中国信用卡市场发展概况及特点分析
时间：2021-01-10 16:01:53 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘 要：中国信用卡市场是在改革开放后随着商业银行的改革起步发展的。其发展历程不同于国际信用卡市场，在发展过程中也呈现出了不同于国际市场的特点。中国信用卡市场在控制风险的同时迅速发展，同时，互联网的成熟及普及也推动了中国信用卡市场的加速发展。
关键词：信用卡；互联网；综合金融；便利支付
中图分类号：F832.5文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2011.12.36 文章编号：1672-3309（2011）12-75-02
信用卡（贷记卡）是商业银行或专营公司向个人和单位发行的，凭以向特约商户购物消费或向银行存取现金，并具有消费信贷功能的信用凭证。作为一项集资产、负债与结算功能于一体的金融产品，信用卡在20世纪50年代已经在发达国家起步发展，中国的信用卡市场在2003年后才步入发展的快车道。中国信用卡市场的发展借鉴了先进的国际经验，但在发展过程中呈现出了不同于发达国家的新特点。
一、中国信用卡市场的发展历程
1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡。此后，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行都相继发行了准贷记卡。这一时期准贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠定基础的作用。
1995年，广东发展银行发行了中国第一张符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国信用卡市场发展的先河。1998年，中国银行发行了长城国际贷记卡。广发行和中行的信用卡发行标志着中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入初步启动阶段。
进入2000年来，面对加入WTO后中国金融市场的变化，国内银行开始加大信用卡市场投入力度，积极借鉴国际经验，改进产品和服务，中国信用卡市场开始进入了实质性启动阶段。2003年，中国信用卡市场开始了大规模发展，国内银行纷纷招兵买马，进入“跑马圈地”的时代。2006年后，国内银行的信用卡发卡量以每年增长数千张的数量激增，2009年信用卡发卡新增4323万张，至2009年底，国内信用卡发卡总量达1.86亿张，较2008年增长30.37%；信用卡授信额度达13949亿元，同比2008年增长36%。2009年国内信用卡市场的交易总金额为3.5万亿元，同比2008年增长69.9%。
二、中国信用卡市场的发展特点
中国信用卡市场发展的经济、技术及社会背景不同于国外信用卡的发展，在迅速发展的过程中呈现出了自己的特色。
（一）中国银行卡市场借记卡发展在先，信用卡发展在后
我国借记卡发展在先、信用卡发展在后的模式不同于国际市场。美国在20世纪50年代诞生了信用卡，其后的数年借记卡才开始慢慢发展。这是由于美国社会在信用卡诞生之前信用经济已经以支票等形式在发展，美国社会拥有诞生及发展信用卡的信用基础。中国社会在改革开放之后，商业银行才逐渐改革，与国际接轨，各种金融信用经济的形式才逐渐产生及发展，信用卡正是伴随着商业银行改革的这一进程逐渐发展起来的。
中国银行卡发卡总量至2010年已超过23亿张，其中借记卡20多亿张，信用卡接近2亿张。从交易量看，借记卡占主导地位，而且还有很大发展潜力。改革开放后，中国居民对个人金融资产管理、资产保值增值的需求不断增强，借记卡以其在成本、安全性及效率等方面的独特优势取得了大规模的发展。适应中国经济发展的需求， 我国当前还要大力发展借记卡。
2003年，中国信用卡开始成规模发行，走上发展快车道。至2009年，我国信用卡跨行交易已占到全国银行卡跨行交易总额的24.3%。我国信用卡发展虽快，但整体规模比国际信用卡市场还有很大差距。当前，我国的经济发展模式正在由投资拉动型向消费促进型转变，需要加快发展信用卡市场，发挥其在拉动消费方面的重要作用。
（二）信用卡业务与商业银行其它业务有机结合
中国信用卡市场与国际信用卡市场发展不同，国际信用卡市场上的发卡机构由银行、专业的发卡组织构成，大多实行公司化运作。而中国信用卡从诞生之日起就是由银行主导发行及经营的。到目前全国累计发卡行已达数十家。信用卡作为中国商业银行经营的一项个人金融产品，能够与商业银行的其他业务进行有机联动。目前，国内的商业银行均已经认识到，信用卡是商业银行的重要业务，通过发展信用卡业务，能够撬动其他关联业务的发展。
信用卡业务借助银行的分支机构、营业网点积累的客户资源谋求发展，同时也能够为分支机构、营业网点提供新的客户，通过全方位的产品服务培养客户的忠诚度。信用卡业务还可以与商业银行的综合授信业务和其它中间业务联动，全面服务银行客户，提高银行金融产品的综合盈利能力。
（三）中国信用卡市场与互联网市场发展相结合
与国外先有信用卡、后有互联网的发展历史不同，在中国第一张真正意义上的信用卡发行的1995年，已经出现了互联网。待到多家大银行纷纷涉足信用卡业务、被称为“信用卡元年”的2003年，国内网络使用之普遍已不能简单用广泛二字来形容，甚至托起了新浪、搜狐等互联网及相关企业在美国纳斯达克的股价，全球领先的“web2.0”等概念也迅速在国内开花。互联网的普及为信用卡的发展开辟了另外一条道路，在吸引客户主动申请的同时，对于提升活卡率、降低商业银行发卡成本及扩大品牌宣传等方面发挥着重要作用。
目前国内各大商业银行均开设了信用卡网站，供客户查询信用卡产品、了解信用卡营销活动、进行积分换礼等，成为客户与银行沟通的平台。同时，国内各大门户网站以及专业的第三方公司均开设了信用卡频道，也为普及信用卡知识、繁荣信用卡市场起到了积极作用。
（四）非银行经济体积极参与产业发展
中国信用卡在2000年之后迅速发展，已经成为商业银行极具代表性的个人金融产品，在营销个人客户方面发挥的作用日益明显。关注到了这一点，以中国平安保险（集团）股份有限公司（以下简称“中国平安”）为代表的综合金融服务集团积极参与到信用卡产业发展中来。1999年1月5日版本的《银行卡业务管理办法》规定：信用卡属于银行卡，而银行卡是指“由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具”。按照这一规定，“中国平安”不具备经营信用卡业务的资质。但“中国平安”一直没有放弃争取，2003年底收购福建亚洲银行，随后收购深圳市商业银行，获得信用卡发行资格，2007年5月21日发出第一张信用卡。
“中国平安”进入信用卡市场，在发卡方式上带来了不同于其他商业银行的新模式。“中国平安”基于已经占据优势地位的寿险业务，建立起了以寿险代理人为主体的销售体系，寿险代理人推广信用卡的模式于2007年6月18日在深圳全面启动，在国内创立了银行、保险联动推广信用卡的信用卡销售新模式，形成了寿险机构为主、银行网点为辅、其他销售渠道作为补充的立体化销售体系。这一创新的销售体系，创造了国内银行首年发卡总量突破100万张的奇迹。
“中国平安”的积极探索为国内银行卡实现信用卡跨行业、跨领域合作提供了借鉴经验，对推动信用卡市场的发展发挥了巨大作用。
（五）便利支付渠道推动信用卡市场的发展
虽然同属于银行卡产品，但近几年信用卡表现出了不同于借记卡的重要特点，即信用卡还款可以不仅仅依赖于银行网点、银行借记卡管理还款、网银转账还款，而是出现了“拉卡拉便利支付网点”、“信付通便利还款”、“支付宝还款”这样新兴的还款方式。信用卡持卡人完全走出银行也能够顺畅、便捷的使用信用卡。
