车损险有没有必要买退保:保险业遇“险”

时间：2019-05-19 03:26:44　来源：雅意学习网本文已影响人

　　资本市场的寒意最终传导到了保险市场。3月末，太保寿险、中国人寿、平安寿险、新华人寿等四大上市保险公司公布的2011年报显示，各家退保金均大幅上升，同比增长六成，昭显了寿险行业的艰难处境，令人担忧。
　　赚的没有退的多
　　曾经如日中天的寿险，如今正遭遇寒流。
　　2011年，四大上市险企退保金总额达655.69亿元，而这四家险企同期净利润仅489.18亿元，赚的没有退的多，令人揪心。
　　第一个公布年报的太保寿险退保涨幅排名第一，退保总金额从2010年的44.98亿元蹿升至95.88亿元，涨幅达到113.6%，其退保率也从1.5%激增至2.7%。退保涨幅排名第二的新华保险，退保金同比上涨了95.16%，达150.47亿元，退保率更是高达5.71%。中国人寿的退保金额也是大幅度提高，其中2011年高达365亿元，2010年为257亿元，同比增长了42.05%。此次退保中，虽说中国平安受影响最小，退保金额同比也增长了15.48%，退保金额达到44.07亿元。
　　此次退保多集中于银保渠道销售3年期、5年期的短期分红险产品。“太不划算了，我要去把买的保险全额退掉。”“收益这么低？”“如果保险与银行存款没有区别，为何要买它？”退保的聒噪声此起彼伏，令险企老总坐立不安。
　　对于退保，各家险企大倒苦水，说辞各有不同，似乎都有一本难念的经，但归纳起来，无非是近年来资本市场持续低迷、波动较大，同时央行持续加息，导致客户对保险产品收益的预期信心不足，一些客户选择退保。
　　销售误导弄巧成拙
　　退保固然有市场等客观因素，但险企忽略了自身因素的检讨，保险业多年陋习积弊沉淀，遇着经济下行的大气候，终于“迸发”出来。
　　行业欺诈首当其冲。几年前，四大国际会计事务所之一普华永道对全球经济犯罪的一项调查表明，欺诈最猖獗的行业为保险业。多少年来，保险欺诈一直是保险行业的一大顽疾。保险业务入行门槛太低，什么人都可以推销保险，而且有的地方发展成传销之势，不断地招新人，淘汰，再招新人，再淘汰，通过拉人头自保来实现业绩，其中掺杂着很大的欺诈成分。
　　目前国内的保险公司都实行代理制，无底薪。寿险产品有营销人员佣金驱动的体制特征，产生了销售误导容易滋生的土壤和条件。员工收入呈倒立宝塔状，越是“上线”收入越高。这样的保险业务，建立在追求高利润的基础上，不择手段地拉拢业务，欺诈也就如影随行。
　　在销售误导之下，保险的属性正由保障性异化为投资性，将保险作为一种资本投资游戏来玩，勾起投保人如梦如幻的期望值，一旦这种期望值变得渺茫或落空，退保则成为必然的选择。
　　销售误导多以分红险为主，当客户最终发现其实是买了保险产品而不是存了银行定期时，尤其是当保险产品的分红收益低于银行存款利息时，退保就在所难免。新华保险在其保费收入前五的保险产品中，排名第一的是红双喜新C款两全保险（分红型），保费收入达244.68亿元，占2011年保费收入的25.8%。而近期有媒体报道，消费者被销售误导要求退保的正是该款保险产品。
　　从这一角度分析，退保是因为目前险企偏爱投资型业务，没有做好风险保障的主业。
　　总而言之，在缺失行业自律精神的背景之下，保险业的诚信大打折扣，客户黏性越来越弱，于是退保扑面而来。
　　回归保障属性
　　在今年年初的全国保险监管工作会议上，中国保监会主席项俊波指出要将防范退保风险放在重要位置。
　　保险公司必须从客户角度出发，根据客户需求来推介产品，确保客户投保的产品能满足其保险保障或长期储蓄的需求。要密切关注退保情况，加大退保监控力度，不断分析可能出现的退保情况与特点，做好相关退保挽留工作。此外，险企开展的“聚焦营销渠道，聚焦期缴业务”的转型策略也将有助于遏制退保率上升。
　　要从根本上遏制退保，必须让保险业回归保障的属性。保险的功能繁多，最基本、最原始的是保障和经济补偿。保险产品区别于其它金融机构的理财产品的特点，正是因为它的产品具备其他金融产品所不具备的保险保障功能，这才是保险业的优势所在。保障功能是保险业的立业根基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。丢掉或降低了保障功能，就意味着根基动摇，保险也就失去立足之本，从而失去与其他金融行业竞争的法宝。
　　对于保险业的客户而言，理财只是一种短期热情，保障才是长期需求。利用客户的短期热情，诱导客户跻身追逐短期利益的浪潮中，罔顾客户的保障需求，不仅无法满足客户的长期需求，反而促成了大量急功近利的投机心理，弃保险逐理财，这将严重影响保险业的长期发展。
　　令人欣慰的是，目前一些保险公司业务方向正重新回归保障型产品。保障型产品一般以意外、医疗保障为主。保障型保险最适合那些刚出大学校门、踏上工作岗位、收入有限的年轻白领，以及那些刚刚买房、即将步入退休生涯的老年人。这一人群的共同特点是：收入固定来源单一且单薄，抵御突如其来意外的能力差，需要保障类别的保险用于抵御风险，保障生活安定。
　　险企若在保障型产品上精耕细作，增强核心竞争力，不但能遏制退保，还能稳固占据保险市场。

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