基于发展新思路的我国商业银行金融创新研究

时间：2021-03-10 12:04:43　来源：雅意学习网本文已影响人

　　摘要：伴随知识经济时代的飞速发展和经济全球化下的市场竞争日趋激烈，获得竞争优势的一个重要途径就是创新，它已成为引领这个时代的主题。金融创新是银行提高服务质量的强大动力、是满足客户需求度的积极措施，它可以有效的提升利润增值空间，从而形成一个重要的竞争优势。本文就我国商业银行进行金融创新的必要性及存在的问题和发展新思路进行了详细的阐述。
　　关键词：金融创新；必要性；新思路
　　伴随知识经济时代的飞速发展和经济全球化下的市场竞争日趋激烈，获得竞争优势的一个重要途径就是创新，它已成为引领这个时代的主题。金融创新具有研发过程较短、投入资金少、不确定性大、迅速扩散的特点，在银行创新中形成重要组成部分。金融创新是银行提高服务质量的强大动力、是满足客户需求度的积极措施，它可以有效的提升利润增值空间，从而形成一个重要的竞争优势。金融创新是以提高银行竞争力、提供高质量和低成本个性化的服务作为目标。开展金融创新必须遵循人性化措施、差异化方式、信息化技术、整体化规划方案等原则。与西方发达国家对比在服务经济发展上我国还有很大差距，金融创新明显呈现效仿西方发达国家的特点，我国商业银行需要不断适应深化改革金融体制和市场经济发展的需要。我作为金融体系中的一员，通过对金融创新在商业银行中的必要性及存在的问题进行分析，把自身工作的小环境与金融大环境进行结合，探讨出一些金融创新的新思路，希望对提高个人能力有所帮助。
　　1 金融创新在商业银行发展中的必要性
　　金融创新在商业银行发展中的必要性主要体现在下几个方面：
　　1.1 经济全球化提出的发展要求
　　伴随不断深入发展的全球化经济，全球经济在贸易自由化与社会大生产的刺激下快速发展，不断膨胀的国际资本在市场上的流动规模越来越大和流动速度越来越快，商业银行落后的服务水平和固有的金融业务模式难以满足全球经济发展对资金链的依赖，无法提供给全球经济发展所需要的金融服务。为了迎接经济全球化给我们带来的挑战和机遇，使资本流动的规模和速度满足全球资本市场的需要，改革和创新金融业务在我国商业银行势在必行；与此同时，从当前商业银行已有的业务传输路径来看，为了满足全球金融市场快速发展的要求，在银行内部不断推动创新与发展金融衍生工具是一个必要途径。
　　1.2 改革金融体制提出的基本要求
　　毋庸置疑，在不断提高的全球化经济发展水平与我国不断发展的市场经济的影响下，在竞争上拥有绝对优势地位的外资银行迅速涌入，与国内银行直接进行全面竞争，致使在金融市场中我国商业银行所处的整个大环境发生了翻天覆地的变化。尽管当前在国内只有三百余家外资银行，其中在我国首批成功改制为法人银行的四家外资银行在国内只分布了一百多家网点，并且在贷款业务上这些外资银行与我国商业银行一样受到存贷比上限的限制，但是在外资银行普遍超过100%的存贷比的现实情况下，对我国金融机构在短期内虽形成不了实质的威胁，然而伴随越来越多的外资金融机构改制和入驻，我国商业银行的竞争力将面临着巨大挑战；同时，伴随买方市场在我国金融市场中逐渐定型，固有的垄断地位在商业银行中必然受到动摇，其他金融机构与股份制商业银行必然会竭尽全力争夺市场份额。竞争越演越烈的我国金融市场，就要求商业银行不断通过金融创新提高市场竞争力。
　　1.3 多样化投资需求提出的必然要求
　　在我国当前的金融市场中银行在不断拓展多样化服务渠道，日新月异的金融产品为社会投资提供了越来越多的选择机会，在逐渐扩大的自主选择空间中，社会投资提出了更多的要求，以满足自身的投资需求。受到有限的客戶资源的限制，商业银行之间为了争夺客户资源，适应不断增加的社会投资的需要，这就要求不断进行金融创新，尽可能的创造与研发出能够满足社会需求的金融新产品。
　　2 金融创新在我国商业银行中面临的问题
　　伴随快速发展的现代信息技术，金融业发生了前所未有的变化，金融创新层出不穷。商业银行原有的金融中介功能在逐渐被取而代之，商业银行传统的存贷融资业务逐渐被各种创新融资业务取代，这就使整个金融业的环境发生了重大变化，对商业银行原有的借贷业务与分业经营产生挑战，这就给予商业银行重要提示，金融创新在商业银行发展中至关重要，然而我国商业银行在金融创新方面还面临着一些问题。
　　2.1 金融创新缺少整体性规划
　　当前各大银行已经开始注重金融创新的统一性，同时以团队营销、研发等方式将人员与部门间的分割状况打破。但在金融创新的具体工作中依然缺少必须的整体性规划，盲目随从市场的变化，逐渐形成被动的创新。与此同时，许多金融创新由市场直接转嫁而来，前期缺少对其发展前景、收益、成本及风险等进行严格论证，进而造成创新低效、重复创新等情况，有的创新产品无法创造实际效益，只是仅仅形成宣传效应。例如在银行按揭中曾经风靡一时的不指定楼盘按揭、转按、加按、减按等业务，因其手续复杂、门槛较高，造成办理业务少。这都表明银行在进行金融创新中缺少必要的有效的整体性规划，难以使自身的业务形成具有特色的竞争力，从整体来看尚处于简单、初级的效仿创新阶段。
　　2.2 金融创新中质量偏低
　　我国商业银行在金融创新上收效甚微，研发的新产品相对落后，创新产品数量比较少，从规模上看也很难形成竞争力。与此同时，我国商业银行因受到创新主体的局限，其创造更多的是初级创新产品，创新产品内在的科技含量偏低，而各家银行在业务创新中缺乏必要的沟通，创新产品在很大程度上存在同质性问题。如在金融创新中产生了功能雷同、种类繁多的各种银行卡，各家银行将金融创新的方向都放在了门类众多的银行卡上，然而此业务的低科技含量难以形成特色的竞争优势。我国商业银行尚难适应金融市场发展对创新力度的需求。
　　2.3 金融创新存在制度缺失与立法滞后
　　自从市场经济体制在我国建立以来，在我国银行业行政管理体制逐渐被市场化取而代之。毋庸置疑，在我国银行业初步实现市场化的过程中相关法律制度对防范金融风险与规范市场发展确实起到了至关重要的作用，但伴随市场环境逐渐发生重大变化及市场经济高速发展，这些法律制度渐渐显示出其不足的地方，例如有的地方规范化严重缺乏，有的地方过度监管。所以我国在金融创新方面急需加强立法，在金融创新中存在的制度缺失与立法滞后，将给金融创新造成诸多不便。

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