沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展分析
时间：2021-01-18 00:01:56 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
【摘要】本文以沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展为突破口，通过对邮政储蓄银行小额贷款业务发展现状和问题的分析，从发展的角度出发，提出提升信贷产品改良能力的建议；从防范风险的角度出发，提出加强建立风险管控措施和制度方面建议。
【关键词】邮政储蓄银行 小额贷款 发展
一、沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展现状
（一）中国邮政储蓄银行小额信贷发展历程
我国邮政储蓄银行前身为“邮政储金汇业局”，成立于1919年，是当时金融界最重要的业务机构，占有相当重要的地位。到解放后，由当时的金融环境影响，曾停办一段时间。1986年国务院下文要求当时的邮电部与中国人民银行在各省市设置邮政储汇局，管理邮政储蓄，汇兑等金融业务，恢复邮政储蓄业务。邮政储蓄经历近30来年的不断发展，在内控经营、渠道建设、服务质量等各方面取得了较大的进步。回望中国邮政储蓄银行这30来年走过的道路，可以分为以下三个阶段：
一是从1986年到1989年的起步阶段。人民银行依托邮政的渠道优势，在邮政各级网点开展储蓄业务，同时人民银行把存款户的本息拨付给邮政，还给予邮政存款余额的一定手续费。
二是从1990年到2006的发展壮大阶段。邮政储蓄把以前“缴存”到人民银行的资金改变为“转存”，实现了资金代办变为自办的模式。1998年，邮政独立经营后，储蓄业务得到迅猛发展，储蓄余额不断攀升，一跃成为邮储的支柱业务，在人民银行的转存资金最高达到2万亿人民币。
三是2006年12月31日中国邮政储蓄银行宣告成立，股东为中国邮政集团。为中国金融机构增添了新的力量。随后，邮储银行取的开办小额贷款业务的资格，并在河南进行试点工作。2007年，邮储银行的小额信贷业务已在全国所有地区开展。
（二）沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务的发展现状
1.小额信贷需求主体情况多样。沅陵县邮储银行于2008年3月正式挂牌成立，随即开办了小额贷款业务。成立之初，开办的有农户贷款和商户贷款的小额贷款品种。用于向农户发放的满足种养殖业或农村经济市场中有关的生产经营的贷款称为农户小额贷款；用于向个体工商户发放的满足生产资金运作的贷款称为商户小额贷款。邮储银行小额贷款是纯信用贷款，根据担保方式不同可以分为两种品种：一种为小额保证贷款，即需要1-2名符合担保条件的是具有稳定收入的公务员或企事业单位人员提供保证；另一种为小额联保贷款，可以由3-5名农户或者3名商户组成联保小组，小组成员成员之间承担连带保证责任。目前，沅陵县邮储银行的主要信贷产品有：小额贷款、个人商务贷款、二手房按揭贷款、一手房按揭贷款、全款交易后转按揭贷款、商用房按揭贷款六种。截至2015年底，各贷种余额合计10727万元，其中全县累计发放用于生产经营的小额贷款485笔，金额2467万元，贷款结余685笔，金额3467万元；平均每笔金额4.67万元，平均期限在12个月左右，小额贷款结余金额占全部贷款品种结余的32%，而这其中的40%左右的贷款用于农村的种养殖及农业生产经营，60%左右的贷款用于城市及县内商户的商业经营、资金周转（见图1）。
从贷款的主要构成上可以发现，生活消费类型的贷款要多于生产经营性类型的贷款。从贷款的金额分析，贷款金额与收入成正比，即贷款金额越小则收入越低。从农村经济的市场特征上可以看出，农村经济的规模小是它的主要特征之一，以农村的养殖业为主可以发现，养殖业由于资本本身的属性决定，其养殖品种相对单一，受市场环境影响较大，导致市场风险较大；当出现市场价格波动较大时，对家庭和小企经营为主的养殖户影响较为突出。而在农村地区，又以家庭和小企经营的养殖中居多，他们由于自身实力有的原因，能用于抵押的手段不多，更偏向于信用贷款，希望获取资金的方式灵活便捷，贷款期限能够与他们的生产经营周期相配套。
2.沅陵县邮政储蓄银行信贷业务操作不规范。首先，沅陵县邮政储蓄银行相关从业人员未能够深刻理解小额贷款这项业务的政策性目标。小额贷款业务需要一项长期坚持才能见到效益的的业务，导致不符合一些管理者“短、平、快”的业务发展思路，从而产生消极怠工的现象发生。其次，某些管理者重业绩，轻管理，一味追求效益，放松贷款审核。再次，无法精确锁定小额贷款客户的目标群。小额贷款业务的主要客户群来自于微小经济群中，但实际情况是那些资金实力雄厚，生产经营活动稳步发展的客户取得了贷款资金，而对生产经营处于成长期，急迫需要资金的客户拒之门外。最后，对“什么是小额信贷业务”，还未认识清楚。为了追求利润或者完成指标，过度发放小额贷款，忽视了完整的信用体系建设以及贷款用途的真实情况调查，往往导致“垒大户”及贷款挪用的情况出现，增加了小额贷款的违约率出现。
二、沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展过程中存在的问题
（一）信贷业务成本收益不匹配
小额贷款业务申请条件中限制较多，最主要的是仅能为有经营主体且已连续正常生产1年以上的客户提供服务，这使许多农村市场的资金需求者无法迈入申请门槛，最终导致有钱“贷”不出去，破环了市场供需平衡，最终使得邮储资产业务发展规模受到了限制。以小额农户保证贷款为例，邮储小额农户保证贷款最高贷款金额为5万元，额度小，利差收入有限。邮政储蓄银行现有的小额贷款业务的期限全部在12个月以内，同比之下，其他商业银行的贷款期限相对较长，无形中增加了该贷款品种的风险隐患，出现风险搭配不合理。贷款偿还方式单一，所有贷款仅有等额本息（本金）和一次性还本付息还款方式，客户的资金得不到有效使用。
小额贷款业务除去各项成本运营开支后，收益较少，盈利能力不足。受我国法律政策的影响，各金融机构小额信贷的利率相对较低，年利率大多在12%上下浮动。低利率虽然可以降低借款人获取贷款的成本，但对长期开展小额贷款业务的机构运营产生了不利的影响。其次，贷款信息的不对称使得贷款风险高于那些高利率贷款的风险出险率。在低利率的情况下，借款人贷款使用效力较低，导致了贷款的违约率升高。再次，在低利率下和贷款规模的双重限制下，会出现“僧多粥少”的现象，即有限的资源最先满足的是那些资产实力雄厚的借款人，而真正需求资金的“贫困者”则无法得到，也使借款者难以产生精心经营的动力。
