探究农村金融法规教育对民间借贷发展的影响
时间：2021-03-10 12:04:39 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
【摘要】随着我国农村经济高速发展，资金需求与供求不足的矛盾日益突出，促使农村民间借贷的迅速发展，借贷规模日益增大。巨大的资金流动和不够严密的监管使得民间借贷风险巨大，近年来多处地方资金链断裂对当地金融秩序造成巨大影响的案例屡见不鲜，这一个个案列的发生使得“如何正确引导民间借贷发展”引起了广泛讨论。若要正确引导，内外必须双管齐下，外在监管和金融教育缺一不可，所以农村金融法规教育在此方面的重要作用也日渐突出。本文从当今民间借贷存在的问题出发，着重从四个方面分析了农村金融法规工作对民间借贷风险控制的影响，并对如何更好的进行农村金融法规工作提出了建议。
【关键词】民间借贷 农村金融教育
当今中国，资本流动迅速，随着我国农村经济的高速发展，农村金融的供需不平衡逐渐暴露出来。金融组织体系不健全，政策性金融支农作用没有完全发挥，商业性信贷发放不足，促使了农村民间借贷的迅速发展。民间借贷是指在金融监管体系之外的经济主体所从事的以货币资金为标的的价值转让及还本付息活动的总和，是非正式金融的一种组织形式。在农村地区主要表现为三种形式：大量中小企业在向金融机构融资受阻的情况下，为筹措发展资金求助于民间借贷；富裕农户闲置资金较多，在没有其他合适资金流向的情况下对一些缺乏资金的企业进行的高息贷款；普通农户亲朋好友之间为缓解农业周期资金压力等待其他情况下进行的借贷。
民间借贷没有纳入国家信用控制和金融监管系统，难以进行监督。虽然我国法律对民间借贷利率有“最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”的规定，但在实际借贷活动中高利率是非常普遍的。如何理解和执行有关民间借贷的相关法律规定，这对借贷双方的金融素养及法律知识水平都有较高要求。而农村民间借贷双方参与者大多缺乏必要的金融知识和法律知识，增加了农村民间借贷的潜在风险。因此，农民对于农村金融法规知识的掌握程度影响着农村民间借贷行为的有效实施，同时规范民间借贷不能离开提高农民的金融法律意识，只有理清二者之间的重要关系才能更好地在农村推广金融法规知识，更好的规范民间借贷行为。
一、农村民间借贷现状
（一）民间借贷规模日益增大，融资比例逐年上升
自1996年起新一轮农村金融体制改革，国有商业银行逐渐退出农村金融市场，农村信用社成为农村地区主要的金融服务机构。随着我国农村经济的不断、快速发展，农村信用社这唯一正规资金来源已然不能满足农村地区的资金需求，这也是农村民间借贷发展迅速的主要原因。虽然民间借贷风险较大，且近几年出现多例民间借贷资金链断裂、“跑路”案例的发生，但民间借贷的规模还是在与日俱增的。在河北乐亭县，截止2011年底全县30个民间借贷监测样本点融资发生额已达3673万元，相当于监测初期2006年的50倍。随着民间借贷规模的不断发展，其融资规模占社会总融资规模的比例也逐年上升。截止2011年5月末，据央行调查显示，民间借贷总规模达到3.38万亿元，约占中国影子银行贷款规模的33%，占银行总贷款的7%。中信证券2011年1月初的调研报告显示我国民间借贷总额已经超过4万亿，约占银行表内业务的10%～20%。这无不反映出民间借贷规模不断扩大的趋势，并且增长幅度迅速。
（二）农村民间借贷服务对象扩大，日益复杂
农村民间借贷服务的对象除包括自然人外，还包括个体工商户、私营业主等。由于商业银行对个体工商业者的贷款审批非常严格，而农村信用社又以农户小额贷款为主，导致个体工商户和私营业主基本上成为信贷支持的盲区，使得一些优质的，有发展前景的小型企业得不到足够的资金支持，甚至发生流动性不足的风险，这些企业只有去寻求一些非正规机构的信贷支持，这也催生了大量的民间借贷组织。这些没有给予足够监管机构缺乏有效地防风险体质，使其本身存在巨大的风险。并且随着互联网金融的迅速发展，利用网络平台进行的借贷集资活动也在迅速增长，借贷参与对象更加复杂，融资规模更加难以统计与控制。这种线上线下结合，内部外部风险的模式使得整个民间借贷总体趋势越来越复杂，风险越来越难以控制。
（三）农村民间借贷存在供需不平衡，促使民间借贷市场发展
农村地区的资金来源主要有二：正规金融机构和非正规金融。作为农村地区资金的主要供应方，农村信用社等正规金融机构由于机构设置、经营机制、产权等方面的问题，资金供给乏力。广大城乡居民的资金是民间借贷资金的主要来源，民间借贷高额利率与储蓄利率直接的巨大差异，使民间资金大量流向民间借贷市场。而随着农村地区经济的不断发展，农村产业结构也不断调整、优化，催生了许多专业的养殖户，不论在生产设备配置还是扩大规模生产上都需要大量资金支持；乡镇企业也在由粗放型生产向集约型生产转变，资金需求也必不可少；并且随着通货膨胀，农民的生活成本也在不断上升，可支配收入越来越少。不论从生产方面还是生活方面，农村地区资金需求量不断上升，但资金供给量不够，导致了民间借贷市场的过分活跃。
（四）农村民间借贷利率偏离法律规定水平，利率居高不下
较国家法律规定的“不得超过存款利率4倍”相比，民间借贷利率早已远远超过了4倍的限定，民间借贷利率的居高不下，不仅加大了民间借贷的风险，也极大的扰乱了金融秩序。以温州为例，2011年6月温州民间借贷综合年利率为24.4%，与同期相比，上升了3.4 个百分点。温州民间借贷利率在2011年超过了历史最高值，一般月息3至5分，折合年息达30%～60%（温州社会融资中介在40%左右）。而据青岛《城市信报》报道，青岛短期民间借贷的利率都在10%以上，最高可达20%。与普通投资产品的收益率相比，民间借贷高额的利率不可谓不是吸引力巨大。面对巨大的利益诱惑，大量农户忽略高利率下隐藏的高风险，民间资本大量流入民间借贷市场。资金的供需不平衡，也促使了民间借贷利率的居高不下。
（五）农村民间借贷手续信用化，信用风险加剧，极易产生借贷纠纷
