浅谈保险欺诈的成因及对策
时间：2021-04-17 20:02:31 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要：随着社会经济的快速发展，保险业的发展也蒸蒸日上，然而在保险能给人们带来更多保障，保险险种不断增多以及保险金额有所提高的同时。保险欺诈案件发生数量的也呈现上升的趋势，另外，保险行业内部监督机制不完善，保险法制体系不健全等条件也都影响着保险欺诈案件的不断发生。保险欺诈不论是对保险公司还是对社会都会产生严重的负面影响，因此，我们当前应加强保险欺诈的危害宣传，在社会上形成一种反对保欺诈的氛围，从而推动保险行业内部成立有关反保险欺诈的行业组织，推动相关法律的正式出台。本文将主要分析一个保险欺诈的案例，从案例中得出保险欺诈产生的原因，然后重点对保险欺诈产生的行业内部原因及对策做出较为详细的解释与说明。
关键词：保险欺诈 保险行业 防范措施
一、引言及案例
随着我国社会经济的快速发展，保险业也进入了快速发展的阶段，然而随着保险市场的快速发展，保险欺诈的风险也日益凸显，根据保监会提供的数据显示，2012年上半年共发生保险欺诈案件127起，涉案金额3645万元。其中，假保单案件14起，涉案金额308万元；假赔案案件112起，涉案金额2837万元；假机构案件1起，涉案金额500万元。可见，保险欺诈已经严重侵害了保险消费者权益，破坏了金融市场秩序和信用体系建设。然而从国内来看，当前对于保险欺诈的研究主要分为两大方向，一是着重对于机动车辆保险欺诈问题的研究，另外一个则是较为系统的从社会、经济、文化道德、行业内部等多方面进行保险欺诈的研究分析，涉及面较广但各方面挖掘不够深入。本文将从“三家保险中介卷入‘蚁力神’骗保案”这个案例入手，重点对保险欺诈产生的行业内部原因及对策建议做出较为详细的解释与说明。
2008年4月27日，中国保监会发出了对韦莱保险经纪有限公司和公司总经理的行政处罚，对公司处以10万元罚款，对总经理个人作出警告的行政处罚。保监会在处罚中表示，韦莱保险经纪有限公司在安排辽宁煦焱蚁力神蚂蚁养殖有限公司与人保财险邢台分公司第二营业部签定协议过程中，存在欺骗保险人，故意隐瞒与保险合同有关的重要情况行为，情节严重，影响恶劣。
据了解，辽宁煦焱蚁力神蚂蚁养殖有限公司“为转嫁蚁力神集团内经营不善而造成资不抵债的矛盾”，选择将其养殖户的家庭财产和存放在养殖户和公司仓库中的蚂蚁、蚁干等企业财产向保险公司投保，保额高达1503亿元。在当地保险公司拒绝承保后，经由韦莱保险经纪公司叶发嘉的欺骗保险公司、故意隐瞒与保险合同有关的重要情况的以及向有关方面出具盖有公司印章的业务凭证的行为，以及金诚国际保险经纪公司肖晓俊、金安保险经纪公司股东邱淼贵等人撮合，与异地保险公司签订了“保险协议书”。
案例虽然简短，但也从微观层面反映出了保险欺诈发生的普遍原因，而且由于此案例涉及到保险中介这个特殊性，暴露出了保险经纪公司内部的管理漏洞，也就是保险行业内部现有的各种不足，也有利于我们对保险欺诈产生的内部原因及防范建议进行探讨。
二、保险欺诈产生的原因
（一）社会原因。一方面，随着我国的改革开放和市场经济的繁荣发展，公民的社会道德意识也发生了变化，人们对于高利润、金钱、自身利益的追求具有了空前的热切与激情。而另一方面，在以往对保险欺诈的处理过程中，司法机关对保险欺诈的打击不力也在一定程度上刺激了保险欺诈行为的发生。
（二）经济原因，具体包括以下两个方面：
1 保险价值的不确定性、可变性、可移动性。因为一般情况下，保险标的和保险。人在空间上是分离的，如案例中的存放在养殖户和公司仓库中的蚂蚁、蚁干等与人保财险邢台分公司就不在同一个地方，所以保险人难以实际控制、掌握和了解保险标的的真实状况，保险价值也就可能受一些主客观原因的影响变得不确定。
2 保险标的损失程度衡量的人为性。现阶段，在损失发生后，对于保险标的损失程度的衡量主要依靠人力来完成，也因此具有很大的人为性，在案例中金诚国际保险经纪公司的肖晓俊在接受叶发嘉邀请后，就口头约定协助韦莱保险经纪公司做事故的报案、索赔等工作。而且从容观上来讲，要客观、公正、准确地确定财产的实际损失不是一件容易的事情，尤其是在造成财产部分损失的情况下是非常难以辨别的，这些都为保险欺诈行为的发生提供了可趁之机。
（三）保险行业内部的原因
1 保险从业人员素质水平不高。在本案例中，首先，韦莱保险经纪公司叶发嘉通过故意隐瞒与保险合同有关的重要情况、故意欺骗人保财险邢台分公司第二营业部来达到使蚁力神获得承保的目的，并从中牟取利益，是保险经纪人员个人道德意识淡薄，道德水平不高的直接体现。为了牟利不遵守行业纪律，并且通过隐瞒实情、故意欺瞒等违法手段来损害保险人的利益，不仅仅违反了保险从业人员的职业道德，也违反了法律规定。其次，一些保险展业人员为了完成业绩，在展业过程中操作不规范，开具保单时审查不够也造成了保险欺诈蔓延的现象。案例中的人保财险邢台分公司在展业过程中没有对保险标的进行详细全面的审查，就同意与辽宁煦焱蚊力神蚂蚁养殖有限公司签订巨额保单，虽然因为发现及时没有造成大的损失，但是从中依然暴露出保险从业人员在展业环节中的业务素质问题。
2 保险公司经营管理模式中的不足与疏漏。在本案例中，辽宁煦焱蚁力神蚂蚁养殖公司以养殖户的家庭财产向保险公司投保，他对养殖户的家庭财产既没有所有权也没有占有权和债权，因此首先就不具有可保利益。因为保险法中对财产损失保险的保险利益的规定是，“投保人对于其受到法律承认和保护的所有权、占有权和债权等有关经济利益具有保险利益，它是基于投保人对保险标的具有的某种经济或法律上的利益关系而产生的，包括现有利益和期待利益。”但人保财险邢台分公司却对保险标的的审查不够仔细，在被保险经纪人欺骗的情况下同意与该公司签订保险协议。从中暴露出我国保险公司内部制度的不健全、监督机制的不完善、核保核赔内控机制的缺乏，往往是核保不严，在投保人投保时审核不够仔细，等到核赔环节才开始严把审核关。
