[齐鲁银行鸣响警钟]警钟观后感银行

时间：2020-07-13 07:25:34　来源：雅意学习网本文已影响人

　　事发一个月后，对于储户和社会来说，齐鲁银行涉嫌伪造票证高额骗贷案中的诸多问题，仍然无解。　　　　刚刚跨入2011年，齐鲁银行等涉伪造金融票证高额骗贷案，不仅将该行卷入一场前所未有的危机，而且也让整个城市商行，在这个被称为“深寒”的冬天，蒙上了一层挥之不去的阴霾。
　　此案已惊动银行最高监管部门。对于突然投入中国金融领域的这颗石子，外界仅能看到一点涟漪，却不能知晓，这颗石子究竟有多大，入水有多深。
　　
　　齐鲁银行发生了什么
　　
　　案件的具体内容至今还处于保密阶段。济南市经侦支队有关人士说，因案件重大，接到报案后，直接由市局牵头，以经侦支队为主成立专案组，针对该起案件独立进行侦查工作，案件代号“1206”。公安系统人士提起该案，均直呼“齐鲁银行的案子”。目前，该案尚处于侦查阶段，因两名犯罪嫌疑人“没到位”，未能结案。
　　2010年12月中旬，坊间就有传闻称，齐鲁银行发生了一起金融诈骗案。济南市公安机关在2010年12月23日发布一则新闻通稿称，当月6日，市公安局经侦支队接到报案，某银行在受理业务咨询过程中发现一存款单位所持“存款证书”系伪造。接到报案后，济南市公安局迅速采取措施，立即将主要犯罪嫌疑人刘济源及有关涉案嫌疑人抓获归案。经初步侦查，刘济源通过伪造金融票证这种手段，多次骗取资金，涉及一些金融机构和多家企业。公安机关已查封其个人及公司资产，扣押资金，并正在调查其他资金流向，进一步追缴涉案赃款。
　　1月7日下午，齐鲁银行举行2011年度中小企业授信签约仪式，向100余家中小企业新增授信33亿元。行长郭涛等人出席签约仪式。郭涛说，目前齐鲁银行积极协助相关部门进行调查，最终涉案金额、损失数据等结果要等公安局最后的调查确认。对于该案主犯刘济源的相关情况，郭表示具体并不清楚。对于具体涉案机构和企业，目前尚无正式内容与权威的说法。
　　涉案金额是多少，一直是该案的焦点所在。此前网络盛传，这一伪造金融票据案涉案金额超过60亿元，金融机构损失或超4亿元。后来，又有15亿、超百亿众多说法，市场传闻不断。
　　郭涛明确否认了“超百亿”之说，“齐鲁银行一共才多少钱啊？”
　　有消息人士透露，此票据伪造案并非孤案，涉案金额巨大是因为涉及多年违规放票。“2010年12月20日前后，对该案口头定性数额为98亿元，时间从2006年算起。但没有最后结案，数额或许还将有所变化。”
　　此案涉及巨额资金，会不会出现大额资金外逃的不良后果？据1月6济南市政府召开新闻通气会时的说法，齐鲁银行票据案侦查工作进展顺利，目前没有发现有涉案资金流向境外。
　　郭涛1月7日证实，该行的确有人牵涉案中。有多名齐鲁银行内部人士透露，被调查的为济南南城地区的支行行长。但该消息并未得到银行及相关部门的正式确认。对于此前媒体报道的该行总行营业部经理赵连成被协助调查一事，亦得到郭涛证实。
　　
　　将付出什么代价
　　
　　即便是内部人士所说的20亿元左右的涉案金额，也相当于齐鲁银行2009年全年净利润4.88亿的4倍。
　　有传言说，齐鲁银行将破产倒闭。但是，从权威部门传出来的，几乎都是“正常”与“稳定”的声音。
　　济南市金融办主任胡晓蒙称，案件发生后，山东省、济南市采取多种有效措施，最大限度地保证资金安全。相关金融机构资金流动性正常，资金准备充足，居民和单位存款安全。
　　中国银监会称，济南相关银行运行正常，各项监管指标均符合监管要求。齐鲁银行各项运营业务正常，仅存放备付金一项就达到110.79亿元。
　　齐鲁银行第一大股东澳大利亚联邦银行发布最新年报时，竟然对齐鲁银行涉案一字未提。此前，澳大利亚联邦银行北京代表处相关人士表示，这件事对双方合作关系没有太大影响。作为齐鲁银行的最大单一股东，今后将更加关注齐鲁银行的风控建设问题。
　　但此事对于齐鲁银行，仍然是个重大的考验。至少，其受损的信誉，恐非一朝一夕就能弥补。中国大公国际资信评估有限公司，此前决定将齐鲁银行列入信用评级观察名单，因而其相关业务多少会受到影响。
　　影响首先来自银行储蓄业务。1月7日签约会召开之前，齐鲁银行某支行行长接到电话，有企业准备将100万存款取出，具体原因不明，该行长已派人去调查沟通。
　　据济南市保险行业人士透露，齐鲁银行案案发之后，山东省保监局也曾要求济南当地保险公司清理自查是否在齐鲁银行有存款业务。
　　不过，对于“转移存款”之事，最近齐鲁银行及时和相关部门协作，采取了诸多有针对性的措施，目前整体还算稳定。
　　影响还会来自银行间业务。有媒体采访了5家银行的票据业务人员，其中两家表示，已不接受来自齐鲁银行的票据贴现。
　　虽然郭涛认为此事不会影响齐鲁银行的上市进程，但上市过程将产生的波折，大概是毋庸置疑的。
　　
　　为银行业敲响警钟
　　
　　经济快速增长下的每一轮信贷扩张，金融票证业务就可能暴露不少银行业的隐患。
　　齐鲁银行案诱因，一方面是因为银行通过“高息揽储”吸引存款、大幅扩张、内存监控漏洞甚至是内外勾结、内部风险控制失效；另一方面，是银行发展激励、风险监控和用大规模投放信贷来刺激经济增长等机制或体系性原因。近年来，信贷大规模扩张，存贷高息差成银行主要赢利来源，银行资金追逐房地产形成投向偏好，为膨胀信贷而展开“创新”却不重视风险监控，问题迟早要暴露出来。
　　城商行前身基本上是以前的城市合作银行或信用社，其治理结构、管理水平与人员素质本来就较大型国有商业银行要低。城商行的资产风险、操作风险、道德风险、内控风险，比国有商业银行要大得多。如果对地方性金融机构进行一次全面的、严格的监管检查，问题恐怕不少。
　　近年来，城商行为了做大规模，争先开设分支机构。除了正常经营的考虑外，因地方政府利益在城商行里也体现得比较多，所以不能排除增加“政绩”的因素。而在监管层面，城商行直接隶属于地方政府管理，监管部门只是业务上的监管。受地方政府等多方压力驱使，监管尺度和执行力都大打折扣。
　　为了拉存款，各城商行使出浑身解数，从企业吸纳存款而后返还、高息揽储等手段层出不穷。去年，受存贷比考核压力，很多股份制银行、城商行都展开揽储大战，拉存款竞争越来越白热化，通过“高息揽储”吸引单位、企业存款，勾结银行人员伪造金融票证诈骗案屡见不鲜。
　　2009-2010年信贷大扩张之后，监管层加大了监管力度，“松后再紧”使得一些业务激进的银行，更快暴露出问题。齐鲁银行等数家金融机构身陷伪造金融票证案的消息，展示出了中国城市商业银行近几年的快速扩张这一“漂亮孔雀”背后的难堪。
　　齐鲁银行近年为膨胀信贷而不断“积极创新”。不但知识产权可质押贷款，还可做跨行存单质押贷款，他行存款凭存款证实书质押到齐鲁银行贷款，最高可贷九成。而且，齐鲁银行偏好房地产，因此近年扩张速度非常快。2008年，银行承兑汇票贴现量在济南地区市场份额达到约30%，在各家金融机构中位居第一。截至2009年年末，齐鲁银行总资产617.35亿元，其资产规模和存贷款指标相当于1996年成立之初的20倍。
　　齐鲁银行的扩张，是所有城商行发展的缩影。统计显示，去年前9个月，大型商业银行资产总额增长15.3%；股份制商业银行增长27.5%；而城市商业银行资产则增长34.8%。在扩张速度上，城商行明显快于其他银行类金融机构。
　　去年初，普华永道中天会计师事务所对齐鲁银行相关项目审计出具的《齐鲁银行股份有限公司2009年度财务报表及审计报告》显示，齐鲁银行的第三方存款质押业务，存在借款人营业收入与贷款规模不匹配等诸多问题。为此，《报告》注明了“保留意见”。一位不愿具名的审计人士说，普华永道的《报告》直指齐鲁银行部分承兑汇票或涉贸易背景造假问题。这说明，骗贷案在去年初就已显露，而齐鲁银行反而撤换了该会计师事务所，这让人费解，甚至使人不由得产生该案有“内鬼”的想像空间。告破的历次金融骗贷案证明，没有一个“内援”，骗子的手段再高明也很难成功。相信随着调查的深入，会有一个明确的说法。
　　数据显示，城市商业银行在我国存款机构中占比已达1/3以上，它们的发展，直接关系到整个金融体系的安全和稳定。虽然齐鲁银行不是系统重要性银行，但在中国近年大规模增加信贷的今天，齐鲁银行明确地敲响了一记警钟。
　　不过话又说回来，金融机构的偶然性事件，通常也被视为提升监管水平的良机。一般来说，教训总是比经验让人记忆更深刻，作用也更大。如果监管部门和地方商业银行以及各地政府能以此为前车之鉴，警钟长鸣，让银行业在风险管控方面吸取经验教训，提高整个银行业风险管控能力，那齐鲁银行事件对整个中国城市商业银行的发展来说，也许是“塞翁失马”。
　　
　　
　　
　　编辑：莫丰齐
　　资料来源：《中国经济时报》、《每日经济新闻》、《云南信息报》、《中国经营报》
　　
　　
　　
　　小资料
　　
　　常见票证风险
　　1.克隆假票，即通过伪造承兑汇票或大额定期存单，以此为质押获得银行贷款。
　　2.利用银行的承兑汇票转手套现。
　　3.犯罪嫌疑人谎称帮助银行完成拉存款任务，以高息骗取企业或个人存款，若存款人是企业，犯罪嫌疑人往往通过偷出企业预留印鉴伪造票据进行诈骗；若是个人存款，则在客户办理存折时，偷办信用卡挂于该账号下，再实施诈骗。
　　
　　齐鲁银行案分析
　　有业内人士分析公安机关公布的信息，认为此次票据伪造案涉及伪造存款证实书，其中存在若干可能，包括：
　　1.犯罪嫌疑人伪造了其他企业的存单。
　　2.急于完成业绩任务，在保证金存款还没有到位之前，银行就已经将承兑汇票放出，从而协助企业伪造存款证实书。
　　
　　齐鲁银行
　　1996年6月，在济南市16家城市信用社和1家城信社联社的基础上，济南城商行组建成功。它是山东成立的首家城商行，山东首家与外资银行战略合作及首家跨省经营的城商行，在山东银行业界有着重要地位。
　　1998年更名为济南市商业银行。
　　2008年3月开设聊城分行开始，该行便迈出异地扩张第一步，同年11月，该行天津分行成立。
　　2009年6月更名为齐鲁银行，推进转型、扩张、上市“三大战略”。
　　截至2010年末，该行资产总额达到821.25亿元，各项存款余额656.93亿元，各项贷款余额421.53亿元，不良贷款率1.12%，存放准备金110.79亿元。全年经营利润达13.83亿元，同比增长30.12%。
　　目前，齐鲁银行拥有天津分行、山东聊城分行，济南辖区设有66家支行。