我们一起“点钱”
时间：2021-01-12 00:05:43 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
“点钱”是一个再熟悉不过的动作。一张张数下去，可能是浸着汗水的欣喜与满足，也可能有痛失良机的不甘与遗憾；或许，还包含着对以往得失的思考与回味，对未来的希冀与憧憬。
年底的时候，同样该坐下来“点钱”——盘点这一年来跟财富相关的人与事，悲与喜，市场与产品，进步与差距……
既然是盘点，自然要把与理财有联系的几个主要的分类市场（银行、保险、证券、基金、地产、外汇、收藏、创业等）说清楚；既然是盘点，就包含了这一年来的变化、市场热点、重大事件等。
盘点的目的，是为了给我们的目标读者——“钱经人”梳理一条清晰的脉络，占有更多的信息，更好地进行回顾与展望。既然如此，那选取几个典型案例反映“钱经人”在2005年里的理财生活，就不可或缺。
盘点2005
尽管《财富》榜上富豪们的财产简直是在翻着筋斗增长，“钱经人”的理财和创富还得一步步来。2005年的好消息永远显得太少，市场形势总是混沌不清，理性的专业人士究竟如何看待非理性的市场？
银行篇
银行在进化
在理财行业的舞台上，银行永远担当着第一主角。依稀记得2004年，我们更多看到的是各家银行开始不遗余力地打造自己的理财服务品牌，你方唱罢我登场，好不热闹。走过“理财元年”2004，2005年的银行理财呈现出另一番全新的景象。
这一年里，银行的理财业务不再是一个概念、一个品牌，它们的理财业务开始呈现出更多的业务细节。而银监会对这个潜力无限的市场表现出了比以往更多的关注，加强了的管理力度。
从2004年到2005年，我们看到理财从一个“概念”变成了具体的“现实”。
波澜壮阔的“理财产品大战”
你是否还记得2004年末人民币理财产品带来的轰动？这股产品竞争之风刮到了2005年，而且愈演愈烈，从一种产品到多种产品，形成了银行之间波澜壮阔的“理财产品大战”。因为通过一个成功的产品，银行可以最快的速度累积客户、资金资源和创造利润。而在股市不景气的情况下，银行理财产品的稳定收益和低风险对广大客户而言确实有很大的吸引力。
在众多产品之中，人民币理财产品和外汇理财产品是各家银行推出次数最为频繁的，它们大都采用月滚动推出的形式，推出周期短、产品更新快，受到不少投资者的追捧。
诞生于2004年末的人民币理财产品，经光大银行推出后，业内各家银行也“争先恐后”地抢滩，先是股份制商业银行，随后四大国有商业银行也加入混战，好不热闹。本以为它会继续风光无限，可惜这场“混战”被银监会“盯”上了，出台了一系列的整治措施。一时间，人民币理财产品迅速落入尴尬的局面，不再受宠。在2005年后半年，大部分银行都停止了人民币理财产品的销售，虽然它还时有推出，但跟当初的市场火暴相比，人民币理财产品现在只能算是个“半红不黑”的小明星。
外汇理财产品和人民币理财产品算是2005年银行理财产品的两大巨星，不过，两者的命运却不尽相同。外汇理财产品的火暴程度虽然比不上人民币理财产品，但是它却呈现出一种细水长流式的持续人气。从传统的跟汇率和利率挂钩的产品开始，2005年内，外汇理财产品的发展非常迅速，年末已经出现某外资银行推出的与黄金、石油挂钩的产品。在中国金融和资本市场不发达的情况下，外汇理财产品可以参与到海外发达的资本市场，投资者能分享到的收益自然比较高。
理财师诞生
优秀的理财顾问是人们在理财过程中最重要的向导。2004年，各种理财师的培训应运而生，但是大部分采用海外（包括中国香港地区）的资格认证，在中国市场上缺乏足够的权威和专业性。2005年，“正牌”中国理财师终于诞生。
2005年10月，中国金融理财师标准委员会正式成为国际金融理财标准委员会的成员，而国内理财师的培训工作早在4月份就开始了，国内的各大银行都有不少人参与，2006年上半年国内将举行被国际认可的CFP（注册理财规划师）资格的考试。银行发展理财业务的关键核心是“人”，更多获得国际认可资格的专业理财师将能为客户提供素质更高的服务，这个理财业务的细节将会不断地得到完善。银行的VIP客户，过去可能有不少的抱怨，认为服务他们的理财顾问不够专业、经验不足，这种情况在未来将有所改变。
跟“免费午餐”说再见
2005年，我们彻底跟银行的“免费午餐”说再见了。首先是四大国有商业银行的借记卡纷纷收费，除了借记卡的年费以外，还包括ATM跨行存取款、转账、开卡、挂失、补卡、密码重置、换磁及存折异地柜台业务，等等。一时间，银行卡的消费成本迅速提高，老百姓都热衷谈论如何为自己的银行卡“瘦身”。
7月，建行深圳分行宣布将对人民币小额个人活期存款账户，即日均存款余额小于500元的账户收取10元账户管理费，并执行0.01%的活期存款利率。建行深圳分行收费似乎是一个“试点”，当时人们预测随后而来将是全国性的收费。不出所料，建设银行总行在9月宣布，从9月21日起对日均存款不足500元的小额账户每季度开收3元管理费。
一次又一次的收费，引来了不少的异议。银行说借记卡收年费是国际惯例，而不少人却提出在国外借记卡虽然收年费，但配套的服务却比国内多得多；小额账户收费更是让老百姓觉得银行在“嫌贫爱富”。的确，在银行金融服务还没有完善的时候，这些做法的确略嫌“粗糙”，很多问题过于简单化了。不过，万事开头难，银行服务的完善即使现在有这样那样的不足，但我们必须承认的是，“免费午餐”时代已经一去不复返了。
银监会之“手”
2005年，银行的理财业务得到了银监会前所未有的关注。3月，由于人民币理财产品热销势头不减，各家银行之间的竞争进入白热化阶段，银行普遍在收益率上做文章。针对这股收益“攀比风”，银监会之“手”悄然出动，一份向各大银行下发的内部通报，给人民币理财的火暴浇了一瓢冷水。通报中明确提出了“产品收益率不能盲目攀比”、“人民币理财产品不能搭售存款”、“明确风险提示”三方面要求。
既然理财业务已成为各家银行的重头戏，银监会立法监管是早晚的事情。2005年10月，经过一段时间的征求意见，银监会正式发布了《商业银行开展个人理财服务的管理办法》和《风险控制指引》，这两个文件的出台，一方面为内地银行的个人理财业务指明了方向，也有效地控制了业务中可能出现的风险。未来一年，银监会之“手”将有可能更多地触及银行理财业务的方方面面。
银行的“进化”
这一年，不少银行酝酿着自身的“进化”。首先是银行的上市之路取得实质性的进展，2005年内地第五大商业银行交通银行首先在香港联合证券交易所上市，随后10月27日四大国有商业银行之一的建设银行也成功在香港联合证券交易所上市。银行进行股份制改造并上市本身并非只是一条新闻，更为实质的内容是银行成为“公众公司”。虽然在国有商业银行上市之前，内地已经有了5家A股上市银行，但它们的综合实力和市场代表性仍然有限，交通银行和建设银行的上市将带来整体性的联动效应。我们期待国有商业银行通过上市融资，能够提高自身的管理水平，并且吸收外资股东在个人理财业务方面的优秀经验，这样将有助于银行理财业务的发展。
另一方面，2005年，银行业在混业经营上迈出了一大步。年内三家银行系基金公司纷纷成立，包括工商银行、交通银行和建设银行。而这三家基金公司都推出了自己的首只基金产品。经济利益是所有商业行为背后真正的动力源泉，以往银行和基金公司的关系更多的是“你”和“我”之间的关系。对于银行旗下的基金公司，银行就是基金公司的最大股东,所以，银行系基金公司与银行的关系更像是“左手”和“右手”的关系。混业经营的逐步展开，对于个人理财市场来说是一个利好的消息，因为个人理财的需求是广泛的，任何一个金融行业都难以完全满足客户的全面需求，银行系基金公司的成立，将使银行在未来能为客户提供除银行产品以外更多样化的金融产品和服务。
