贵州保险业发展与宏观经济关系实证分析
时间：2021-02-24 20:03:20 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
贵州保险业经过近30年的发展,取得了令人瞩目的成绩,但是与国内发达地区相比还存在着不小的差距。如何加快发展贵州保险业,缩小与发达地区的差距,成为贵州保险业一个新的课题。本文从影响贵州保险业发展的宏观经济因素出发,探索贵州保险业发展与宏观经济的关系,以期为贵州保险业有好又快发展提供有益的参考。
一、影响贵州保险业发展的因素
作为金融业的重要组成部分,影响其发展的宏观因素不计其数,根据保险理论以及专家学者的实证分析,加上贵州省保险业发展的实际情况,我们总结出以下主要五点:
(一)经济发展水平
保险理论已经证实,影响保险业发展的首要因素是经济发展水平。而现实情况证实,我国保险业的快速发展时期正好是我国改革开放后国民经济飞跃进步的时期,国民经济的发展给保险业的成长提供了良好的经济环境。我们根据2000—2008年的贵州保险业保费收入及其相应年份GDP的总量得到两者之间明显的相关性。
(二)利率水平
利率水平也是一个影响保险业的发展的重要因素,特别是影响寿险业务的发展。降息周期中的投资收益普遍下降,这使得部分具有保障和投资双重属性的保险产品吸引力增强,与定期存款的比较优势增强,使得保险产品在降息周期中更有吸引力。
(三)固定资产投资
固定资产投资特别是大型项目的开工,对工程险、建工险等应该有较大的促进作用。
(四)居民储蓄存款
个人储蓄的作用与保险保障功能十分相似,因此储蓄与保险之间有着密切联系。一方面个人储蓄的增加意味着个人财富与资产的增长,从而促进人们的保险消费,我们称之为储蓄对保险的收入作用;另一方面,储蓄的保障作用也减弱了人们购买保险的欲望,我们称之为储蓄对保险的替代作用。当储蓄的收入作用超过替代作用时,储蓄的增长就会带来保险需求的增加,反之亦然。
(五)人均可支配收入
居民收入就会增加从而引起支出的增加。根据马斯洛需求理论,在解决了当前基本的生活需要以后,人们就会购买保险这种高档消费品,从而带来了保险的发展。
二、指标和数据的选择
我们选取1990—2008年上述5个指标进行分析:(1)地区生产总值(GDP);(2)利率(INTEREST);(3)全社会固定资产投资(INVEST);(4)城乡储蓄存款余额(DEPOSIT);(5)人均可支配收入(INCOME)。
三、模型建立、回归及分析
保险业作为宏观经济中的一个主体,其自身的发展与宏观经济环境有着密切的联系,因此借助实证分析的方法,对它们的关系给出一个定量来描述。在此我们引入了线形回归模型,对以上的影响因素一一加以验证。
在考虑到上述数据是时间序列数据,为避免序列相关的问题,故采用一阶差分法,初步建立回归模型为:
,表示增量。通过EVIEWS软件,利用逐步回归法,在90%的置信水平下满足方程拟合度和变量显著性,得到最后的回归方程:
从回归结果看,经济发展水平,利率水平对贵州保险业的发展具有显著的影响。而固定资产投资、个人可支配收入、城乡居民储蓄存款对贵州保险业的发展影响不显著。
(一)固定资产投资对我省保险业发展的作用还未充分体现
从回归结果来看,固定资产投资的增长对我省保险业拉动作用不够明显。主要原因是以车险为代表的传统险种在财产险业务中占比过高,财产险业务领域较为狭窄,财产险业务的增长过度依赖车险业务的增长,导致固定资产投资规模扩大对财产险发展的正向促进作用远未充分发挥。
(二)个人可支配收入提高还未能对我省保险业发展产生积极作用
理论上,居民可支配收入的提高对保险的发展提供了物质基础,但是我省居民可支配收入的提高并没有促进我省保险的发展。究其原因,一方面我省广大社会公众的保险意识仍然不强,另一方面虽然我省居民可支配收入在不断提高,但在全国还是属于比较低的几个省份之一,还没有达到购买保险这种“奢侈”品的“门槛”。
(三)居民储蓄存款的收入效应还未能充分显现
我省居民储蓄存款的增长对我省保险业发展的促进作用还不明显,这可能是与我省居民的理财习惯有关,还不习惯购买保险,还是倾向于存入银行,就是与股票、基金相比,保险在个人资产的配置中也还很微小。
四、政策建议
(一)努力营造良好发展环境
一是充分发挥舆论导向作用,加大保险宣传力度,推广和普及保险知识,扩大行业影响力,提高社会公众的保险意识。二是进一步加强与地方政府、相关部门的沟通协调,为行业发展争取进一步的政策支持。
(二)开发适销对路的产品
随着我省居民可支配收入提高,个人财富不断增加,我省保险业迎来了发展良机。但是当今保险产品价格还较高,在一定程度上还属于“奢侈品”,特别在我省居民可支配收入还较低的情况下,保险对大多数人来说是一种“奢侈品”。所以各保险公司可以立足贵州实际,适度降低购买门槛,让更多人的买得起保险。
(三)大力改善业务结构
把握当前宏观经济政策的取向、改善民生的举措以及扩大固定资产投资的契机,努力争取政策支持,大力推进等非车险业务的发展,努力改善业务结构,充分发挥固定资产投资对财产险业务的拉动作用。
(刘宁,1976年生,广西南宁人,贵州大学管理学院讲师。研究方向:项目管理)
