影响我国人身保险保费收入因素的实证分析
时间：2021-02-19 04:02:57 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘 要：改革开放以来，我国人寿保险取得了较大的发展，保费收入呈递增的趋势，但我国人寿保险的发展仍旧存在很多问题，人寿保险的发展面临挑战。为了对影响我国人寿保险的进行探究，选取了2014和2013各省市的相关数据，通过建立计量经济学模型，运用计量经济学和统计学的知识，对模型进行过经济意义检验、统计意义检验和计量经济学检验。在得出最优的三元模型后，在分析总结模型的基础上对人寿保险的发展提出建议。
关键词：人寿保险;保费;实证分析
中图分类号：F23 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.09.054
1 问题的提出
改革开放后，人寿保险经历了几十年的业务中断后开始了自我振兴，并随着经济体制改革的深化和对外开放得到了快速的发展。近年来，随着经济的发展，出于分散转嫁风险的需求，人们对人寿保险的需求越来越大，但由于国外的保险公司先后开拓中国市场，造成现下的人寿保险有效需求不足的问题，人寿保险赢来机遇的同时也带来了挑战。为了研究影响人寿保险保费收入的主要因素，刺激人寿保险市场的需求，推动我国人寿保险的发展，本文对影响人寿保险的主要因素进行实证分析。
2 理论综述
居民购买人寿保险的行为实际上就是对保险的消费行为。因而对影响人寿保险保费的因素进行分析时可以借鉴消费的影响因素分析。
影响人寿保险的保费收入的主要是居民消费保险的能力以及欲望。消费能力的差异体现在收入的差异上，而影响消费欲望的原因比较复杂，涉及消费者的对保险的认知、消费偏好、对风险的喜恶程度和居民的心理预期等。以心理预期为例分析，当居民预期未来人身风险较大，超出自身承受范围时，会偏好进行人寿保险投保;当居民的预期在一定时期内是乐观，那么很大程度上人们会选择风险自留。就年龄层面教育水平来说，青年进行人寿保险投保的意向远低于中老年人;就收入来说，高收入者一般倾向于对人身风险进行保障，而低收入者基于可支配收入的影响，只能选择风险自留或承保额度较低的险种。
3 模型的设定
3.1 影响因素分析
3.1.1 12014各省居民可支配收入
收入影响支出，居民可支配收入是影响居民对人寿保险投保的重要原因。居民可支配收入增加，投保能力增强，会对人寿保险的保费收入产生正相关的影响。
3.1.2 22013各省人身保险支出额
人们的心理预期会影响居民的保险行为，上一年度的人寿保险支出额代表的是对发生保险事故的被保险人进行赔付的数额，当上一年度的保费支出额较高时，会让居民产生风险意识，进而促使居民进行人寿保险的投保，最终影响人寿保险的保费收入。
3.1.3 32014各省教育经费投入
居民对保险的误解和现代保险业的行业不规范是影响居民进行保險投保的重要原因。不同的教育水平对保险的认知不同，教育能够更正人们对保险的误解，正确认识保险对风险保障和社会保障的积极作用，同时教育能够更改老旧的思想如：养儿防老。
3.1.4 2104各省地区生产总值
地区生产总值是反映一个地区的经济发展水平的指标，是对地区总体实力的一种衡量。地区生产总值较高，经济较发达的地区保险市场相对较完善和规范，营造了较好的保险环境，与人寿保险保费收入是正相关关系。
3.1.5 人均可支配收入
人均可支配收入直接影响居民的投保能力。人均可支配收入理论上应与人寿保险保费收入成正比。当居民人均可支配收入增长时，会增加对风险保障的消费支出。
3.2 模型的设定
本研究分析中，被解释变量为2014年人身保险保费收入（Y）。解释变量选择的为影响我国2014人身保险保费收入的主要因素，初步考虑为2014各省居民可支配收入（X1）、2013各省年的财产保费支出（X2）以及2014各省年的教育经费投入（X3）。
确定模型：Y=α+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+U1
其中α，β1，β2，β3，β4为待估计参数，而U1为随机扰动项。
4 数据搜集
为了保证模型结果的真实客观些，本文根据国家统计局的历年统计资料，选取我国各省的人身保费收入、居民可支配收入、教育经费支出等数据进行经济分析。设2014年我国各省人身保险保费收入（Y）、2014各省居民可支配收入（X1）、2013各省年的财产保费支出（X2）以及2014各省年的教育经费投入（X3）。
5 模型的设定和调整
5.1 模型的估计
根据上述表中的横截面数据，运用最小二乘法估计模型，可得回归方程模型为：
Y=-121.3849+0.0060X1+3.3780X2+0.0103X3
t=（4.0844） （7.7082） （2.1232）
R^2=0.9688 Adjusted R^2=0.9651
F=279.1033 DW=2.0491 S.E=57.94982
5.2 模型的检验
模型中的参数被估计出来以后，一般不能直接加以应用，要对模型和所估计的参数加以评判，判定在经济上是否有意义，在统计上是否具有可靠性。
5.2.1 经济意义检验
经济意义检验主要对模型中变量及参数的符号和取值范围进行检验。通过模型可知，居民人均可支配收入、上一年度的人身保险保费支出以及教育经费的支出人都和身保险保费收入成正相关关系，符合经济学的一般意义，经济检验通过。
5.2.2 统计意义检验
统计意义检验一般包括拟合优度检验、变量显著性检验（t检验）、方程显著性检验（F检验）。
