美国大学生就业现状 [美国大学生信用卡使用现状]
时间：2019-01-10 03:26:49 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
一 20世纪80年代末，美国信用卡市场接近饱和，发卡机构为进一步拓展信用卡市场，加剧了对次级市场（信用评分较低的客户）和大学生市场的竞争，期望学生会有较高的未偿余额。因为其风险水平较高，可以向他们定下更高的利率，而且大学生是预期收入较高的人群。实践表明，大学生对他的第一张信用卡忠诚度非常高（Ellingsworth，1997），培养起客户关系有利于学生在毕业后需要汽车贷款、住房信贷等金融服务时继续使用这家银行。向大学生发卡既挣了今天的钱，又培养了未来的客户。发卡机构蜂拥进入校园，通过现场发放礼品等方式争相吸引没有收入、没有信用历史的大学生申请信用卡，信用卡的广告和直邮的申请表在宿舍、食堂、教室铺天盖地。
由于美国信用卡市场的极度饱和（每个持卡人平均有5张卡，2005年发卡机构直邮给客户的信用卡申请表达到创纪录的61亿份，回函率低至0.28%），大学生市场每年都有一批新入学的学生，目标客户非常集中，营销成本相对较低，盈利性好，发卡机构对大学生市场的热情高涨。
二
上世纪90年代末，大学生信用卡债务导致的问题开始引起社会关注。1998年，美国公共利益研究团体（PIRG）对大学生信用卡作了一个调查，主要有下列结果：一是多数学生自己为信用卡还款。69%的学生是以个人名义申请信用卡，31%的学生称他们的父母还款或担保联署其至少一张信用卡。自己还款的学生中，38%每月还清，16%仅还最低还款额，9%常迟缴。自己还款的学生平均未偿余额是968美元。二是校园直销是一个重要营销方式。自己还款的学生有61%是在发卡机构在校园里摆摊现场申请的信用卡，而父母帮助还款的有41%是通过这种方式申请的。并且以这种方式获得信用卡的自己还款的学生人均持卡量（2.6张）和未偿余额（1039美元）都高于不是以这种方式获得卡的（2.1张和854美元）。三是迟缴问题比较普遍。28%的受访者在过去两年中至少有一次迟缴。而很多银行都会对一年内迟缴1―2次的人收取22%―28%的惩罚性利率。四是信用卡教育不够。PIRG对学校、学生和国会都提出了一些建议，如建议学校除非学生受过信用卡教育，否则应禁止发卡机构为学生填申请表而发放小礼品的做法，不应让发卡机构按信用卡申请数量向学生团体付费；建议学生在申请信用卡之前仔细考虑风险和收益，尽量还清欠款，只持有一张卡；建议国会对日益上升的学生信用卡债务问题召开听证会、立法。
有学者认为应限制对未成年人（在美国，信用卡营销甚至已开始针对中学生，中学生将持有信用卡认为是一种地位象征，认为自己“长大了”）和大学生（美国各州成年人的标准是18至21岁间，多数大学生已是成年人，但和有独立收入的成年人又不同）的信用卡营销（注：并非是禁止发卡）。但很多人认为这无法起到作用，社会上充斥的信用卡营销总会影响大学生。
美国已极其普遍的学生信用卡深刻地影响学生的消费模式，塑造了年轻一代对信用和债务的观念。信用卡的使用有其必要性，快速增长的大学教育费用和低成本的学生贷款的不足使得很多学生不得不依赖信用卡，以此为一种融资手段，在工作以后清偿。另外信用卡也是弥补暂时性收支缺口的一个手段，如父母的生活费因种种原因没有按时汇来，暑假打工挣的钱在学期末用完了，只好透支，在寒假打工挣钱再还上，这种学生信用卡的债务变化是动态的，与学生的年级、学年周期、节假日等诸多因素有关。但是，大学生信用卡使学生太容易就获得财务自由，在缺乏自制能力和互相影响攀比下，财务自由常常演变为财务枷锁。大学生刚刚离开父母的权威管控，希望确立自己的独立地位，而信用卡给大学生以获得财务独立的假象。学生拥有信用卡增加了学生去做一些父母不允许的事情（包括旅游、谈恋爱、买高档服装等）的经济来源，加剧了他们和父母之间的冲突。
信用卡违约率和失业率成正比，美国学生贷款公司发现，有些欠款很多的学生不知如何还债，干脆在大学毕业后宣布个人破产，以使所欠债务被一笔勾销。但这种做法会给其人一生造成很大影响，以后在申请信用卡甚至房屋贷款时都会遇到很多的麻烦。而且根据相关规定，即使是个人破产，政府提供的学生贷款也必须偿还，“山姆大叔”有权从破产的大学毕业生日后的工资或退税中直接扣除贷款月费。
三
在消费观念超前的美国，大学生滥用信用卡现象十分普遍。即使是在美国这样的发达国家，大学生信用卡坏账也是一个一直困扰其银行业的问题。据统计，截至2010年，84%的美国大学生至少有1张信用卡，50%的人甚至有4张或者更多的信用卡。超过3/4的美国大学生整天都要为还信用卡贷款而发愁，而美国大学生信用卡平均欠债达3000美元。
美国参议院通过的这项信用卡改革的法案，对未满21岁的美国年轻人采取了强制保护措施。该法案规定：除极少数特例外，禁止向18周岁以下的未成年人发卡。信用卡公司在向21岁以下申请人发放信用卡时，必须得到申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明。这一法案的出台正是为了使消费者清楚了解使用信用卡负债消费的后果，从而改善信用卡的使用环境，降低今后的信用卡违约率。
