[农业银行沈阳分行个人理财业务存在的问题及对策]农业银行沈阳分行
时间：2019-04-15 03:24:16 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要：随着我国经济的不断发展，国民收入的不断提高，个人理财业务的地位越来越突出，成为银行之间竞争成败的关键因素之一。本文就农业银行沈阳分行个人理财业务存在的一些问题提出了相应解决对策，为我国农业银行更好地开展个人理财业务提供一些实际的指导。
关键词：农业银行 个人理财业务 存在问题及对策
一、个人理财业务的定义
根据银监会《农业银行个人理财业务管理暂行办法》定义：个人理财业务，是指农业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。从凯恩斯货币需求理论来看，个人做出理财行为本质上是对货币需求满足程度的一种选择。农业银行作为货币的中介机构，在货币流通过程中扮演了重要的角色，与资金有关的供需一般都有农业银行的参与。农业银行的个人理财业务是帮助客户对资产进行保值增值，并尽可能地降低风险增加收益。通过投资组合理论，可以扩大投资组合进行风险分散化。
二、农业银行沈阳分行个人理财业务中存在的主要问题
（一）产品品种的同质化严重，产品创新滞后
银行个人理财产品同质化明显。虽然农业银行沈阳分行推出的个人理财产品名目众多，但产品的设计与流程基本相同。趋同的储蓄产品和储蓄利率已经无法满足居民个人的理财要求，这对农业银行沈阳分行个人理财产品开发提出了新的挑战。
（二）个人理财市场细分不足，产品定位不准
个人理财业务市场细分不足。个人理财市场是一个以提供差别化产品为服务对象的业务市场，个体客户所需要的理财服务不尽相同。在这种情况下，农业银行沈阳分行在确定市场营销策略以及实施战略的具体措施之前首先必须进行市场细分。
个人理财业务产品定位不准。目前农业银行沈阳分行在理财方案设计中，市场层次细分不够，理财产品像流水线生产出来，个性化服务远远不尽如人意。
（三）专业化人才技术水平低，资产不能增值
个人理财业务专业化人才缺乏。由于农业银行沈阳分行的个人理财业务是一项知识性、技术性很强的综合性业务，它要求从业人员除了应具有丰富的专业知识、熟练的投资技能外，还应掌握法律、市场营销等方面的相关知识，并具有较强的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。但目前农业银行沈阳分行内符合以上标准的专业理财人员严重匮乏。
个人理财业务信息系统不健全。农业银行沈阳分行与证券、保险、信托之间的客户信息资料不能共享，客观上造成客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。
三、农业银行沈阳分行个人理财业务完善和发展的对策思考
（一）弥补产品的严重同质化，进行产品创新
银行个人理财的产品开发策略。开发的关键点在于“以人为本”的创新，要求在个人理财产品定位首先是根据商业银行自身的发展战略，通过市场细分，找准目标市场，明确所服务客户的构成，实现个人理财业务差异化和个性化服务。
银行个人理财的产品创新策略。根据细分出的不同的市场，利用自身资源、市场需求和竞争情况，本着“以人为本”的原则，将其开发出的产品根据不同的客户群进行组合、适当调整，达到最佳的产品组合，能够有效地规避投资风险，增加资产的收益性。
（二）加强个人理财市场细分，产品准确定位
加强银行个人理财的市场细分。在经济发达地区开发高起点、高科技、高收益的个人理财业务，以跟上国际个人理财市场的发展潮流；在经济落后或较不发达地区，则要在巩固和完善已有的个人金融业务的基础上，大力发展代理收付、代保管、信用卡、代保险、个人信贷等业务。在收入水平上，对中低收入阶层提供低费用、低风险与日常生活紧密相关的实用型金融业务；对高收入阶层可以选择提供高费用、高风险、高收益、多样化的金融业务。
准确进行理财产品的市场定位。通过运用市场细分策略，农业银行沈阳分行进行市场定位，有针对性地推出个人金融业务进而占领市场，以获得更多的理财客户，找准切入点向客户提供贴近个人实际情况的理财产品和产品组合方案，在短时间内和客户建立信任机制，增加客户对银行理财业务质量和理财服务水平的信心。
（三）加强专业化人才的培养，实现资产增值
培养复合型专业人才理财队伍。农业银行沈阳分行要培养一支富于创新，善于经营，勇于开拓的复合型理财人员队伍，一要明确客户经理的准入门槛，选拔素质高、可塑性强的人员充实到客户经理队伍中；二要通过严格的、多方位的培训，建立起一支全面掌握银行业务的高素质理财人员队伍；三要明确客户经理职责，制定客户经理工作目标，将个人理财业务的发展和客户经理职业规划结合起来；四要建立公开、公平、公正的客户经理考核体系，将客户经理个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密联系起来。
建立健全理财业务信息系统。建立和完善理财服务专业技术支持平台，要求银行必须加大科技投入，加强对信息平台、网络渠道和电脑软硬件的开发、建设和利用，把银行的个人理财业务真正纳入信息产业或“信息银行”的领地。目前，我国银行业在个人理财业务上，急需加大科技设备的投入，促进银行在线支付，实现将个人理财业务向客户家中、室外、办公场地延伸，为客户提供不间断的理财服务，提高客户的忠诚度和稳定性，从而通过各类型业务的交叉销售获得综合收益。
参考文献：
[1]郑先炳.西方商业银行最新发展趋势[M].中国金融，2009
[2]林功实.个人投资理财[J].清华大学，2009.11
作者简介：
顾舸弘（1990- ），男，汉族，辽宁省铁岭市人，辽宁省锦州市渤海大学文理学院09级财务管理专业，本科生。
