共享汽车保险市场需求及产品设计
时间：2021-02-18 20:12:51 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
关键词：汽车保险;产品创新;互联网;汽车共享;“互联网+汽车服务”
本文为辽宁对外经贸学院校级大学生创新训练计划项目：“共享汽车保险产品开发创新思路”（项目编号：2018XJDCA063）
中图分类号：F84 文献标识码：A
收录日期：2018年10月12日
一、共享汽车保险市场需求分析
（一）共享汽车行业发展现状。随着移动互联网的广泛运用，人们的出行方式发生了巨大的改变。共享汽车是一种汽车分时租赁服务模式，运用了移动互联网技术，消费者利用智能手机便可以自助完成注册、开锁、缴费等一系列租车程序，为使用者提供便利条件。此外，用户还可以实现以分钟或小时为单位的汽车租赁服务。私人汽车和公共交通之间的有效融合形成了共享汽车，而使用共享汽车为出行工具，可以大大提高汽车使用效率、减少汽车尾气排放、减少空气污染、减少交通流量等。近几年，随着我国“互联网+”发展战略的实施，在城市发展的吸引力下，共享汽车正逐步进入人们的生活被广泛运用，可见我国共享汽车产业在信息技术快速发展的今天适逢其时。
（二）共享汽车保险需求影响因素分析
1、共享汽车数量逐年增加。随着城市化水平的不断提高，中国大部分城市都进入了“私家车时代”。在能提高城市居民出行的便利化同时，私家车也给城市带来许多负面影响。目前，中国对汽车消费的需求仍在快速增长，汽车数量增长带来的社会经济问题将更加突出，这更加需要共享汽车进入人们的生活。在“互联网+”时代，共享汽车通过满足城市居民短期车辆的需求而降低了人们购买私家车的意愿，并达到了降低汽车增长数量的效果。目前，仅在杭州这个城市，便有约1，500辆环保车辆，有60多个网点和15，000名使用者，所以可以预见未来汽车共享数量将持续增加。
2、现有保险难以满足共享汽车使用者的保险需求。随着共享车辆的迅速增加，共享汽车出险发生率明显增加，保险公司和用户对共享汽车保险的需求不断增加。根据实际调查，我国国内汽车保险市场仍然处于卖方的市场，共享汽车所使用的保险不是为共享汽车设计的，而是直接引用传统的汽车保险，保险公司没有认清客户在保险购买活动中的主要地位，客户需求无法得到满足。那么，这种强制性的购买车险给大部分的消费者带来了很大的负面影响，汽车保险业发展愈加困难。所以，保险公司应该为共享汽车推出具有创新性的保险产品。目前，国内外对共享汽车保险发展的研究相对较少，我国保险业应该积极研究推出共享汽车专属保险产品。一是针对特定地域人群设计共享汽车保险产品;二是实行保险费率差异化，综合考虑保险费率的公平性与可实施性;三是实现保险产品网络化服务与理赔。
3、汽车风险的提高和人民保险意识的提升。目前，随着我国共享车辆的快速增长，我国交通管理水平及交通设施发展跟不上共享汽车的发展速度，再加上人为过失和疏忽等因素，这使得汽车风险越来越大，大多数人都厌恶风险，为了回避风险，越来越多的人通过购买保险来解决此问题。风险无处不在，随着我国的受教育人群越来越多，受教育程度较高的人往往比教育水平较低的人看得更清楚，理性的人会合理地计划他们的终身消费，随着我国居民收入水平相对较高，他们支付保险费的能力也很强，从而增加了客户对保险的需求。随着共享汽车产业的不断发展，车主的保险消费意识不断提高，传统观念不断创新，保险覆盖率逐步提高;另一方面，通过政府和媒体舆论的大力宣传，共享汽车这一新兴的汽车消费模式必将受到更多消费者的喜爱。目前，我国对汽车保险消费的需求仍在快速增长，可以预见未来一段时间内，共享汽车数量还会不断地上升，保险需求快速增长带来的经济问题还会更加突出。
二、共享汽车保险可行性分析
共享汽车保险的开发和推广是我国共享汽车行业发展的必要组成部分，设计符合我国实际情况的共享汽车保险具有重要现实意义。
（一）保险行业具备产品创新能力以满足市场需求。共享汽车作为共享经济的新形态，正不断深入人们的生活，其風险保障的潜力巨大，值得保险公司进一步探索挖掘。面对这一新兴事物，保险公司通过积累数据，完成风险的识别、分析、量化与控制，促进汽车保险业与通信、电子信息和大数据产业的整合，协调和调动各方的资源和需求，产品进一步的创新，企业运营模式的丰富，为不同的保险对象、不同的销售渠道设计不同类型的保险，以满足共享汽车客户对产品的市场需求，有效保障共享汽车保险业健康发展。保险企业通过产品创新为公司在竞争激烈的保险市场中寻找新的业务增长点，占据更多市场份额，走可持续发展之路。汽车保险产品创新不仅满足市场的需求，而且对于促进共享汽车产业发展具有重要意义。
（二）保险法制建设和监管能力确保良好的市场环境。用户信息安全与共享汽车行业的健康发展密切相关，所以只有在安全稳定的环境中，才能提高用户对共享汽车保险的粘度和忠诚度，共享汽车保险也从被动保险转变为积极参与。由于用户信息由汽车公司、保险公司和第三方平台共同使用，为了更好地服务于消费者，三方建立监管联动机制，加强各方之间的合作，实现业务合作和相互监督。作为经济杠杆，保险费率在经济发展中起着重要作用，通过调节保险资源的需求和供给，从而提高保险资源的配置效率。根据审慎例外的原则，保险公司对费率实行短期的冻结和管制，并为投保人和国内的保险公司提供必要的保障，以维持其偿付能力。鉴于目前中国汽车保险的发展现状及国家相关的法律规定，汽车保险市场的行业运作秩序愈加规范，严厉打击非法销售等行为，不仅保护消费者利益，而且维护了公平公正的汽车保险业务环境，确保了汽车保险业的健康发展。
（三）专业技术水平满足地区需求差异。进入20世纪90年代，信息技术已经成为推动保险业创新的必备条件，保险行业充分运用信息技术，使其在企业变革与创新中发挥有益作用。保险公司在汽车企业APP和第三方平台APP上投放更多保险产品供用户自主选择。利用大数据技术挖掘用户的地理信息，开发满足用户、服务公司需求的产品，优化用户的体验，激发用户对共享汽车保险的需求，实现各方的协调发展，实现共享。这不仅提高了用户的保险意识，还改善了基于用户选择的保险产品设计，共享汽车公司和第三方平台还通过档案信息共享并及时做出风险管理决策，它促使保险公司通过与客户互动和建立平台来了解用户的信息，根据不同的用户需求进行个性化的定制，在目标区域设计保险产品，不仅满足用户的保险需求，还不断开发创新保险产品，以促进共享汽车产业的健康发展。
