世界各国货币电子化发展研究
时间：2021-04-12 12:03:14 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘 要：随着计算机技术和相关技术的发展，电子货币已经成为人们生活中不可或缺的经济业务支付手段，越来越多的人开始使用电子货币，享受到电子货币带来的方便和快捷。本文立足电子货币的概念和特点，对世界各国货币电子化的发展进行研究。
关键词：电子货币；货币电子化；虚拟货币；网络货币
随着世界经济和科技的发展，一个国家的货币电子化水平在一定程度上代表着这个国家的经济金融发展水平、科技发展水平、商业发展水平，其主要体现在一个国家的电子货币使用情况、国家对电子货币的监控管理情况。本文从电子货币的概念和特点为基础，研究世界各国电子货币发展水平，进而以研究世界各国货币电子化的发展水平来研究各国经济金融的发达程度。
一、电子货币概述
（一）电子货币的概念
目前，电子货币概念比较权威的是巴赛尔委员会1998年发布的：是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的储值和预付支付机制。广义的理解包含虚拟货币和数字货币，狭义的理解指信用卡、储蓄卡以及第三方支付账户余额数据等。2010年中国财政金融政策研究中心系列研究报告《电子货币论》中提出公认法律定义：电子货币意味着由发行者进行清兑的，某种债权所表示的货币币值，该债权具有储存在电子设备上、所发行的票面价值不低于其货币币值、由非发行者作为支付工具而接受的特点。《英汉证券投资词典》的解释是电子货币是可以在互联网上或通过其他电子通信方式进行支付的手段。这种货币没有物理形态，为持有者的金融信用。
可以看出，目前人们所称的“电子货币”范围广，如信用卡、储蓄卡、借记卡、IC卡、消费卡、电话卡、煤气卡、电子支票、电子钱包（electronic wallet）、网络货币、智能卡等。本人认为电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而清偿债务，实质上是货币交易信息化的过程，是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构成的特殊信息的载体。
（二）电子货币的特点
1、发行主体多样化，物理设备和计算机技术辅助
电子货币的发行主体是多样化的。发行主体涉及到银行、第三方支付软件、各个公司的消费卡。而他们最大的一个共同特点就是支付时需要仅依托物理设备辅助和电子计算机技术，存储于金融机构的数据库中。如POS机、手机、消费卡等支付工具，联网或者依托一定的支付系统才可完成交易。
2、以国家法定货币为基础，交易成本低
人们大量持有电子货币的基础是它能最终被兑换成国家法定的实体货币，如果不能实现兑换为实有货币，则此电子货币仅仅是在该软件或者系统内交易使用，使用范围被大大限制。电子货币交易成本低主要体现在交易双方不出交易费，节省了大量的交易成本。
3、多种功能为一体
多功能体现在在融储蓄、信贷、电子化交易上。例如：目前都流行在网络上购买基金、股票、第三方支付软件平台提供相应的借钱政策花政策，相当于有理财、融资、信贷的属性。而整个使用电子货币的过程中双方不需要使用实体货币进行交易，而是通过网络进行电子信息的交换。
4、使用簡便，运用广泛，一定程度上的匿名性
电子货币只要有物理设备和作为保障，使用起来非常的方便迅速。电子货币目前广泛应用于生产、交换、分配和消费的各个行业领域，可以做到不用现金完成工作、生活的各个方面。电子货币支付对于交易双方带有一定的匿名性，但是其匿名性绝对没有现金好。原因是电子货币交易有第三方支付平台监控和物流需要留有双方个人信息，而使用现金在小额交易双方不拟定纸质合同的情况下不必交代自己是谁，匿名性强。
二、世界各国电子货币发展
（一）从电子货币种类看各国货币电子化发展水平
前面介绍过目前电子货币主要有两种：一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。下面从这两个类别来分析研究世界各国电子货币发展的情况。
1、基于网络环境使用的电子货币
（1）、信用卡型电子货币
与传统信用卡相比，它将传统的金融专用网络与开放的互联网连接起来，使用范围更为广泛，并且向消费者提供了在稍晚时间支付的服务，使消费者有权在一定时间范围内退货并拒绝支付费用，代表性的信用卡型网络使用系统有Cyber Cash和First Virtual Holding系统、VISA 和Master Card国际银行卡组织联合制定的安全电子交易规范SET等。信用卡型电子货币是目前网上交易应用中最为成熟、最为广泛的一种支付方式。
（2）、电子支票
电子支票是将传统支票应用到公共网络上进行资金转账，即将支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部信息，其功能与纸质支票基本一样。电子支票离不开电子汇兑系统。国际上著名的电子汇兑类系统有国际环球同业财务电信系统SWIFT、国际银行同业支付结算系统CHIPS、FEDWIRE系统、日本全银系统和日银系统、英国的CHAPS等；国内著名的电子汇兑类系统有中国人们银行的全国电子联行系统、中国国家金融通讯网CNFN上的中国国家现代化支付系统CNAPS。电子汇兑系统与Internet的配合应用已完成电子商务的网络支付结算，将来二网将会走向融合。
（3）、电子钱包、网络虚拟货币
电子钱包是装入电子现金、数字信用卡、在线货币和数字货币等电子货币，集多种功能于一体的电子货币支付方式，是在电子商务活动中小额购物时常用的新式钱包。而后者则为各类交易、管理提供了操作平台。网络虚拟货币是由众多的门户网站或网络游戏运营商提供的电子货币，如Q币、百度币、网易泡币、天堂币等，只用于购买提供者公司的增值服务，实行单向兑换，不具备一般等价物的基本属性。但在现实中，专门针对虚拟货币而出现的“倒爷”、“钱庄”已较为普遍，使某些电子货币具备了货币的基本属性。
