基于香港保险对完善内地保险监管体系的经验借鉴
时间：2021-02-20 00:01:10 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘 要：自从内地全面开放保险市场，越来越多的国外保险公司进入以来，不断出现各种各样新型保险产品，许多先进管理方法和经营理念对内地保险市场产生影响。同时，内地保险公司的经营管理正处在转型期，从粗放式经营向集约式经营转变，从以保费为中心向以利润为中心转变。这些都对内地保险监管提出挑战。因此，内地保险监管部门必须及时把握国际国内保险业发展趋势，不断进行监管创新，使保险监管模式与市场发展程度相适应，提高监管效率和质量，以促进保险业持续健康发展。
关键词：内地保险监管 监管模式 监管体系
一、转变监管方式
内地保险监管应积极推动从市场行为监管为核心向以偿付能力监管为核心的转变，不断完善偿付能力监管体系。
1、完善偿付能力监管体系。目前内地的偿付能力监管体系只有计算方法和技术参数指标，还缺乏一系列配套的规章制度，具有以下不足之处：一是及时性不足。由于保险公司上报财务报表存在时滞，如果保险公司偿付能力不足，难以及时发现和掌握，尤其保险公司上市的不多，财务信息不透明，如果仅仅依靠保险公司上报报表来获取信息往往不够及时。二是动态性不足。由于是以保险公司过去的历史数据为基础，只是对公司过去偿付能力的静态反映，不能动态地、持续地反映保险公司经营管理等变动性因素对偿付能力的影响，内地的保险市属于新兴的保险市场，发展速度快，衡量保险公司经营管理水平的指标变化较大，而现有的偿付能力监管体系无法反映。三是充分性不足。对保险公司的风险评估不够全面充分，更多地关注负债风险，没有充分反映资产风险。
2、由市场行为监管向偿付能力监管转变。以偿付能力监管为核心是世界各国和地区保险监管发展的趋势，内地应该积极建立偿付能力监管体系，实现从市场行为监管向偿付能力监管的转变。需要注意的是，内地保险市场还处在初期发展阶段，仍要坚持市场行为监管与偿付能力监管并重。
3、由单一保险监管向综合金融监管转变。银行、证券和保险等各个金融行业的相互渗透是一个世界潮流，由此带来的联合金融监管也日益成为各国或地区面临的理论课题和现实选择。现阶段内地实行的是分业经营、分业管理的制度。随着保险竞争的加剧和保险信息化的发展，保险与银行、证券相互渗透的趋势更加明显，由此可能会导致监管交叉和监管真空问题。
4、由国内保险监管向国际化保险监管转变。随着保险市场的对外开放，一个国家或者地区的保险监管要经历由国内保险监管向国际化保险监管转变的过程，需要解决好与国际保险监管融合的问题。借鉴香港经验，内地应建立适度的市场准入制度，鼓励中资保险公司进军世界保险市场。同时，要加强与世界各国保险监管部门的交流与合作，积极加入国际保险同业监管组织，认真学习国外保险监管的先进经验，及时掌握国际保险业监管发展的最新动向，加快与国际保险业监管接轨的步伐，实现由国内保险监管向国际化保险监管的转变。
二、充分发挥行业协会作用
在成熟的保险市场，保险公司的重心在于保单的设计、保费的厘定、偿付能力的计算、风险的管理和控制等；而在不成熟的保险市场，保险公司的重心在于营销，以保费收入为出发点，往往忽视偿付能力的计算及风险的管理和控制。因此，在市场行为的监管中，行业协会较保险监管部门具有独特的优势。行业协会与保险公司和保险中介均无直接的经济利益关系，又具有一定的权威性；行业协会并非政府部门，而是民间团体，具有较强的亲和力。香港保险行业协会在保险市场的监管中的重要作用就是成功范例。
三、从严格监管向宽松监管转变
保险监管应逐步从严格监管向宽松监管转变，放松对市场行为、市场准入、保险投资的监管。
1、逐步放松对保险产品、保险费率和保险条款进行的严格监管。20 世纪 90 年代中期以来，西方保险监管出现逐步放松对市场行为的管制，从严格监管向宽松监管转变的趋势。经过 30 年的发展，内地保险市场趋于成熟，保险公司规模急剧扩大，管理水平改善，从业人员素质也有较大提高，放松对保险产品、保险费率和保险条款严格监管的条件已经具备。因此，内地保险监管应借鉴香港实行宽松监管的经验，在满足偿付能力要求的前提下，逐步放松对保险产品、保险费率和保险条款的监管。
2、放松市場准入监管，降低资本金要求，鼓励保险公司的设立。内地目前保险公司的资本金要求为“在全国范围内经营保险业务的保险公司，实收货币资本不低于人民币 5 亿元，在特定区域内经营保险业务的保险公司，实收货币资本不低于人民币 2 亿元”，是香港的 20-50 倍，与其他国家和地区相比，也属于较高的要求。高资本金要求使得内地保险公司的数量少，从而导致保险市场处于寡头垄断阶段。垄断必然削弱有效竞争，损害投保人的利益。为此，有必要降低资本金要求，增加保险公司的数量。
3、保放松对保险投资的品种、地域限制，以利于保险投资风险的分散。在投资品种方面，香港没有限制，可以进行证券、不动产投资及存款、贷款等，这样使风险可以在不同投资品种间分散，避免单个投资品种的系统性风险。而内地保险投资目前主要为存款，证券投资仅为债券投资和通过基金进行间接股票投资，投资品种的限制使风险无法在不同投资品种间分散。至于保险投资的地域限制，香港要求保险公司在当地维持资产的做法有利有弊，有利的方面在于避免出现海外投资的外汇风险、国家风险等，不利的方面在于投资无法在不同地域内分散，投资过于集中于香港一地，如果香港的投资环境不利，则对保险投资影响较大。
四、加强对保险业发展的支持与引导
香港强制性保险尤其是强积金计划的推行，既充分发挥保险的功能作用，又极大地促进了保险业的发展。内地目前有立法规定的强制性保险只有机动车交通事故责任强制保险，在农业保险、巨灾保险、建筑工程责任险、补充养老保险等领域虽有一定的探索实践，但政府支持力度仍不够，有待于进一步加强。建立完善立法，以进一步发挥保险的社会管理和社会保障功能，加强对保险业发展的支持与引导。
参考文献：
[1] 林宝清， 施建祥. 论西方保险监管模式变革与我国保险监管模式选择[J] 金融研究， 2003， （6）.
[2] 中国保险监督管理委员会. 国际保险监管研究[M]. 中国金融出版社， 2003.
