全区银行卡业务经营调查报告
时间：2021-04-14 13:39:38 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
全区银行卡业务经营的调查报告 1. 行业背景 随着个人征信系统的建立和完善，个人客户信息将更透明，更准确，银行经营个人信贷业务的风险将大大降低，这将会大大刺激各家银行对个人客户放款的积极性，个人客户将是各家银行抢夺客源的焦点，尤其是争夺高端个人客户的贷款业务将更透明、更激烈。特别是随着加入 WTO 过渡期的结束，存贷利率将逐步进入市场化，银行业的存贷利差空间将越来越小，大力发展中间业务，增加中间业务的收入，改善财务结构，将是信用社发展的必然趋势。银行卡是比较成熟的产品，是中间业务的有效载体，因此作为身处广大农村，服务千家万户农民、社区居民的农村信用社更要大力发展银行卡业务，以此寻求新的利润增长点。
2. 发展现状 近年来我区各商业银行把贷记卡作为朝阳业务加以推介，重点营销，发卡量迅速攀升，根据 2015 年的统计已经累计发放银行卡 78 万张。由于发卡量增加，银行卡使用环境改善，商户受理银行卡和持卡人用卡积极性提高等原因，银行卡交易笔数和金额大幅提高，单笔交易金额增大，跨行交易金额也大幅度提高。中国银联统计数据显示,2015 年银行卡跨行交易笔数和交易金额分别达到 3573 万笔和 7.7 亿元，同比 2014 年分别增长 11.2%和 13.4%。
2.1 卡种结构日益丰富
银行卡除了传统的存取款、消费、转账功能外，又增加了缴费、网上支付、理财等功能。除商业、餐饮等服务业之外，逐步扩展到电力、通信、交通、医疗、保险等与人民群众生活密切相关的支付领域。银行卡已成为居民最频繁使用的非现金支付工具。
2.2 银行卡用卡环境明显改善 一是，各发卡机构的 POS 机和 ATM 机具布放数量增加，特约商户数快速增多。经过中国银联和各商业银行的努力，2015 年我区有 1 万多台 POS 刷卡终端、153台 ATM。二是，对于银行卡的安全使用，各个银行都作出相应努力。银行对部分或全部原有 ATM 机具布放场地进行改造，增加安全设施，ATM 机加装防护雨罩、密码防窥罩、防孖卡喉，采用抖动进卡技术，安装防火墙和实时管理监控软件；工行、建行对 ATM 机加装防护雨罩、密码防窥罩等装置。修订和落实 ATM机安全管理制度，安排保安人员值班，每天对 ATM 机定时巡检。
3. 存在问题 3.1 POS 机和 ATM 机布放结构不合理。一方面，在市区、繁华商业区的大型商场和星级宾馆酒店，ATM 机相对较多，POS 机重复摆放现象严重，违背了“一柜一机”的原则，造成无序竞争和资源浪费。例如，我区某商业中心某收银台同时摆放了 5 台 POS 机。而另一方面，与公众日常生活紧密相关的居民密集区、中小商户、天然气等服务网点却缺乏甚至没有银行卡受理机具，给持卡消费带来了诸多不便。农村地区的银行卡受理机具量则几乎为零，持卡消费根本不可能。
3.2 POS 机特约商户业务操作不规范。一是部分商户 POS 机利用率低，存在拒刷现象。由于商家需支付刷卡的手续费而使其所获利润减少，所以一些商家虽然安装了 POS 机，却时常以机具维修、线路故障或其他理由拒绝持卡人刷卡消费。二是人为拒绝受理银行卡跨行交易。个别发卡机构为了扩大市场份额而不计成本，降低扣率搞恶性竞争，与商户签订较低的扣率协议，这些商户受利益驱动，只受理该发卡机构的银行卡，拒绝受理其他发卡机构的银行卡，既扰乱了银行卡市场秩序，又损害了发卡行利益。三是存在对刷卡消费实行价格歧视现象。个别
商家对刷卡消费和现金消费采取不同的让利方式，对于商品的折扣、返券等让利活动也仅限于现金消费，刷卡消费则不能享受相应折扣。四是收银员不核对签名，存在较大的安全风险。
4.发展规划 4.1 采用多种方式，大量布设 ATM，大力改善用卡环境。银行应当开设自助设备前置系统，在对自助设备投放没有经验的情况下，采用供货方提供设备，以跨行交易和代理业务手续费收入支付设备款的合作方式布设 ATM，这种方式财务负担轻，经营风险小。亦可采用分期付款和一次性付款方式增置 ATM，这大大加快了自助设备的投放速度，迅速改善了用卡环境，提升了行业形象。
增强银行卡受理的服务措施，不断提高服务水平。完善银行卡跨行交易处理流程，建立持卡消费的监督机制，提高客户满意率。建立差错、投诉和争议处理工作机制，提高差错处理效率，保护持卡人合法权益。
4.2 及时发行新卡种。例如发行发行“信合平安卡”，借春节务工人员返乡之际大力宣传、营销，效果可以得到较为明显的提升。
银行卡已经成为中间业务的发展载体，农村信用社发展中间业务，必须努力完善内部网络功能，借助人民银行大额支付系统，拓展银行卡业务，在实现 pos 机消费、ATM 机存取款等基本功能的基础上，逐步拓展到银行卡提供贷款融资、代收代付、网上银行、银证转账、预订国债、酒店预订、代客买票、电话银行、自助银行、预定一些消费场所的场地等多元化服务功能。
4.3 加强银行卡风险管理 一是完善银行卡技术手段，加快银行卡管理的技术研究和成果应用，进一步提升系统、网络、通信等银行卡交易环节的安全级别，确保银行卡交易系统的信息安全和稳定运行；二是完善和落实业务风险管理制度、业务流程、内控制度，加强商户管理和商户培训，保障银行卡的安全使用；三是加强安全用卡知识的宣传，与公安部门联合，加大对银行卡犯罪的打击力度，防范并化解银行卡风险，创造安全用卡环境，使百姓可以放心用卡。
