城市居民收入与保险需求的关系
时间：2021-02-19 04:03:39 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
【摘 要】随着居民收入水平提高和风险意识的增强，居民对保险的需求不断增加。保险公司根据人们的保险需求不断改良保险产品以适应更多人的需要。城镇人口因为收入不同存在一些差异，对保险的需求种类也大有不同。论文研究不同收入的居民类型对保险种类的选择，通过统计数据，找出收入变化对保险需求的影响。
【Abstract】With the increase of residents" income level and risk awareness， residents" demand for insurance is increasing. Insurance companies should constantly improve insurance products to meet the needs of more people according to people"s insurance needs. There are some differences in urban population"s income， and the demand for insurance types is also different. This paper studies the choice of insurance types of different income types， and finds out the impact of income changes on insurance demand through statistical data.
【关键词】居民收入;保险类型;保险需求
【Keywords】resident income; insurance type; insurance demand
【中图分类号】F804.4 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2019）01-0045-02
1 引言
近年来，中国经济迅速发展，我国居民收入也逐渐增加，人们对保险的需求也发生变化。在保险领域，有关其与消费关系的研究是具有重要理论和现实意义的。第一，消费对我国经济发展起着决定性意义，消费支出的主要部分与每一个人的切身利益都密切相关，并且保险的理赔作用可以让我国低收入者在发生意外时减少金钱的压力，在国民经济中均具备不可或缺的作用。第二，我国保险事业经过一段时间，现在走向一个高潮，研究保险的性质，消费理念，可以帮助更多的人了解到保险事业，一定程度帮助保险事业的继续前进，也增加一些就业机会。
2中国保险需求力
有学者预测我国未来5年的增长情况是：人身保险的平均增长率为15.6%，财产保险的平均增长率为16.9%，平均增幅为16.2%[1]。中国保险市场实际发展潜力更大，有可能会大于预测数值。但是目前中国保险行业也有些危险和硬伤，大体表现为居民对保险事业的不够了解和信任度不够。
就目前投保情况来看，投保财产险人数较多，但是由于财产保险包含的险种较多，影响众多保险的因素也不相同。所以对需求规模进行预测时，选取最关键的国民收入与固定资产投资因素。將外在因素通货膨胀设定为（近5年）2.5%，对只含固定资产，只含GDP，两者都包括进行预测，得到平均增幅分别为11.9%，14.8%，16.9%。根据对保险的平均增幅计算，可以预测未来保险的增长形式十分明朗，并且根据GDP增长情况来看，GDP增长时，我国保险收入也增长。
3 城镇居民收入与保险需求
居民收入高低一定会影响保险需求，居民收入越高时，对其收入的支配能力就越高，个人对保险险种的选择越广，个人对保险产品支付能力越强，反之亦然。但是，居民收入持续增长并不代表对保险需求是无限增大的，当居民对保险需求程度达到饱和时对保险需求就降低，居民对保险产品的需求呈边际递减。 所谓边际效用，即当保险需求量最大值时，再增加居民收入水平，保险需求量就会减少，保险的消费和居民的收入呈现边际递减规律。居民收入的高低也决定着个人对保险需求的渴望程度，根据调查显示，中国保险收入中，寿险平均占66%，这么高的比例可以看出，我国保险需求还是受低收入者的影响。
当居民收入越来越高时，居民对保险产品的需求也会跟着增长，并且增长的幅度比较大。我们可以将需求设定为两个临界点X1和X2（第一个临界点X1小于第二个临界点X2），在X1，是相对贫困国家进入小康阶段，保险需求弹性系数是十分大的。在X1的左侧，居民因为收入较低，可支配收入基本都用于日常生活消费，不会产生保险需求，而在右侧居民收入大幅度增长，收入用于日常消费之后还会有较多剩余，对保险需求开始大幅度增加。在这过程中保险消费结构也由低层次的寿险产品转变为高层次的，故保险需求迅速增加有时会大于国民生产总值[2]，当增大到时X2，越来越多的保险产品会增加居民消费的负担，最后保险产品消费成为负数，故保险需求应维持到X2。
4 经济对保险产业的影响
国外学者曾经将55个发展中国家的数据进行研究，建立非寿险需求模型，得出非寿险需求同经济增长的关系，GDP每增长1%就会带来超过1%的非寿险的增长。我国很多学者也认为，在外部条件基本相近的情况下，保险收入与国民生产总值，国民收入，人均保费支出收入都具有相当高的相关性，故保险业的超常规发展完全取决于GDP的增长。
