村镇银行满足农村融资需求情况的探究
时间：2021-01-17 00:02:07 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
【摘要】中银富登村镇银行开创了我国国有商业银行与境外投资机构合资组建村镇银行的先例，该模式组建的村镇银行在满足农村融资需求方面值得探究。本文在对蕲春县当地农户、个体工商户以及富登村镇银行进行社会调查的基础上，通过对调查对象的融资需求、融资目的以及富登村镇银行的经营现状进行分析，发现中银富登村镇银行的组建对于满足农村融资需求起到了重要作用，弥补了其他农村金融机构的不足，其成功的运营模式和经营理念值得其他村镇银行借鉴。
【关键词】农村 融资需求 中银富登 村镇银行
一、蕲春县中银富登村镇银行介绍
中银富登村镇银行由中国银行与新加坡淡马锡旗下富登金融控股公司合资成立，于2011年3月在湖北蕲春开设第一个网点。蕲春县中银富登村镇银行为独立法人，注册资本为3000万元人民币，其中，中国银行出资2700万，富登金融出资300万，出资比例为9：1。中银富登村镇银行以“立足县域，支农支小”为目标，为县域中的中小企业、微型企业、工薪阶层、农业客户提供完整的金融服务。中银富登村镇银行贯彻落实国家有关“三农”政策和缓解小微企业融资难的要求，本着“服务社区”的价值立场，在践行社会责任的同时，坚持为金融服务不足的群体提供现代金融服务，帮助有梦想的人实现愿望。其开业后独立开展存、贷、汇等各种银行业务，通过提供高效、专业和可靠的金融服务支持当地小企业和农户的发展。
二、对农民和个体工商户调查的结果
（一）对农村金融机构了解情况
本文将调查对象分为个体工商户和农户两类，选取了农村信用社、邮政储蓄银行和中银富登村镇银行三家“单一银行制”的农村金融机构。通过分析发现，对三家金融机构的了解情况，个体工商户普遍比农民要好，例如：不了解农村信用社、邮政储蓄银行、中银富登银行的比例，个体工商户所占比重分别为0，0，40%，而农民所占比重分别为7.22%，13.33%，79.44%；另一方面，无论是个体工商户还是农民，对农村信用社和邮政储蓄银行的了解程度均比中银富登村镇银行高，例如：对农村信用社、邮政储蓄银行、中银富登村镇银行有深入了解农民所占比重分别为：22.78%，52%，14.44%。具体情况见表1，其中，“了解情况”所在列中，1表示不了解，2表示有所了解，3表示有深入了解。
表1 个体工商户和农户对农村金融机构的了解情况
（二）融资需求、融资目的、融资途径及融资满足情况
调查数据显示，蕲春县农户和个体工商户融资需求比较大，其中有融资需求的农户所占比例高达86.35%，个体工商户所占比例达76.85%。
关于融资目的，由于个体工商户融资目的大多是用于经营开支，具有单一性，而农户融资目的具有多样性，我们对农户所填的180份问卷进行分析，得出购买农业生产用具、婚嫁、购置房屋等是其借款的主要用途，统计结果如表2。
表2 农户融资目的
在了解农户融资需求及其融资目的之后，我们对农户融资的途径进行了调查和分析，分析结果显示，农户以私人借款为主要融资方式，所占比例达52.78%，农村信用社、农业银行、农业发展银行所占比例依次为19.44%，10.56%，7.78%，如表3。
表3 农户融资途径
通过问卷调查与数据分析，我们得到了关于借款满足程度的相关数据，数据显示，一半以上的农户借款意愿并没有得到满足，如表4。
表4 农户借款意愿满足情况
（三）对农村金融机构服务满意度情况
在调查了蕲春县个体工商户以及农户对金融机构的了解情况、融资需求、融资目的以及融资途径之后，我们特意对和中银富登村镇银行有业务往来的76人（个体工商户负责人18人，农民58人）进行了有关农村金融机构服务质量满意度的调查，调查结果显示，中银富登村镇银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行依次排名第一至四名，所占比例依次为83.56%，61.26%，55.35%，49.86%，如图。
农村金融机构服务质量满意度
调查结果显示：当地农民和个体工商户对中银富登村镇银行的满意度明显高于另外三家金融机构。为了进一步了解中银富登村镇银行，我们对中银富登村镇银行副行长进行了访谈，收集了关于富登村镇银行的一手数据，并进行了分析和探讨。
三、对中银富登村镇银行的分析
（一）独特的运营模式
淡马锡富登金融控股私人有限公司拥有雄厚的资本、成熟的运作机制和良好的声誉，专注于为中小企业、微型企业、个体工商户提供金融服务，在亚洲地区拥有丰富的微型金融运作和管理经验，已形成了一整套独特的商业模式。其丰富的农村金融业务开展经验，能够为中银富登村镇银行在农村金融市场开展业务提供指导，其特色的融资服务和风险控制技术将成为中银富登村镇银行成功运营的关键。而作为中银富都村镇银行最大的股东中国银行，其国际化和多元化程度高、覆盖面广，百年的历史经营已形成强大的品牌优势和广泛的客户网络，在产品和服务方面具有丰富的经验和专业能力，可以为中银富登村镇银行的发展提供强有力的支持。二者结合，不仅吸收了中国银行在中国地区的经验及网点布局，还利用了淡马锡在国外的成功经验和先进的管理模式。这一运营模式开创了商业银行与境外投资机构合资组建村镇银行的先例，为村镇银行的发展提供了借鉴。
（二）定位明确，产品新颖
中银富登村镇银行使用的英文翻译是Community Bank，而非国内其他村镇银行所用的Village Bank、Country Bank等词。社区（Community）一词，是指固定的地理区域范围内的社会成员以居住环境为主体，行使社会功能、创造社会规范。中银富登村镇银行使用这样一个词汇，而不是直译农村二字，体现了该行在业务上的细分定位。另外，在调查过程中我们了解到，中银富登村镇银行的贷款业务做的比一般银行更小，即使是10万、5万的贷款业务也要进行认真分析，慎重对待。其为了明确定位在微型金融领域主动放弃300万以上的贷款业务。
