保险人视角下机动车辆保险的风险
时间：2021-02-19 16:01:37 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
随着社会经济的快速增长，居民收入的持续增加，消费水平的日益提升，人们的购买力逐步增强，对机动车的消费需求与日剧增，伴随机动车市场发展起来的机动车辆保险也得到迅速的发展。机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。是投保人与保险人之间通过订立保险合同建立起来的保险关系。依据合同投保人向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。保险人承保的机动车辆风险受多方面因素的影响。
一、投保人投保标的险种不平衡的风险
投保人依据自身对保险的认识程度及消费水平和消费习惯选择购买机动车辆保险的险种。我国的机动车辆保险起步晚，随着社会经济的发展和人民生活水平提高，机动车辆保险迅速普及和发展，但机动车辆保险市场比较粗放，保险费率市场、保险条款不完善、相关保险法律法规不健全。销售误导、理赔纠纷现状，让众多客户潜意识怕在购买保险时上当受骗，担心自身权益无法得到保障。迫于国家强制规定机动车必须强制购买交强险，大多的车主只会购买交强险。投保人依据实际购买能力购买机动车辆保险的相关险种，普通家庭及一些保守谨慎行客户，考虑自身行车的稳定性、安全性，只会选择购买交强险。据数据统计，交强险的赔付率高。
二、保险人承保环节的风险
由于信息的不对称因素，保险人不了解投保人车辆的相关因素或有的投保人故意隐瞒情况，保险人无法有效的对机动车的车辆情况、车辆风险进行相应的判断，来决定是否承保。随着机动车辆市场的发展、各大财产保险公司之间的竞争越来越激烈，保险人在寻求业务发展的同时往往会忽视承保的业务质量，导致一些高风险业务，赔付率高的业务被承保。保险人对投保人的投保资料未严格进行审核或机动车辆验标动作未落实到位，或对保险条款中的免责、免赔率、除外责任未解释到位，增加保险人的风险。
三、保险人理赔环节的风险
保险人理赔流程环节管控不到位，①现场查勘，查勘员推脱不到现场查勘，请修理厂人代勘或要事故车客户自行将车辆开到维修厂定损修车，导致事故的真实性情况、事故所造成的损失程度无法得到验证，事故现场的证据无法在第一时间固定。如人伤大事故，查勘员未到现场查勘了解事故的真实性，固定好现场的第一证据，后续的赔偿问题涉及到伤者的户籍、误工、护理、伤残赔付时，保险人没有证据核实投保人提供的索赔资料是真是假。②查勘队伍素质、技能能力的高低、洞悉事故问题的能力会影响到保险人的风险损失程度，随着机动车辆保险市场的发展，滋生出来的一些道德缺失行为，有一些个人或组织，受利益驱动，主观心理行为和道德观念发生扭曲，利用保险公司存在的漏洞，进行恶意骗保。目前保险诈骗也日益猖獗，作案手段不断翻新，甚至有集团化作业的倾向。③定损尺度标准不一，工时、配件价格不规范，定损尺度浮动空间大，配件换修标准不一，工时费用过高。
四、交通基础设施和管理体制不完善给保险人带来的风险
虽然近年来政府不断加大力度完善交通基础设施，城市道路建设步伐加快，道路长度和道路面积稳步增长，但其增长速度远远低于机动车的增长幅度，大部分城市地区都存在交通拥堵的现状。道路扩建但配套的信号灯、斑马线、护栏、监控设施未相应建好，且交通设施未定期进行维护，导致一些道路提示牌被遮挡、斑马线磨损。道路规划不合理，对人流集中地区未设天桥对行人进行分流或设交通信号灯指引车辆及行人行走，导致人流集中地区成为交通事故的多发区。
交通管理体制不健全。对道路上行走的行人、行驶的机动车的违法行为的处罚机制不完善，国人的中国式过马路行为，机动车的超速、占用人行道、斑马线与行人抢道的行为时时发生。这些违规行为都会增加保险人的承保风险
五、驾驶员及行人因素给保险人造成的风险
驾驶员不规范的驾驶行为和道路交通陋习多，超速、超员、路口违返信号灯、不按规定让行等严重交通违法行为多发。2012年，全国共查处超速行驶9000多万起，因超速行驶肇事导致7000多人死亡，共查处不按交通信号灯指示通行的交通违法行为2649万起。
行人不遵守交通规则，无视斑马线存在，只要认为哪里有一条斑马线，无论它存在与否，就直接穿过，无视信号灯，随意行走，为求近路，损坏马路中间的护栏，或翻越护栏横过马路，这就是“中国式过马路”。驾驶员及行人的不文明行为导致交通事故越来越多，增加保险人的承保风险。
六、机动车辆自身情况给保险人造成的风险
机动车辆车型的风险排列状况为： 美国、西北欧车<日本车<韩国车=国产车。车龄大也会增加保险人的承保风险，车龄同车辆状况有直接关系，车龄越大，车的购置年限越长，车辆的磨损与老化程度越高，从而导致车况越差，使车辆事故的概率上升。机动车的使用性质不同所带来的风险也不同，不同的使用性质具有不同的风险。根据车辆的使用性质，因为营运车辆长时间运转，车辆磨损率及事故概率要比非营运车辆高，因此，营运车辆风险比非营运车辆风险要高。
七、第三方因素给保险人造成的风险
驾校的考核体制不完善，未加强新入门驾驶员的安全驾驶意识和驾驶技能培训。目前，全国驾龄不满1年的实习驾驶人近3000万人，占机动车驾驶人总量的11.3%。2012年，驾龄不满1年的驾驶人交通肇事导致事故起数、死亡人数同比分别上升22.6%和25.7%，死亡人数占机动车驾驶人肇事总数的15.4%，比2011年高出3.7个百分点。特别是在超速行驶、酒后驾驶、违法会车、违法占道行驶等违法导致的事故中，驾龄不满1年的驾驶人肇事明显居高。机动车辆检测流程制度不完善。有的机动车辆自行进行了改装、车辆的安全性能未得到有效评估，即通过车检。医院对伤者出具与事实不符的诊断证明，法鉴机构出具与事实不符的鉴定报告。交警部门出具与事实不符的事故责任认定这些第三方行为均会增加保险人的风险。
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