和多样化、个性化的保险服务。
