美国小微金融机构如何被监管
时间：2021-03-09 00:00:14 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘 要：美国为数众多、种类庞杂的小微金融机构和全球著名的大型机构，以及发达的金融市场共同构成美国的金融体系。美国发展、监管这些小微金融机构的经验主要是，强化州政府监管权、立法先行、提高专业化水平、与业内机构良性互动、建立多层次专业化的机构体系等，它们可为完善我国金融体系，深化金融服务提供可借鉴的思路。
关键词：金融监管；小微；地方政府
中图分类号：I832.42 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）02-0160-03
作为全球最大的经济体，美国拥有世界上最发达的金融市场和金融体系。它和我国一样，幅员辽阔、各地经济社会发展水平差异明显。为了满足实体经济发展的需要，美国有为数众多的小微金融机构，这些机构的金融活动在很大程度上满足了企业、个人的金融需求。那么，美国是如何监管这些小微金融机构的呢？
为了解答这一问题，笔者对美国北卡罗莱纳州对小微金融机构的监管情况进行了考察。
一、北卡州及其小微金融机构设置情况
北卡州位于美国东南部，是北美最初十三个殖民地之一，辖100个县，州府为罗利，最大的城市为夏洛特。全州面积13.66万平方公里（与我国安徽省接近），人口885.7万人（与我国海南省接近）。北卡州目前是一个以高科技为主的州，全州有约2 400家咨询科技公司，不少知名的资讯科技企业及研发中心都以此为家，如国际商业机器公司（IBM）、微软（Microsoft）、戴尔（Dell）等。夏洛特市是仅次于纽约的第二大银行中心，美国银行（Bank of America）及美联银行（Wachovia Bank）的总部皆设于此。
因为奉行自由市场经济，只要依据相关的法案，在该州企业或个人都可以设立相应的金融机构。在美国，除了花旗银行、美国银行、摩根大通等全球闻名的金融机构外，还存在大量种类繁多、规模各异的金融机构。以北卡州为例，其拥有的金融机构包括州注册银行、非储蓄信托公司、抵押贷款服务机构、消费金融机构等（详见表1）。
这个种类繁多、服务专业、层次清晰、规模多样的小微金融体系，成为美国经济、社会发展金融服务的重要提供者。
二、北卡州政府开展金融监管的情况
北卡州政府对银行的监管距今已经200多年。
1804年，州议会批准了第一家银行（Cape Fear银行）成立，并开始对其进行监管。1887年，监管权转移到州财务官。1899年又转移到公司委员会。1939年设立州银行委员会（NCCOB）。1891年，设立了一套正规的银行检查程序。1961—2001年，《消费金融法案》、《退款预期法案》、《反向抵押法案》、《支票现金法案》、《货币支付法案》等法案生效，明确了多种金融机构的设立标准及监管规则。2011年，北卡州议会成立了北卡银行法现代化联合立法研究委员会。
目前，北卡州政府对本州金融机构进行监管的机构是北卡银行专员办公室（N.C.Office of the Commissioner of Banks，NCCOB）。NCCOB的愿景是：通过监管市场中的金融服务提供商来促进和维持北卡金融服务市场的强有力与公平。具体职能由州银行委员会和银行专员办公室履行。
NCCOB是一个自费机构，其运作经费由其所监管的对象通过提交申请费、注册费、牌照费、评估费等来提供。
州银行委员会的职责是：根据北卡州银行法，监督、指导、复查银行专员办公室的活动。具体工作包括批准办公室的预算等常规事务、制定规则、听取汇报、处理争议、处理投诉等。见表2。
根据NCCOB官网显示，2014年州银行委员会进行了7次会议，开会的议题包括批准银行和信托公司设立或撤销分支机构、银行并购、对州银行法的添加、修改或废除等。
银行专员办公室的工作包括：注册州银行；与联邦监管机构共同对在本州内注册的银行进行检查；许可其他类金融机构，并开展检查；提议制订和修改条款；快速解决消费者的投诉；对违法事件进行调查，强制执行银行和金融服务法律；提供金融扫盲及教育项目。
三、NCCOB的监管活动及依据
由于北卡州金融机构种类众多，对各类机构的监管依据也各不相同，其中比较有代表性的包括对抵押贷款机构、消费金融机构和支票兑现公司的监管。
（一）对于抵押贷款机构的监管
监管法规：根据北卡法第53章条款19B，从1989年起，所有抵押贷款机构的成立都需要通过全国抵押贷款执照申请系统（NMLS）进行申请，并获得NCCOB的许可。截至到2015年，NCCOB 共颁布了3个有关抵押贷款机构监管的法案。
1991年，《反向抵押法案》使老人们能够抵押房产以满足经济需求，并对加入了反向抵押交易的老人提供保护。
2007年，北卡州议会通过了《住宅抵押贷款欺诈法案》，任何组织或个人在已知情况下故意制造重要的虚假陈述，并导致其他组织或个人因虚报蒙受损失，或相关监管或管理机构收受此类组织或个人的贿赂，均为违法。
2009年，《北卡安全、公正执行抵押贷款许可法》明确设定了注册和许可按揭贷款发放者的最低要求，加强了对消费者的保护，减少了欺诈。凡是违反此法的组织机构或个人，都将受到25 000美元以下的民事罚款。
资本要求：在注册执照时，根据业务量的差异，从业机构需以一定量的资本要求：
报告：NCCOB要求抵押贷款机构与个人提交电子报表，包括财务汇编，贷款业务的表格与数据，和季度报告。季度报告需包含年度报告调查问卷，服务活动报告，服务计划范围的成本和费用，经审计的财务报表，抵押经纪人的财务状况报表，和季度贷款的发放情况。
检查：在获得执照的18个月内，NCCOB会对抵押贷款机构或个人进行开业检查。对于抵押放贷者和抵押经纪人，NCCOB每60个月会对其进行一次监察。通过对季度报告的审阅，银行专员可决定是对否对某机构进行实地检查。若相关机构在涉嫌违反法律后的20天内，未能及时处理诉讼，或不辅助协调银行专员进行调查，则银行专员有权吊销其执照。每一项违反法律的行为都将承担25万美金以下的处罚金。
