中国农村合作金融创新战略研究
时间：2021-03-09 04:00:22 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要：近年，中国农村合作金融有所发展，呈现3个趋势特征：承贷主体规模化，小额信贷产品自主循环化，金融创新风险最小化。农村合作金融重构、创新、协调发展，是未来中国农村金融改革的方向。应从系统发展的视角，探索中国农村金融的创新战略。
关键词：农村合作金融 创新 战略
农村合作金融是支持农村和农业发展的融资服务组织，是社会主义新农村积累制度的发展方向和国家金融体系的重要组成部分。它按照合作制原则设立，遵循平等和互助原则，以融资服务为宗旨，主要服务对象是农村农户、个体工商户和合作企业。中国农村合作金融经过5年多的改革与创新，不断改进金融服务水平，创新金融服务模式，自身建设不断完善的同时，有力支持了农业产业化和规模化发展，推动了特色农业基地化和农业高新技术应用以及农业科技成果转化，推动了农村城市化和县域经济的良性发展。
一、中国农村合作金融发展与创新
农村合作金融的活跃是新农村建设的亮点，中国国家和地方政府正在开始采纳“普惠制”的农村合作金融政策导向，出台税收优惠、财政直补、适度放宽准入监管、农村保险和担保业支持，以及利率浮动等财政和货币政策方面的扶持措施，加大对农村合作金融在支农功能与支农导向上的扶持力度，并鼓励各种所有制形式的农村合作金融机构发展与创新。
1、农村合作金融的功能与作用
依据国际惯例，农村合作金融不以利润最大化为经营目标，而是通过有效聚集农村集体资产和民间游资，以公共积累的方式留存利润，加上政府补贴资金和股东资本，建立自有积累基金，为农村和农业发展提供融资、担保、保险、信用和信息咨询等非盈利性金融服务。在内部治理结构上，农村合作金融采取自然人和法人为单位的一人一票制，以及经营权、决策权、所有权三权统一的合作制管理架构，对稳定农村金融秩序、完善农产品供应链发展、提升农村产业结构、提高农业产业科技含量，进而缩小城乡差距，具有积极的作用和现实意义。在此基础上发展起来的新型农村生产关系，有效整合了农村资金、土地、技术、人才、信息等资源要素，对新农村经济制度的重建起到突破性的基础推动作用。
近年，全国农业贷款占农业增加值的比重在逐年加大，这是政策拉动的结果。2007年中国大陆农村合作金融涉农贷款余额约2万亿元人民币，占全国正规金融涉农贷款余额总量的34％。其中，中国农村合作金融农业贷款余额1.4498万亿元，占全国农业贷款总量的80％以上，这个份额随着国家对农业投入的加大还在不断上升，表明农村合作金融已经承担起主要的政策性金融职能。在正规金融部分撤离农村金融市场的同时，农村合作金融成为农村经济发展的主要金融供给组织。
2、农村合作金融组织发展状况
作为农村合作金融供给主体的农村合作金融组织，按资金来源划分，主要有正规农村合作金融和民间农村合作金融两大类，同时，正规合作金融与民间合作金融相互融合渗透的农村合作金融在不断增加，台港澳资本和外资进入农村合作金融市场的形势很好，但还处在起步阶段。
正规农村合作金融主要有农村商业银行、农村合作银行、农村股份合作银行和农村信用社，还包括供销社和农村邮政储蓄银行的部分业务。民间农村合作金融以传统的农村集体经济组织、农业合作社和农民资金互助社等民间金融组织为代表，也有一些诸如由农村集体经济组织衍生出的村营销公司，也具有一定的民间融资功能，是中国民间农村合作金融发展初期的实践探索，反映出中国大陆农村合作金融市场的巨大潜力和活力。
农信社是目前正规农村合作金融的龙头。2003年，国务院在吉林、山东、江西、浙江、江苏、陕西、贵州和重庆8个省(市)进行农村信用社改革试点，经过5年多的实践探索，新的监督管理体制基本形成，农村信用社资产质量和经营状况进一步改善。到2007年，全国农信社网点数占农村金融机构网点总数的41.5％，行业龙头地位已然奠定。另外，2008年上半年统计显示，福建省三明市11个农信社支农贷款余额60.52亿元，占各项贷款比重的94％。理论上，农社应该成为农村合作金融产品创新的主要机构。然而，农信社受经营水平局限，金融业务和金融产品单一，近两年才开展信贷和担保业务，其承贷主体主要是联保农户、农村经纪人和农业产业化龙头企业。尽管国家规定了农信社在营业税和所得税方面的优惠政策，地方政府在不良资产清收和财政资金存放等方面也给予农信社以优惠，但难以改变农信社经营落后的局面，人才与资金瓶颈和内部治理结构不完善也是一个问题。
近年不断涌现的村镇银行、农村合作银行、农村股份合作银行、小额贷款公司、担保公司等一批银行类和非银行类金融机构，多介于商业性金融机构与合作制金融机构之间，是农村合作金融的创新模式。其中，农村合作银行和农村商业银行由农信社参股或改制建立，享受国家和地方给予农信社的优惠政策，是始于2001年的中国农村金融改革的产物。目前，农村商业银行在资金源、贷款上限、营业税率、跨行资金清算、人才引进等方面劣势显现，亟待政策支持。
此外，作为农村合作金融支撑体系的信用、担保和保险等金融服务组织，虽然刚刚起步，却发展迅速，有力支持了农村金融产品的创新。到2007年底，中国中小企业信用担保中民间出资占到57％，地市级以下机构约占85％。村镇担保公司主要有龙头企业带动型和村民联合型，均采取股份制形式。以福建省福安市农业小企业担保公司——福建恒泰担保公司为代表的村镇担保公司，得到政府和正规金融的大力支持，推动了地区中小企业的发展壮大，在全国也属首例。在农业保险领域，农业专项政策性保险已经在小范围推进，但农业保险对合作金融的支持微乎其微，商业性农业保险还处于空白。
总体而言，现行农村合作金融供给主体规模小功能弱，导致机构信贷产品单一、贷款利率高等问题，而金融支撑服务体系的发展也刚刚起步，仍无法适应和满足农村经济和农业发展要求。随着改革的深入和农村合作金融产品的不断创新，农村合作金融组织体系将日趋完善。
3、农村合作金融市场供求状况
2008年底，全国107家农村银行(多数由中国本土银行拥有)贷款余额为33万亿元人民币，较2007年增加了4.5倍。如果暂时忽略合资与外资部分，那么按2007年同比，2008年正规农村合作金融供给约在10万亿左右，同时政府对农业和农村合作金融体系的支持力度在逐年加大。外资也看好农村金融市场，花旗等外资银行已积极介入，陆续成立乡镇合资金融公司等。此外，民间金融在浙江、福建等的较
