我国共享单车发展过程中面临的风险及保险的主要问题与对策
时间：2021-02-19 04:02:19 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
【摘要】我国共享单车近年来快速发展，在此过程中切实为居民的出行提供了便利与变化，但也逐渐暴露出行业存在的包括对于共享单车使用者以及企业经营者的多重风险。伴随风险而产生的共享单车保险对于共享单车的行业发展以及保险自身的产业升级都具有一定价值。通过对于我国现阶段共享单车保险的发展现状的分析，找寻现阶段存在的主要问题并尝试提出对策建议以期促进行业的健康发展。
【关键词】共享单车 风险 保险 问题与对策
共享自行车作为近年来的新兴经济体，依靠其便利性，灵活性，低价格和环保的优势，解决了居民“最后一公里”的问题。成为继公交、地铁之后的第三种城市公共交通出行方式，彻底改变了城市居民的出行习惯。据交通运输部统计，截至去年同期，已有70多家企业在中国注册运营，累计车辆数量超过1600万辆。累计注册用户数超过1.3亿，累计服务已超过15亿。如此庞大的数字显示的是共享单车在如今居民生活中扮演着举足轻重的角色这一事实。
一、我国共享单车行业风险
庞大使用基数的背后伴随着是诸如用户在使用共享单车过程中发生意外造成伤害，共享单车遭不法分子恶意损害偷盗等不良社会现象，暴露的是共用自行车运行中存在的诸多风险;并且保险一直以来被视为风险的管理工具，要想研究共享单车保险的存在问题，也需要对风险加以界定。
（一）使用者面临的风险
共享单车由于其特殊的使用方式，在使用前需要缴纳一定押金方可借车骑行，总量庞大的押金必然受到社会大众的广泛关注，由此带来对于押金退还的资金风险引起使用者一定的担忧;伴随押金制度的改进，共享单车企业在运营过程中进而推出绑定网络信用平台账号免押金的方案一度受用户好评，但电子账户、手机号码、个人身份信息等诸多实名制信息被共享单车平台收集，也加大用户私人信息被泄露的风险;共享单车在使用过程中最大的风险还是来源于公共物品本身质量问题带给自己在使用过程中存在的安全隐患，由此带来的人身安全风险一直被广泛关注。
（二）经营者面临的风险
除了共享单车的使用者会面临的诸多风险，作为经营共享单车的企业方同样关注下列风险。共享单车虽然作为公共物品，但企业任然具有共享单车的所有权，作为企业的资产，共享单车的零件丢失、损坏以及被盗都意味着企业资产的减少，共用自行车财产损失的风险是运营商面临的最大风险;作为在社会上公共投放的商品，分享着诸如停车位、自行车道等公共资源，国家以及地方的政策波动为经营者埋下潜在风险;除此之外共享单车在运营过程中最严重也最难界定的即是在用户使用共享单车过程中造成伤害后企业需要承担的相关赔偿的责任风险，并且还隐藏有重大社会危机。
二、共享单车保险价值分析
（一）对共享单车保险产业开发价值
共享单车由于其作为企业盈利性质的公共服务设施这一特殊属性，需要保险产品作为其风险转移的手段保证其充足的供给和资产的安全，促进其更深层地融入生活场景实现更多互动，即满足共享单车特殊社会属性的需要;经营者面临的财产损失风险是运营过程中最广泛的风险并且伴随车辆地不断投放成本亦不断增加损失也正相关上涨，保险产品的引入对企业来说发挥一定损失补偿作用航，缓解了共享单车车辆损失情况;共享单车常常被人诟病其运营维护的不完善，这在使用事故期间给用户带来风险，共享单车保险可以提高企业对于车辆维护的关注程度并且弥补维修成本，为了减少分享自行车用户的个人风险的可能性;保险作为金融行业的成熟产品，也会不断完善共享单车经营企业的运营机制;通过互联网时代的保险产品技术手段，可以为互联网金融生态链的构建提供旅游数据。
（二）对保险产业升级的推动作用
共享单车的保险产品有助于保险公司收集客户的出行数据，庞大的用户群体和极高的使用频率提供了庞大的数据基础，对于用户出行数据的收集体现出出行方式、路径、时长、满意度等各方面的偏好对于金融行业潜在用户画像具有重大意义;共享自行车保险产品有助于创造高附加值的保险服务;自行车保险产品的共享有助于保险产品的移动现场开发;自行车保险产品的共享将有助于保险产业链的整合。
三、我国共享单车保险的现状和问题
将自行车作为一种新事物共享一直是其风险和避免问题的关注点。去年夏天交通部出台的指导意见中曾就共享单车保险问题提出了要在规范运营基础上创新保险机制，目前各大保险机构均开展了该项业务并与国内大部分共享单车公司展开了合作，就使用人次普及范围来说，共享自行车保险已成为继“运费保险”之后的第二大互联网保险。
（一）发展现状
目前，自行車保险的分享主要是通过建立自行车公司与保险公司之间的联系，为消费者提供人身意外保险或意外伤害医疗保险。通过向保险公司购买险种在用户使用共享单车时因非个人主观原因而遭受意外伤害需要共享单车经营方承担赔偿费用时转嫁给保险公司，从而一定程度上减轻自身的经济负担;而对于上文提到的企业经营者面临的财产损失风险、政策风险以及信息安全风险、资金风险等方面风险尚且需要保险公司创造性地开发新产品，值得进一步探索。
现阶段共享单车保险产品具备以下一些特点，在保障范围上主要是对骑行人人身意外伤害的保障，以意外伤残以及意外事故为主;由于共享单车的使用频次特点，保险期限多是以短期为主，从解锁骑行至停车上锁这段时间内保单生效;用户在使用共享单车时仅仅需要通过手机APP即可，保险随之生效，整个保险生效过程服务方便快捷。
（二）暴露问题
共用自行车保险面临的主要问题是复杂的风险评估，承保保护难以实现;共享单车在使用过程中由于其流动性较大，而且行车路线个性化程度极大，由此产生的风险评估以及现场查勘定损难度大并且理赔滞后;伴随行业发展导致车辆车损日益严重引发安全问题加剧难以界定;以及受道德风险影响导致的人为损害车辆安全性情况发生。共享自行车保险也没有足够的保险产品开发和推广，很难满足用户的安全要求;现阶段贡献单车半仙产品较为单一且同质化现象较严重，毕竟由于共享单车作为新兴事物导致保险产品其精密的计算以及长期生活数据的积累无法得到保障，短期内创造力有限;并且包括学生、上班族在内的用户群体对于共享单车广泛的需求凸显了安全保障的供需矛盾。目前，参与共享自行车保险的各方尚未形成联动机制，加强用户信息安全的需要是另一个问题。
四、促进共享自行车保险健康发展的建议
加强共享自行车行业管理，巩固保险服务基地;一方面对于共享单车行业进行一定规范，提高准入门槛、控制车辆投放数量、提高单车整体质量水平;同时建立完善用户信息档案数据库，通过大数据等技术手段监控用户行为、控制风险概率;加快共用自行车电子围栏和停车位的建设，通过物联网大数据，人工智能等技术手段引导和鼓励文明停车。并实施监督监控车辆行驶路线倡导文明用车，降低事故发生率。
促进行业数据共享，增加共享自行车保险产品的开发和推广;一方面建立健全数据共享协同机制，可以通过推动保险公司与单车企业展开用户数据信息共享，也可以通过估计用户建立激励机制形成个性化服务;另一方面，完善保险产品的设计，增加产品的内容展示，积极刺激用户的有效需求。
有关部门可以制定法律法规，规范和引导共用自行车行业;通过完善社会信用信息系统，建立健全信用监管体系，包括共享自行车使用记录;通过这种方式，建立并改进了共享自行车监督联动机制，以确保用户信息安全。
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作者简介：袁国翔（1998-），男，河北邯郸人，安徽财经大学2015级金融学院本科生，研究方向：金融学投资方向;宰潜力（1997-），男，安徽滁州人，安徽财经大学2015级金融学院本科生，研究方向：金融工程;叶梦（1996-），女，安徽六安人，安徽财经大学2015级会计学院本科生，研究方向：审计学;林娜（1997-），女，福建宁德人，安徽财经大学2015级金融学院本科生，研究方向：金融学。
