一个人坐在车里惊险闯关的游戏 民营银行 惊险闯关
时间：2020-02-14 07:32:43 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
在中国民间金融最发达的浙江省，声誉最高的泰隆城市信用社遭遇了挤兑风波，闯过此关后，民营银行还有戏吗？ “对不起，王钧开会去了。”2002年12月12日，中国《新闻周刊》二访浙江省台州市路桥区，泰隆城市信用社总经理秘书尤定海照旧抱歉地说。
自从两年前经济学家徐滇庆宣布泰隆城市信用社被列入全国5家(一说4家，一说10家)民营银行试点以来，王钧就几乎从媒体的视野中消失了。即便是副总裁陈斌，一说到“民营银行”也立刻闭上了嘴。
但泰隆本身从来没有脱离金融界的视线，作为呼声最高的民营银行候选者，它的动静似乎是中国民营银行前景的指向标。
王钧的确有事。当天下午，在温州召开的紧急会议上，王钧得到消息：央行批准“保留”浙江4家城市信用社的红头文件已经到达。此次获得“免死金牌”的4家(台州泰隆、温岭，宁波绿叶，义乌稠州)正好是浙江省仅存的4家城市信用社。
在经过2001年那场险些致命的挤兑风波后，虽然最终未能如愿升格为银行，但泰隆也应该算是吃了一颗定心丸。全国已有数千家信用社被撤并，保留泰隆，至少表明央行对基层民营金融机构“谨慎支持”的姿态，也为它最终成为民营银行保留了机会。
挤兑挤出风险
迅达城市信用社，原来是台州市黄岩区最大的民营金融机构，拥有5个营业网点和3万名储户。但它的一个网点已经变成了“船长酒吧”。据称，这是中国第一家因挤兑而倒闭的城市信用社，虽然挤兑并非因它而起。
2001年9月中旬，挤兑风潮突然席卷台州。令人关注的是，源头却是资产质量最好、经营业绩最佳的泰隆城市信用社。随后波及到泰隆的同城对手路桥区银座城市信用社，继而是全台州的城市信用社等民营金融机构。
尤定海描述说，无数的储户试图涌进信用社大门，警察拉都拉不出来，一直到晚上9点都关不了门。
两天之内，泰隆被提取存款近2亿元，据称银座更多。备用金迅速告罄，浙江省政府方面投入数亿的资金，两天内控制了大局。但民营金融机构已元气大伤。政府在向迅达注入4500万元后发现仍然无济于事，最终放弃了努力。挤兑持续一星期之后，迅达终于因无力支撑而关门歇业。
所有人都不能想象，如果没有政府全力救场，这场风波将是何结局。
挤兑风波及迅达倒闭，足以让管理层重估民间金融机构的风险。据台州人士称，此次风波的起因是有关部门找王钧谈话，酿出如此风波自是始料未及的。有人说，不排除王的竞争对手有些小动作。
但风波也的确暴露出民间金融机构抗风险能力弱的先天缺陷。它们规模小、网点少、业务种类单一，更关键的是很多治理结构不完善，内部机制不健全，管理者道德风险也难以查知，一有风吹草动就可能招致不虞之祸。
尤定海说：“尽管泰隆、银座资产质量非常优良，也未能幸免挤兑。原因是在老百姓心目中，‘民营’就意味着没有政府信用做担保，而四大银行就是铁定的政府信用，这是‘民营’和‘国有’不同之处。说穿了，还是一个观念问题。”
但此番地方政府出面为泰隆、银座“救场”，至少向储户表明，政府是支持规范的民营金融的。事发后，出租车司机郭金妹开始相信，“私人银行”(当地人的称法)也是国家的，不会垮。据称，老百姓取出款后，很快又存了进去，两信用社的存款很快又恢复到挤兑前的水平。
另一方面，无可否认的是，众多民营金融机构是新生事物，可谓是同气连枝，一家失火，就将火烧连营，对当地经济破坏力极大。联系到其他地方城信社和农信社不断暴露出的问题，权衡轻重，管理层对发展民营金融态度谨慎也是可以理解的。
在随后一年中，风波给泰隆的前景带来什么影响，外界无从得知，人们也无从得知学者们一再传话的民营银行面世之日一再被延搁，是否与问题频出有关。
生存还是毁灭
现在泰隆算是一块石头落了地。
人民银行台州市中心支行办公室萧主任对“保留”的解释是，不并入城市商业银行或划归农村信用社，给予独立发展的空间。据透露，2002年底到今年初，全国将有约100家城市信用社有望获得央行的“免死牌”。
“央行在浙江保留的4家城信社，台州就占了两家，这对台州的民营金融是一种肯定。”萧说，“台州的泰隆和温岭信用社，是浙江公认的两个民营金融的样本，说明这种小额、灵活的贷款体制在个私经济发达的地区具有生命力。他们可以慢慢做大，只要保留就是突破。”浙江人向来以这样的眼光看待上头的政策。
泰隆1993年成立，以100万元起家，目前已发展成一个拥有20亿存款、16亿贷款的城市信用社。1997年注册资本金增资到2750万元，出资人100%是当地的民营企业和个人，产权明晰，董事长兼总经理王钧持有15%的股份。
“当时，按央行的政策，泰隆或者是合进商业银行，或者是退回农村信用社，只有这两种命运。尽管省市都希望保留我们，但说实话，我们连长远发展规划都不敢做。”尤定海说，“当时最担心的事是泰隆的去留，因为一直以来有一种说法：城市信用社可能要‘退市’”。
2001年，王钧有一句意味深长的话：“以时间换取空间。”泰隆当时拒绝加盟台州市商业银行。终于，泰隆赢来了独立做大的空间。
其实，这也是地方政府乐意看到的。如今的台州，一个路桥区的银行就增至10家，竞争非常激烈。泰隆推出“早7点至晚7点” 的营业时间，引致包括国有银行在内的各家银行效仿。在泰隆，5至10万的小额贷款打入客户账户只需5分钟，而50万的批贷也只要半小时，显示了民营体制的优势。
2002年，泰隆存贷款已做到路桥20%的市场份额。2001年末，泰隆和银座两家民营信用社，市场份额已超过当地四大国有银行的总和，而两家信用社的不良贷款均不到3%，直让四大国有银行汗颜。而与路桥相邻的黄岩，国有银行仍然占据了八成以上的份额。
台州人有种说法，大银行对地方的小额贷款一直在下降，资金可能调度出省。而泰隆这样的小额、短期贷款，全投向地方，资金周转快，一年周转多次，10多亿的贷款一年当成几十亿来用，地方政府当然希望培育自己的“子弟兵”。据称当地政府还有一个长远的思路，即把保留下来的城市信用社发展成为专为区域经济服务的社区银行。
地方金融“民营化”
温州、台州是浙江的民间金融最活跃的热土。浙江的经济起飞，专家认为很大程度要归功于金融的民营化，当然出现的问题也源于此。风波并未挡住民营金融的步伐，2002年，甚至整个浙江出现地方金融机构“民营化”的倾向。
风波也教育了民营金融：必须做大做强才能抗拒风险。2002年3月，由银座牵头8家城市信用社组建的台州市商业银行，则是民营金融发展壮大的另一个版本。中国《新闻周刊》在该行了解到，该行注册资本3亿元，组建前剥离了不良贷款，政府仅“象征性”参股5%。该行毕先生说,台州商行的政府股份在全国城市商业银行中是最低的，在某种程度上，这或可理解为政府对民营银行的支持或是对其进行监管的一种方式。而包括李书福等几家著名民企持股都达到10%的上限。从股份结构和管理体制看，该行已极具民营银行的特征。而台州市政府的长远计划是把它“打造上市”。
泰隆却决定走自己的路。据称，以前政府的考虑是让银座和泰隆共同牵头台州市商业银行，但泰隆的目标是单独牵头组建商业银行。
虽然这还暂时难以如愿，但王钧仍未改初衷，泰隆的第二次增资扩股已在酝酿。较早的消息说，在它的门外排着大批等待进入者，包括一些外资机构。有的甚至愿意以承担一部分不良债权为进入前提。原因很简单，泰隆据称不到2%的坏账率，足以保证丰厚的回报。内部消息说，在台州较好的民营城市信用社股东回报远远超过10%。
浙江的一大特色就是，民间资金投资金融的热情从来就没有停止过，在温州和台州，只要政策稍有松动，民间资金就会涌入金融领域，而浙江民间资金号称有8300亿元，充实银行资本完全不是问题。
在当前政策还十分敏感的时候，浙江省在金融改革方面似乎在做更深层次的尝试，有人认为，这与前央行行长戴相龙2001年下半年以来四下温州，并确定温州为金融改革综合实验区有关。有报道说，戴行长在温州明确说，允许温州商业银行和农村信用社吸纳民间资本增资扩股改造中小银行，支持民营企业的发展。
去年8月，央行监管二司刘士余在公开场合讲：“在没有商业银行的地市，如果当地各类企业和居民个人投资入股、资本金达到1亿元人民币，并且符合《商业银行法》的有关规定，央行原则上同意组建新的商业银行。”从《商业银行法》层面来看，民营银行的设立是没有障碍的。
不过，从浙江的走向可能看到的是另一个路径：一个“迅达”信用社已出现很大的风险，更遑论“民营银行”？况且，作为民营银行建立的前提，民营银行的准入、监管和退出的法规目前还没有形成。银行是一种特殊的企业，如果处理不当会给社会带来很大震荡。这三项法规的制定目前看还是一个艰巨的任务。
因此，在开放金融领域方面，浙江的做法更倾向于从存量的改革入手，而不是从一开始就着眼于增量。台州的一些银行业内人士也明确持有这样的观点：设立新的民营银行目前不大可能，因为风险太大。
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