我国银行业开放后的农村合作金融监管对策
时间：2021-03-09 12:01:49 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
(华南理工大学金融工程研究中心，广东广州510006)
摘要：我国加入WTO后，外资银行将于2007年春夏完成各项审批手续，全面进入我国。我国金融市场的各组成部分将受到不同程度的挑战和冲击，农村合作金融也将面临较为复杂的形势，做好合作金融的监管工作尤为必要。目前，农村的合作金融监管方面存在较多问题，为此，必须健全金融法规体系、科学设置监管机构和建立科学的合作金融风险防范、预警、控制和化解体系。
关键词：农村合作金融；外资银行；金融监管；WTO
中图分类号：F830.61 文献标识码：A 文章编号：1009－055X(2007)01－0040－04
2006年11月15日，国务院颁布了修订后的《中华人民共和国外资银行管理条例》(以下简称《条例》)，正式兑现了2001年中国加入世界贸易组织时做出的5年开放国内银行业的承诺。《条例》颁布后外国银行马上就有了积极回应，英国渣打银行当天就提出了在中国内地设立独资法人银行的申请，汇丰银行也提出了类似申请。作为一个负责任的大国，我国在加入世贸组织后，既要履行人世承诺，遵循国际惯例，积极开放，又要适当保护国内银行业的生存与发展。银行业开放后，我国金融市场的各个组成部分将受到不同程度的挑战和冲击，冲击最严重的首先是外资银行即将进入的我国的大城市的金融市场，其次是全国中等城市的金融市场，最后才是对农村金融市场的冲击。由于农村金融市场的高度分散和我国的幅员广阔，外资银行可能会在完成对我国城市金融市场的占领后，才进军农村市场。鉴于我国农村合作金融存在严重问题，本文从监管方面来探讨农村合作金融。
一、我国农村合作金融监管存在的主要问题
从我国金融市场的形势来看，外资银行全面进入我国已是大势所趋，不可逆转。按《条例》规定的审批程序计算，外资银行将在2007年春夏纷纷完成进入我国市场的各项手续而开业。我国金融业会迎来一次空前的竞争与发展，国内银行由于体制与历史的原因，在与国外现代银行的竞争中，将优胜劣汰。我国银行业的主要不足，不是规模小，而是效益不好，盈利水平不高，缺乏竞争力，监管当局必须进行有效监管，建立一套风险预防与监控体系。对我国即将出现的竞争，我国政府有关部门应充分考虑可能出现的各种情况，做好严格的监管工作，确保在大竞争格局中，我国农村金融市场的繁荣与稳定。当前我国农村合作金融监管主要存在以下问题。
第一，科学的监管体系还没有形成。农村合作金融在多次制度变革后，内部管理存在较多问题，外部监管许多方面都是流于形式，从我国合作金融当前的实际情况来看，有效的科学的监管体系一直未能形成。
第二，对农村合作金融监管缺乏专门的立法规范。合作金融在我国一直缺乏专门的法规条文，相对严格监管只是1998年以后才开始实行。从法律约束上看，目前监管的主要依据是参照《公司法》、《银行业监督管理法》和《商业银行法》等法律的相关规定和要求，按照合规性原则进行直接的外部管理控制。农村合作金融正处于机构性质与业务的重新认定、模式与治理结构的重新探讨过程之中。目前农村合作金融的性质比较混杂，有真正合作制的、有形式上合作制的、有股份合作制的等。由于性质的不确定性，长期稳定、合理适度监管框架也就难以确定。
第三，当前实行的二元监督体系不能有效协调。当前的合作金融机构主要由监管部门与地方政府直接监管，即存在二元监管体系的协调与有效问题。农村合作金融的管理体制框架虽然已初步建立，但省级政府如何承担起管理责任，发挥好作用，如何做到既要管理服务好基层合作金融，又不干预其业务经营、增加基层信用社的负担，如何有效的协调中央与地方的监管，避免地方利益与整体利益的矛盾，防止监管漏洞，寻找一个有效的机制，仍未找到恰当的模式。
第四，农村合作金融本身管理体制不顺。目前省级联社既是农村合作金融机构发起设立、受农村合作金融机构委托对其实施行业管理的联合体，又是受省级政府委托对农村合作金融实施管理、带有一定行政色彩的管理机构，同时还是一家可以经营部分资金业务、清算业务的独立的管理服务型金融企业法人，三种职能集于一身，职责定位模糊、职责边界不清。
第五，农村合作金融的自身监控与管理相对落后。要真正达到以风险为主的监管要求，仍有很大差距。同时整个行业均未建立有效的行业自律约束，在这种情况下，自身管理与行业管理都无法发挥作用，仅靠监管部门以法人为单位实施外部监管，监管力量也不足，因此，成效有限，漏洞也是显而易见的。[2]
第六，农村合作金融的从业人员素质不高，影响了信息系统的建设。我国农村金融机构由于过去劳动用工机制的缺陷，大部分工作人员是通过各种关系进入金融机构工作的，如信用社很多工作人员仅仅受过小学教育，大多数没有受过专业教育，导致大多数员工文化素质低下，伴随的还有部分工作人员道德水平低下。农村金融机构人才匮缺，庸才膨胀。同时，现代信息系统建设滞后，电脑监控系统、资料档案统计系统信息化尚未完全形成，给监管带来很大的难度。
第七，农村合作金融机构风险评价和预警指标体系在具体的操作中有相当的困难。2004年1月，银监会颁布了《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系(试行)》，首次提出对全国3万多家农村合作金融机构的风险状况进行全面综合地评价，并有针对性地采取监管措施。虽然从风险评价实施结果看，《体系》虽较以往实施的《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》有了较大的进步，但仍存在不少需解决的问题。
二、我国农村合作金融监管的理论依据和必要性
合作金融与所有金融机构一样，在发展的过程中必然要接受一国金融主管机构的监督管理，在市场所有机构中，金融体系所受到的监管是最严格的。金融作为社会经济运转的重要枢纽，它一旦失控或不能正常运转将给经济、社会和人们的生活带来巨大的威胁。经济学家们从亚当·斯密用“看不见的手”排弃非市场手段控制开始，到20世纪中叶以来的经济金融自由化趋势下的放松管制要求，但金融监管并未放松，而是在探讨适度的监管模式。对合作金融监管的必要性，不同的学派从不同角度出发，提出了一系列理论。
公共利益论认为金融监管是公共产品，是降低或消除市场失灵的手段。即使在信息成本或者交易成本很低的前提下，由于市场经济的不足和存在失灵的现象，需要政府对银行强有力的监管，以提高银行的公司治理水平，从而提高整个社会的公共利益。只有政府才有能力对金融机构进行监督，社会其它部门只能起协助作用。
金融脆弱论认为银行业在金融市场中面临三种主要情况：一是信息不充分、不对称，存款者对银行的经营情况、财务状况不能很好的了解，不能区
