我国汽车保险发展现状、存在问题及对策研究
时间：2021-02-18 08:03:42 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘 要：对汽车保险发展现状研究，先从介绍我国汽车保险的相关理论概念入手，为论文的后续内容打下理论基础；接着对我国汽车保险的发展状况进行了分析，根据对现状的了解，发掘在其发展过程中潜在的问题；紧接着根据现实条件提出相应的发展对策和解决方案；最后对我国汽车保险的未来发展趋势进行展望。
关键词：汽车保险；保险市场；承保理赔
中图分类号：D9 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.29.066
1 汽车保险概述
1.1 汽车保险的含义
汽车保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，汽车保险是财产保险中的主要险种。可以看出，汽车保险的保险对象为汽车及其相关的经济责任，所以汽车保险既属于财产保险又属于责任保险。
1.2 汽车保险的作用
1.2.1 稳定社会秩序
一方面，汽车保险有效解决了机动车辆在交通事故中可能承担的对第三者责任赔偿能力的问题，有利于缓解个人矛盾和社会矛盾，促进我国社会和谐且稳定地发展。另一方面，如果保险车辆遭遇自然灾害或者是偶发意外事故，由此造成的损失轻则企业财产受损，重则生产停顿，破坏正常的经济秩序，对经济发展造成严重影响。购买汽车保险以后，则可以利用保险筹集赔偿资金，给予经济补偿，可以使受灾单位或者个人得到及时救济，有益于恢复生产，促进人民生活的安定。
1.2.2 扩大汽车需求
随着汽车保险的产生与发展，逐步缓解了企业和个人在汽车使用过程中可能出现的对风险损失的担心，提高了对汽车的需要量，由此促进汽车工业的不断发展，同时也有利于我国经济持续增长。
1.2.3 保证道路安全畅通
为了降低事故发生的频率，保险公司会与交通警察等有关部门协调配合，努力完善预防工作，严格人车管理，将酒后驾车、无有效驾驶证、未经必要修理致使损失扩大以及被保险人的故意行为等列为除外责任，并且经过调节费率、实施安全奖励的方式来引导保护重视安全工作，从而在保险的角度对消除道路交通事故隐患起到“把关”作用。
1.2.4 促进车辆安全性能的提高
汽车保险的保险人从自身和社会的效益出发，在数据收集整理的过程中，会同汽车生产企业、维修企业等有关行业进行联系，对机动车辆发生事故的原因进行深入分析，研究和应用安全设计新技术，有效促进车辆安全性能的全面提高。
2 我国汽车保险发展现状
和许多亚洲国家的发展趋势相同，在中国非寿险市场中，汽车保险的市场地位逐步提高，目前约占市场份额的70%，汽车销售量的迅猛增长是其主要驱动力——不断增长的居民收入和家庭财富的增加令购买汽车的人数大幅上涨，这些购买者大多居住在大城市中。即使在马路上行驶的汽车数量与日俱增，然而从全国来看，拥有汽车的人数比例目前还是比较小的。所以，在我国汽车产业的市场尚未饱和之前，其发展前景还是十分广阔的，增长空间也很大。由此，我国的汽车保险行业也有充足的发展空间。前瞻产业研究院发布的《中国汽车保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》表明，汽车保险的市场份额历来都是各个保险公司的必争之地。自从进入21世纪，我国汽车行业发展势头良好，自然而然地对汽车保险市场也产生了有利影响。但是，目前的掌握的数据表明，虽然我国的汽车销售量和注册量在飞速增长，但是我国的汽车保险费率与其他国家相比仍处于较低水平，同时这也表明了我国汽车销售市场和汽车保险市场存在较大的市场潜力。
3 我国汽车保险存在的问题
3.1 投保意识及投保心理的问题
就我国目前汽车保险形势来说，国民的投保意识相对比较浅薄，机动车辆的投保率长期处于低迷态势。因为我国汽车保险类型相对较少、保险公司的服务品质较低、对汽车保险的宣传影响力小、民众对汽车保险的知识了解较少等因素严重影响了人们的投保意识和投保心理。特别是在农村地区，约有40%的车辆没有投保任何汽车保险险种，加之农村道路狀况差，交通事故时有发生，一旦发生事故，轻者因祸再度致贫，重者则倾家荡产。
3.2 汽车保险业务渠道复杂，交易费用较高
现在我国汽车保险产业链结构主要包含以下几个方面：财产保险公司、汽车保险用户、上游渠道的汽车制造商和金融公司、下游渠道中的专业兼业代理者和其他服务提供商。
供应车险的保险公司，其业务主要来源是直属展业，约占50%，剩余的大部分都来源于保险中介，分为专业分销机构和兼业分销机构。这里主要分析兼业分销机构的影响，目前兼业分销机构主要包含4S店和维修店，某些4S店向保险公司收取高额佣金，甚至曾一度高达30%-50%。另外，保险公司更倾向于保护直属展业，补贴许多手续费，因此导致保险中介对其不满情绪日益高涨，然而保险公司又表示期待来自保险中介的大额业务。所以保险公司和中介始终未能形成合理的相互合作、协调配合，直接造成了渠道混乱，合作和管理不完善，交易费用较高等现状。
3.3 汽车保险理赔漏洞大，赔付率高的问题
高保费收入、高理赔是我国汽车保险业的特点之一。赔付率过高的主要原因有四点：（1）保险公司业务人员把关不严，对客户承保的条件要求太过宽松。（2）监督体系不完善，在定损、报价等方面缺乏管理，由此导致保险的赔付成本很高。（3）激烈的竞争导致以高赔付率吸引投保人。（4）保险诈骗和欺诈行为，增加了赔付成本。
3.4 保险监管的问题
2014年5月，中国保监会发布《关于进一步做好车险反欺诈工作的通知》。此通知明确表明，目前车险业务在财产险公司业务中所占据的比例已达到70%，然而却出现了不良的现象：愈来愈多的违法犯罪活动出现在汽车保险领域，而且逐渐呈现出团伙化、专业化和职业化等特点，逐渐成为了这一行业违法犯罪集中发生的区域。由于这种恶性事件层出不穷，对保险公司正常的经营活动和金融市场业务造成重大影响。面对这一严峻的形势，我国汽车保险监管部门应采取有效措施，同时保监局、中国保险行业协会、中国保险学会、各财产保险公司应该更加重视这一现象的发生，充分意识到车险反欺诈工作的重要性。
