农村房屋抵押贷款发展策略探析
时间：2021-03-22 20:09:16 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
doi：1016006/jcnkitwnt201602012
摘要：以厦门市试点农村房屋抵押贷款为例，在分析厦门市试点农村房屋抵押贷款动因的基础上，指出当前农村房屋抵押贷款存在问题，并提出改革农村土地法律制度、明晰产权，加快农村土地房屋权属登记发证工作，加强农村房屋抵押贷款风险管理，建立健全农村房屋抵押贷款配套制度等措施，从而更好地促进农村房屋抵押贷款的发展。
关键词：厦门；农村；抵押贷款；房屋
中图分类号：F301文献标志码：A文章编号：1637-5617（2016）02-0052-05
Development Strategies of Rural Housing Mortgage Loans——A Case of Xiamen City
LIN Shaozhen， ZHENG Jiaojiao
（Jinshan College， Fujian Agriculture and Forestry University， Fuzhou， Fujian 350002， China）
Abstract： By taking the pilot rural housing mortgage loans in Xiamen as examples， the existing problems of rural housing mortgage loans at present were pointed out based on analyzing the motivation of the pilot rural housing mortgage loans in Xiamen The countermeasures were put forward including reforming the legal system of rural land and clarifying property rights， speeding up the registration and certification of rural land and housing ownership， strengthening the risk management of rural housing mortgage loans， establishing and perfecting supporting systems of rural housing mortgage loans and so on， thus to promote the healthy development of rural housing mortgage loans
Key words： Xiamen； rural area； mortgage loan； housing
党的十八届三中全会提出：“慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让，探索农民增加财产性收入的渠道。”在这一政策指导下，各地根据自己的实际情况，纷纷开展农村房屋抵押贷款试点工作。2015年，中央一号文件提出：“做好承包土地的经营权和农民住房财产权抵押担保贷款试点工作。”这进一步为农村房屋抵押贷款试点工作提供了政策保障。当前，农村房屋抵押贷款处于试点阶段，各地在试点过程中都面临着各种问题，厦门市也不例外。科学解决这些问题将有利于更好地发展农村房屋抵押贷款。
1厦门市试点农村房屋抵押贷款的动因
创新符合农村特点的融资工具，关键是发展农村房屋抵押贷款。对于厦门市来说，开展农村房屋抵押贷款主要基于以下两个方面考虑。
11缩小城乡收入差距，维护农民财产权利
改革开放以来，厦门市城乡居民收入快速增长，但两者的收入差距却不断扩大。统计数据（来自厦门市统计局，下同）显示，厦门市城镇居民家庭人均可支配收入由1980年的45072元增长到2014年的39625元；农村居民家庭人均纯收入由1980年的210元增长到2014年的16220元；城乡居民人均纯收入差距由1980年的214倍扩大到2014年的244倍。城乡收入差距扩大的原因主要在于农村市场化程度较低，农村生产要素市场发育滞后[1]。对于广大农民来说，房屋是他们最重要的资产。长期以来，由于《土地法》等相关法律禁止农村土地流转，房屋由此成为了农民手上的“死资产”。推动农村房屋抵押贷款，有利于盘活农民的房屋固定资产，有利于增加农民收入，是赋予农民更多财产权利的重要体现。
12解决农业生产发展所需的资金问题
农业生产在厦门市经济社会发展过程中仍占有重要地位。统计数据显示，2014年，厦门市农业总产值达4431亿元，比1980年增长了243倍。随着农业改革进一步深化，发展现代农业，资金投入需求将不断增长。当前，厦门市农业生产的最基本单位仍是农户。因此，解决农业发展的资金问题关键在于解决农户的融资问题。由于正规金融机构借款有盈利预期、讲求信誉、需要资产抵押等要求，他们对缺少抵押担保能力的农户供给的资金非常有限，难以满足农户的需求[2]。因此，实行农村房屋抵押贷款，有助于增加正规金融机构对农户的资金供给，从而拓宽农户的融资渠道，解决他们发展农业生产所需的资金问题。
2厦门市试点农村房屋抵押贷款的状况
2013年，厦门市根据中共中央、国务院《关于加快发展现代农业，进一步增强农村发展活力的若干意见》及福建省政府《关于进一步加强农村金融服务十条措施的通知》，从本市的实際情况出发，在岛外的大同街道、东孚镇、灌口镇和马巷镇四个街镇试行农村房屋抵押贷款，以解决农民融资难的问题。
21厦门市试点农村房屋抵押贷款的具体操作方法
首先，制定法规政策，为农村房屋抵押贷款提供法律依据。为保障厦门市农村房屋抵押贷款的顺利实施，厦门市国土资源与房地产管理局会同相关部门制定相关法规政策，主要有《农村房屋抵押融资试点工作总体方案》、《农村房屋抵押备案管理暂行办法》、《农村房屋抵押融资管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）。此外，市财政局会同相关部门制定了《农村房屋抵押融资风险专项资金管理暂行办法》。这些法规政策为厦门市试点农村房屋抵押贷款提供了法律保障。其次，对农村房屋抵押贷款的申请进行严格管理。《农村房屋抵押融资管理暂行办法》对农村房屋抵押贷款的申请条件、资金用途、申请程序等做出了明确的规定（表1）。最后，严控抵押贷款金融风险。为有效化解农村房屋抵押贷款承办金融机构所面临的金融风险，厦门市政府、市财政局、市国土资源与房地产管理局等有关部门，积极采取措施，建立农村房屋抵押贷款风险分担机制（表1）。
