基于经济资本管理保险金融综合经营风险的分析
时间：2021-02-18 08:03:45 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘 要：随着经济的发展，保险行业越来越融入人们的生活和工作中。保险行业是金融业中最重要的支柱之一，是资本消耗比较快、比较高的一个行业。大多数的保险公司，都是因为发展的速度太快造成资金不足，这是保险公司面临的重要难题。伴随中国发展程度不断的加深，以及保险市场的更深层次开放，国内保险机构即将面临更加激烈的竞争，保险金融方面的集团采用综合经营模式已经势在必行，因此对其进行风险管理显得非常重要。
关键词：经济资本管理；保险金融；综合经营风险
1 风险管理概述
风险管理除了防范风险之外，还包括为减轻风险带来的经济损失而采取的一些措施。风险管理是一门具有前沿性的科学管理，使企业的分析管理形成一个新阶段的管理科学。与之前的风险管理相比较，新阶段的风险管理最显著特点是具有风险处理机制，出现了具有转移风险、分散风险功能的保险市场和证券市场。当前出现的很多国际金融机构利用经济资本这个工具对金融活动进行风险管理，在国际上，银行业和保险业都在这个领域展开了深入的探索和研究。所以，金融机构实行经济资本的管理已经成为主流的趋势。
2 保险金融综合经营风险分析
2.1 保险行业负债与资本二者之间的关系不合理
保险金融综合经营，产生风险的主要因素是资产与负债的结构，保险企业可能会由于资产与负债二者搭配不合理，导致自身没有足够的偿债能力，最终导致风险失控。我国在利率浮动方面采用的政策有一定的限度，保險企业债务偿还能力在一定程度上有所增大。对于保险行业而言，当其需要偿还的债务越多时，风险控制工作的难度就会越大，容易导致企业因自身财务问题引发信用问题，使其后期融资工作困难。
2.2 对风险的防控能力低
通过对保险行业经营状况进行分析可以发现，其内部监督制度也存在不完善之处，无法对各项工作开展形成良好的制约，工作人员行为也无法得到有效约束，从而导致管理工作风险增大。另外，部分工作人员的职业道德也会对管理工作的最终结果造成影响，导致制度无法有效地落实，金融风险扩大。因此，管理人员素质的问题也是引发金融行业风险的因素之一。
2.3 企业经营扩张
企业在发展过程由于市场份额的扩大会不断扩张，但是企业扩张并不是单纯地扩大企业规模，而是在综合考虑多方面因素后做出的决策。部分企业为了占有市场份额，只看到了企业利益的增长就开始扩张，从而导致企业资金紧张。对于保险行业而言，某些收益是不确定的，企业盈利存在一定的风险，对于债务偿还能力较弱的企业而言，会增大其综合经营风险。另外，市场在发展的过程中竞争会越来越激烈，甚至出现不正当竞争现象。因此，在多项因素的共同作用下，导致企业经营过程风险扩大。如果企业管理制度不健全，隐性风险就可能会实质化。
3 经济资本管理保险金融综合经营风险管理对策
3.1 强化对资本的测算，为产品定价等工作的开展提供依据
对于保险行业而言，需要强化产品开发管理工作，尤其是新产品定价需要对资本进行测算，并将其作为定价的依据。定价工作开展的整体环节，企业需要做好定价模型、概率参数、情景设定等工作，使风险管理工作得以延伸，在加大风控工作力度的同时，提升风险管理工作的效果。企业在发展过程中需要结合自身情况和市场变化对已经制定的发展战略不断进行调整，发展战略变革需要基于自身可以支配的资本，将经济资本作为测算工作的依据，从而对业务进行合理的安排。对于企业开发的新产品，必须要对其未来发展情况进行预测与分析，比如可能面临的资金问题，避免企业发展需要的资本超过自身能够供给的最大限度。
3.2 基于经济资本构建风险模型
保险行业在风险管理工作建模方面较为欠缺，因此，企业需要强化基于资本的预测模型建立工作，通过借鉴与引入国外风险模型，并结合企业自身情况与市场情况进行合理的改造，从而使其能够很好地适应企业发展与风险控制工作的开展。保险企业需要对模型进行分解从而了解各个模块，并将其分配到企业的不同部分，风险管理部门对其进行管理。在数据获取方面，关于信用与市场等方面的基础数据可以通过客户端软件获得，而操作风险可以通过系统数据库获得。
3.3 夯实资本风险管理基础
保险行业通过将资本方法引入其中，从而提升自身风险管理工作效果，是未来管理工作发展的趋势。但是，任何一种方法都有其适用的范围，采用此种风险管理模式需要有良好的基础，比如技术为其提供支撑。工作最终是需要人来完成的，因此高素质人才是必不可少的，而保险行业在高素质人才方面还有待强化。资本风险管理是一种综合性的方法，因此，工作人员在工作意识与工作方式上要打破传统模式的束缚。工作开展需要由专业人员主导，各部门要密切配合，从而使工作能够达到预期的目的。同时，还需要正确分析企业面临的整体金融趋势，慎重借鉴其他风险管理模型，确保模型的适用性和可操作性。模型在引入并应用时要考虑技术与市场方面的因素，并结合自身情况进行改进。风险管理工作需要建立数据系统，通过相关技术对数据进行分析从而对风险进行预测。
4 结束语
总之，风险管理是金融行业管理工作的重要内容，具有不确定性，因此管理工作需要对潜在的风险进行预测，制定应急措施。利用经济资本对风险进行管理有其自身优势，但同时需要考虑在应用过程中应注意的方面，从而使企业能够良性发展。
参考文献：
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[2]李晶.基于经济资本管理保险金融综合经营风险的若干探讨[J].时代金融，2014（21）：180+188.
