浅析商业保险与社会保险
时间：2021-02-20 00:02:01 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘 要：随着我国经济的发展，社会取得了快速的进步，人民生活水平得到了大步提升。人民群众对保险越来越看重，逐步认识到保险的重要性。目前我国的保险体系中，最受关注的是商业保险和社会保险。然而在目前的情况下，商业保险与社会保险存在着很大区别，二者之间存在着较大的鸿沟。本文简要讨论了社会保险与商业保险的内容和二者之间的关系。
關键词：商业保险；社会保险；保险
1 前言
随着我国经济的快速发展，人民群众越来越意识到保险存在的重要性。目前，我国有社会保险、商业保险、社会救助和社会慈善四个保障体系，来保护人民群众的切身利益。但是，改革开放过程中中国经济体制转型所带来的变化使我们不得不探讨中国各种保险制度之间的矛盾和关系，以建立符合我国社会实际发展的社会保障体系。
2 保险概述
所谓的保险，即是对可能出现风险的防范。我国计划经济时代的保险则雷同于社会型救助，它是将国家的税收直接地用来保障人民财产安全。但是现在由于我们国家的经济转型，我国的保险本质日益向发达国家的积累制看齐。其结果就是国家在保险业中所承担的财政压力大大减少，而这带来的结果就是我国民众中有着比发达国家更多的低收入老龄人口却不得不承担着和发达国家民众一样保险负担。这个保险问题也是我们现在亟待解决的问题所在。
3社会保险与商业保险的主要内容
作为国家社会保障体系的主要内容，社会保险和商业保险均为公众服务，都为风险因素提供多元化风险和经济补偿，如特定风险事故、意外损失或丧失工作能力等。作为一种风险管理手段，二者的目的都是稳定社会秩序，确保经济稳定发展。商业人身保险和社会保险的标准是都是人的生命或身体，保障功能具有同一性。在一定的经济发展水平和一定的经济承受能力下，居民对社会保障的总需求是肯定的。在这种情况下，社会保险和商业保险的市场份额存在上升和下降的关系。如果社会保险的覆盖面太大，就会抑制商业保险的发展；如果社会保险的覆盖面太窄，商业保险的发展空间就会比较大。例如，瑞典的社会保险水平相对较高，安全计划较多，商业保险欠发达；美国的社会保险水平相对较低，保障项目数量相对较少，商业保险得到了全面发展。
但是，社会保险和商业保险具有不同程度的保障水平、保障手段、业务目标、权利和义务以及运营机制。这就相关部门要理解和区分社会保险和商业保险在其实践中的作用，并且使它们得到准确定位。
4社会保障与商业保险的联系
第一，社会保险比商业保险出现的时间比较晚，并且它主要借鉴了商业保险的管理和其它方法，才使其发展和不断完善。在商业保险中，发展最快的商业人寿保险，它为社会保险提供了技术支持，因此从它出现的那天起，就和商业保险有着必然的联系。
第二，它们共同为满足社会不同的保险需求而一起承担责任。社会保险能满足人们低水平的生活要求，而商业保险能提供更高水平的补偿，它们通过互补使人们能够在多方面都能得到满足。
5 社会保险与商业保险的区别
5.1 经营主体不同
人身保险的主体必须是商业保险公司，而社会保险带有行政性的特色，我国主要由劳动与社会保障部授权的社会保险机构；
5.2 目的不同
社保主要是为了维护社会的稳定，不以盈利为目的，而商业保险首先是一种企业行为，它与投保者通过契约的形式确立权利和义务关系，在市场经济中主要是为了追求利润最大化，盈利性质的。
5.3 针对对象不同
社会保险的对象是劳动者及其家属，而社会保险面对的是全体公民，遵循自愿的原则，每个人都可以参保。
5.4 依据的法律不同
社会保险以与其相适应的社会保险法为主要依据，而商业保险是以商业合同法为依据。
5.5 实施的主体不同
社会保险的实施主体是国家政府，而商业保险的主体是企业团体。
5.6 保险的权利义务关系不同
社会保险的义务包括为社会贡献劳动和缴纳社会保险金的多少，权利和义务相一致，尽多少义务就享多少的权利，而商业保险的权利大小取决于参加何种保险以及投保金额的多少。
6 社会保险与商业保险的融合
社会保险与商业保险的融合是指社会保障体系中商业保险的全面补充。社会保险以传统商业保险为基础，在现代特殊的历史和社会背景下出现在欧洲。随着工人阶级的发展，社会保险的规模和范围越来越大，已成为各国保险保障的重要组成部分，与商业保险进行竞争。虽然社会保险和商业保险具有竞争力，但仍存在许多共性和互补性。社会保险由政府组织，由社会资助，为工人提供最基本的保障。这种保护具有低水平，广覆盖的特点，具有广泛的保护范围。商业保险可以为客户提供多层次的特殊保险需求，具有更系统的保险原则和技术。社会保险与商业保险的融合可以吸收对方的优势，满足公民各方面的需求，充分发挥保险在社会发展中的作用，为公民提供充分的经济保障。二者融合后不但具有高覆盖率和平民化的特点，而且能够提供全面的安全性系统、运行机制、精算技术和投资渠道，拓展了社会保障空间。目前在国际上，社会保险和商业保险呈现出相互融合的趋势，并日益成为社会保障的重要形式。
7 小结
通过对社会保险和商业保险的区别以及融合的阐述，表明在社会保险方面上，很多国家都是在采取向多支柱、多层次的保障方向上发展，比如在医疗保障体系中，可以通过医疗救助、医疗社会保险、企业和个人投保的商业保险来建立都层次的保障体系。因此，在社会保障制度的发展和完善中，商业保险是社会保险的重要补充，发挥着不可替代的作用。
参考文献
[1] 论商业保险与社会保险的关系[J].胡军.湖南工业职业技术学院学报.2018（01）
[2] 社会保险转型与商业保险发展的探析[J].石晓炎.人力资源管理.2018（03）
