军人保险引入商业保险的探讨
时间：2021-02-19 20:04:06 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要：建设与军人所承担的风险相适应的军人保险制度，是一项长期的系统工程，对提高军队的凝聚力与战斗力至关重要。论文在分析现行的军人保险制度的基础上，指出军人保险制度存在的不足，利用商业保险的发展优势，结合军队现实情况提出了引入商业保险的具体设想。
关键词：军人保险；商业保险；引入
随着国家社会保障制度改革的深入发展及新时期军队使命任务的变化，现行军人保险制度不论是在保险范围还是给付水平上都与军人所承担的风险不相适应，与此同时，商业保险表现出了强大的发展优势，引进商业保险资源成为提高军人保险待遇的有效途径。
一、军人保险发展过程中存在的不足
（一）保险项目单一
为维护军人的保险权益，国家建立了军人保险制度，但至今只相继出台了军人伤亡保险、军人退役医疗保险、转业到企业工作的军队干部养老保险以及未就业随军配偶保险等基本险种，而军人的职业特点决定了军人所面临风险的多元性，按照风险和待遇对等的原则，这就需要设立多层次、灵活性强的险种予以保障和补偿。世界上许多国家的军人保险项目多元，把军人履行职责过程中遭受的风险及其连带风险都纳入保险的范畴，而军队现行的保险项目只包括基本保险范畴，只能用来满足军人的基本需要，只能解决军人及其家属的部分后顾之忧，极大的限定了军人保险制度的保障能力。
（二）给付标准过低
军队军人伤亡保险制度给付标准的确定，以全军干部月基本工资平均数为基数，伴随着基本工资的增加，伤亡保险金给付标准也会作出相应调整，但未建立科学的调整机制，导致保险金给付标准并未跟随工资的调整做出同步调整。当前正是我国经济高速增长、社会保障事业长足进步的时期，地方保险事业蓬勃发展，保险金给付标准逐年增长，在军人保险没有引入商业保险之前，军人因公牺牲的给付标准甚至比地方交通事故给付标准都低。此外，除军人伤亡保险之外的其他保险，如随军配偶未就业保险等，由于缺乏科学的增长机制，也是长期处于低标准阶段。
（三）保险基金增值具有局限性
军人保险基金是为军人保险制度的实施而设立的专用基金，是军人保险制度的经济基础和实现各项保险政策目标的物质保证。军人保险制度实施以来，为切实管好用好军人保险基金，各级军人保险基金管理中心在保险基金管理程序和运行机制等方面做了大量有益的探索。但是，由于政府政策的限制和军人保险基金的特殊属性，军人保险基金投资渠道极为有限，只能存入国有商业银行或购买国债，而不得进行其他直接或间接投资。其次，由于军人保险基金管理中心隶属于军事部门，缺少专业的市场化投资队伍，如果盲目追求基金的增值，极易造成投资失误。军人保险基金是与军队这一特殊群体紧密联系，其运营风险的危害性更大。
二、商业保险的选择
利用商业保险资源提高军人保险待遇是军人保险发展史上的一次伟大探索，要合理谨慎选择商业保险，采取可行的措施加快商业保险的引入。
（一）险种的选择
因为商业保险种类繁多，军人保险引入商业保险尚处于探索阶段，不可能一步到位，应优先选择一些需求较为迫切的商业险种。首先是商业医疗保险，可以有助于解决军人面临的职业伤害与大病保障等问题。由于现行的军人伤亡保险制度在保障项目与范围上没有将这部分风险考虑进去，从而降低了该项制度的保障效果，而当前军队实行的免费医疗制度也存在许多缺陷，引入商业医疗保险，可以充分利用地方医疗机构丰富的医疗资源，有效解决部队官兵看病难的问题，提高军人医疗待遇。其次可以选择意外保险，当前军人伤亡保险及已经引入的人身意外伤害保险都不涉及因公因战之外的伤害，而这些伤害又是客观存在的，这就需要有对应的商业险种及意外保险来保障。至于其他保险，如养老保险、生育保险、财产保险以及其他带有军队特殊性的新型险种也应该随着保险制度的改革逐步推行，全方位提高军人的保险待遇。
（二）投保方式的选择
不同的保险险种应采取不同的投保方式。对于伤亡保险，军队可以实行“专人专险”，这样既能迅速满足军人群体的需要，又可以作为推进军人保险和商业保险结合模式的试点。对于医疗保险，由于全体军人都要参与投保，规模较大，可以选择采取“团体投保”的办法。军队所采取的“团体投保”模式，可以不向商业保险公司提供军队单位的总人数，只需要与保险公司协议设定保险额度，规定保险赔付的最高人数，如一份保险可以获得X万元的保险金，军队单位交纳Y份保险费，则当出险人数在Y人以内时，由商业保险公司按实际数额赔付；当人数超过Y人时，商业保险公司只承担不超过Y人的保险责任，其他部分由军队解决，从而大大减轻军队的经费压力。这种保险方式由于不涉及交纳被保险人详细资料的问题，既能达到军事实力保密的目的，也能节省手续，提高保障效率。
（三）保险公司的选择
尽管从自由竞争的角度分析，限定商业保险公司是不合理的。但为了提高军队利用商业保险资源的安全性与效率性，应合理选择为军人提供商业保险服务的保险公司。事实上，即使在市场竞争非常发达的美国，其军队管理部门也会对提供军人商业保险服务的保险公司进行市场准入的条件限制，让最优秀的商业保险公司来为军人提供服务。从我国的客观实际分析，尽管中国的保险市场已经按照加入WTO的承诺，对国外保险公司全面开放，不少实力雄厚的国外大型保险公司也加入了中国商业保险市场，但占据主要地位的还是中国国有保险公司。特别是对军人这一特殊群体提供商业保险服务，会涉及到国家、军队保密等特殊问题。因此，军队在选择商业保险公司时，应重点考虑大型国有商业保险公司。
三、军人保险引入商业保险的具体措施
（一）争取政策支持，提供有利环境
从当前情况看，如果军人不参与商业保险，而仅仅依靠现行的军人保险，军人权益很大程度上得不到相应保障；如果军人参与商业保险，而缺乏相应的政策支持，军人只能以普通社会成员身份投保，由于军人职业风险高，大多数不符合参保条件，能参保的缴费也比普通成员要高，军人的权益同样得不到保障。因此，为维护军人权益，军人保险管理机构应尽早与国家相关部门共同修订有关军人保险引入商业保险的政策规定，制定相应的政策，鼓励商业保险公司为军人提供优质的商业保险服务，维护军人的保险权益。
（二）实行分层投保，实现差别保障
军人属于高风险职业群体，不同地区、不同岗位军人面临的风险程度存在较大差异。因此，可以按工作性质和驻地的不同，将军队内部的工作地区和岗位各自划分为若干级别，每一级别与一定风险程度对应，每个人的风险程度按地区和岗位风险级别取不同权数加总后确定其风险等级。如果全体军人统一投保，则相当于是按照所有军人的平均风险投保，虽然风险程度可能仍高于社会普通职工，但由于军人的群体性以及国家提供相应的政策支持，基本可满足投保条件。
（三）高度集中管理，確保军事安全
保密是军人保险引入商业保险的重点和难点问题，如果处理不好会对军队建设甚至国家安全产生重大影响，我们对此必须要有清醒的认识。军事效益是军队存在的根本前提，没有军事效益的经济效益毫无价值，我们决不能盲目追求经济效益而忽视军事效益。借鉴外军商业参保的做法，我们可以依托现有的军人保险管理机构组织军人统一参加某些商业保险计划，参保军人的个人信息由军人保险管理机构管理，当发生保险理赔时，由军队保险机构与承保公司共同核实情况，军队负责调查并对商业保险公司提供证明。这样，军事安全的信息仍由军队掌握，商业保险公司只有查询权，共同实现在利用商业保险的同时最大限度地确保军事安全。
（四）选择通用产品，确保保险衔接
军队内部流动频繁，危险程度低的军人可能因工作调动等原因而增加职业风险，而军人的调动具有突然性、普遍性。为减轻参保军人因工作调动额外增加保费负担，保险计划应在确定风险等级的基础上，按照基本风险确定基本缴费率。基本缴费率标准由参保军人缴纳，因地域和岗位等因素造成的额外风险，则由军队统一承担。军人调动时，个人缴费不变，附加缴费标准则由军人保险管理部门按照每年的实力统计进行调整，军人保险待遇随调动自动调整。从全军来看，有人风险等级提高，意味着有人风险等级降低，而总体风险基本保持稳定。这样，引入商业保险的计划就可以采用统一保单的方式，而不必为此设计不同的保险计划。
