浅谈电子银行业务在商业银行发展中的作用_商业银行电子银行业务

时间：2019-05-19 03:29:24　来源：雅意学习网本文已影响人

　　[关键词]电子银行业务；商业银行；发展；作用　　电子银行业务从无至有再至今天的蓬勃发展不过十余年的时间，从发展时间上讲当属于银行新兴的金融服务渠道，但是其伴随着网络科技和通讯技术的快速发展而表现出来的迅猛发展之势以及各家商业银行对其的重视之程度是远远超出了当初设计的预期的。电子银行对于商业银行的作用也在由曾经的柜面业务的补充而逐渐演变为不可或缺的渠道，在商业银行的发展中发挥着日益多元化的作用。
　　一、降低经营成本
　　商业银行开办服务网点和柜台窗口需要大量的人力、物力以及大量的固定资产支出，所支付的经营成本是非常高昂的，相比较而言商业银行开办电子银行业务是可以节省大量经营成本的，从经济效益上来讲，一般传统银行的经营成本占经营收入的60%，而电子银行的经营成本仅占经营收入的15%～20%，以美国银行为例，其在柜面发生一笔交易的成本为1.07美元，在ATM上为0.27美元，而在电子渠道上仅需0.01-0.015美元。电子银行业务的特别之处在于：首先客户登录使用的系统都是全行统一的平台，一次搭建之后可以长期提供3A服务，无需购置房屋、设备等等网点必需的固定成本支出；其次客户的交易是由客户自助登录完成的，不需要银行提供任何的人力成本，换言之就是客户代替银行员工完成了相关交易；再次电子银行的交易都是通过电子化完成的，无需在柜面交易时使用的各种纸质凭证。因此电子银行可大大降低银行经营成本，同时提高银行网点的服务质量和客户满意度。
　　二、减轻柜面压力
　　目前电子银行所能提供的业务种类与柜面是几乎没有用差异的，正是出于这种微小的差异化使得电子银行能够有效地缓解柜面压力。据不完全统计，目前国有商业银行的网点日平均账务性交易量在300笔左右，如果再加上查询余额、查询明细、挂失、改密等等非账务性交易对于一个网点而言压力是非常大的，网点的每个柜员几乎都在承受着巨大的压力，这与商业银行都在进行的网点转型即培育客户经理队伍是矛盾的，因为每天都要处理大量的柜面交易无法培养客户经理队伍，面对这样的压力要么增加人员、增加人力成本，要么迁移交易、降低柜面压力。在柜面业务当中剔除无法迁移到电子银行的现金类交易，其他的转账交易、汇款交易、缴费交易、代发工资交易等等都是可以迁移到电子银行上办理的，这些交易约占账务性交易的50%，实现全部迁移后，网点和柜面人员的压力可以减少30%-40%、可以逐渐建立客户经理队伍、可以有更加充裕的时间为客户提供个性化理财服务。
　　三、降低交易风险
　　电子银行业务能够有效地降低客户在柜面办理业务时所产生的各种风险。客户在柜台办理业务，银行除了要防范柜员在办理业务可能发生的错误操作、违规操作等操作风险之外，还要防范在业务处理过程中涉及的中后台风险，例如现金管理、票据集中运送、票据扫描、稽核、档案留存、内审外监、风险防控等等环节问题的发生，还有纪检监察部门、检查人员、中后台很多人员都是围绕这些交易在工作，这种状况占用了银行大量人力和物力，同样也汇聚了风险。在绝大多数的国外银行中，他们中后台人员并不多，因为他们90%的交易都是通过电子渠道处理的，这样中后台人员处理事情少了，相对风险也小了。
　　四、提高竞争能力
　　根据调查，截至2010年底，我国网民规模达4.57亿，互联网普及率达34.3%，公民网民化趋势明显；2010年全年网购规模达5200亿元，占社会商品零售总额的3.4%，客户衣食住行用等生活消费行为网上化步伐加快；大型企业加速信息化建设和“触电”上网步伐，越来越多地通过信息化手段和网络平台组织采购、生产、销售和流通等，中小企业B2B渗透率强劲增长，占比达13%；第三方支付异军突起，短短5年时间，支付宝客户突破2亿，收费商户数突破100万；移动互联网加速普及，据预测未来2年智能手机将超越PC，成为主流手持终端，手机很有可能取代现金和银行卡成为客户随身携带的支付工具，决定商业银行的竞争版图；随着三网融合的推进，宽带建设进一步提速，交互式机顶盒将越来越普遍，社会网络化趋势越来越明显，越来越多的客户在网上进行交易，这些都为电子银行业务发展提供了广阔的市场基础。通过电子银行业务的发展可以进一步增强中高端客户的服务能力、可以伴随着网络技术的不断进步增强金融产品创新能力、可以进一步增强商业银行的整合发展能力以及专业化发展能力。
　　五、增加中间业务收入
　　面对无可抵挡的社会网络化进程，要求商业银行必须摈弃原有的经营思想，将收入渠道扩展到电子渠道上来，如果不在社会网络化进程的开始就抢占这部分市场的化，在未来很可能就仅能存在于这个巨大产业链的末端，而电子银行正是信息技术与现代金融服务相结合的产物，是完全顺应社会网络化进程的。从自身特点看，具有企业级平台、标准化服务和高成长性特点；从客户的角度看，具有便捷性、经济性、个性化特点；从银行的角度看，具有经济效应、创新效应和品牌效应，是适应社会网络化的最佳载体。电子银行业务的收入也将不仅仅局限于结算手续费的收入，可能更多的是网络综合金融服务的收入。
　　在网络经济快速崛起的背景下，电子银行的未来发展空间大得让人难以预料。可以说，电子银行已经由银行业最初的“点缀”逐渐成为现代商业银行的一种必然选择。
　　（编辑/永安）

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