哈尔滨银行群力支行小额信贷风险防控的问题及对策
时间：2021-03-08 16:02:36 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘 要：哈尔滨银行群力支行自2013年成立以来，通过创新工作方法、理顺操作流程，积极推进小额信贷工作的有序进行，取得了较好的效果。但是，受多种因素影响，哈尔滨银行群力支行仍然面临着多种风险，影响小额信贷业务的健康发展。基于此，对哈尔滨银行小额信贷风险防控的内容进行了分析，找出风险防控存在的问题，并在此基础上提出加强哈尔滨银行群力支行小额信贷风险防控的对策，以期为提高哈尔滨群力支行的小额信贷风险管理水平提供参考。
关键词：小额信贷；风险管理；风险防控
中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）14-0242-02
小额贷款主要是为收入较低、信用较差的人群和小微企业提供小额度资金支持的一种金融贷款服务[1]。哈尔滨银行群力支行位于群力新区核心区域，成立时间较短，在业务操作过程中，群力支行比较重视对大项目储备和交叉销售工作，为保证信贷业务持续健康发展，实现客户倍增计划要求，结合商圈市场内业务经营情况，对商圈内业户集中宣传了群力支行的商全通贷款、房全通贷款、小企业贷款、个人经营贷款等融资产品以及鑫盟卡、POS机等增值服务，已取得了良好效果。
一、哈尔滨银行群力支行小额信贷业务发展现状
目前，哈尔滨银行群力支行开展的小额信贷业务有流动资金贷款、个人经营贷款、小微企业循环贷款和预付款保函业务。截至2014年12月10日，小企业贷款累计投放18笔，金额6 360万元。累计收回贷款16笔，金额5 214万元。小企业贷款余额3 416万元，较年初增长1 146万元，完成序时任务指标的71.61%。日均贷款余额2 485万元，完成序时任务指标的62.47%。客户数量362户，其中有贷户12户，完成序时任务指标40%，无贷户351户，完成序时任务指标的702%。利率定价8.41%，超额完成任务指标0.21%，完成序时任务指标的102.56%。实现利息收入191.55万元，完成序时任务指标的63.43%，逾期贷款为0。开立预付款保函业务1笔，金额64.988万元，100%保证金。
二、哈尔滨银行群力支行小额信贷风险防控的内容
哈尔滨银行群力支行在向小企业发放小额信用贷款的过程中，由于各种事先无法预料的因素的影响，使得该业务的实际收益和效果与预期发生背离，有蒙受损失的可能。小企业小额信用贷款业务在开办过程中蕴含的风险主要包括以下四种。
（一）信用风险防控
信用风险又被成为违约风险，是指贷款人不能够及时的还本付息的风险，由此给银行造成贷款坏账或损失的结果。哈尔滨银行群力支行发展的时间比较短，小额信贷业务发展状况良好，并未出现逾期贷款、不良贷款等现象，但是随着群力支行的不断发展，潜在的信用风险就会不断显现出来，主要体现在以下几个方面：一是小企业先天性不足，极有可能导致信用风险的发生。二是随着群力支行小额信贷业务的拓展，农户小额贷款也会纳入其中。目前，农村个人信用体制不健全，小额信贷风险的发生不能得到有效控制。三是由于群力支行成立时间不长，急于开展业务，信贷工作人员时间和精力有限，容易将小额信贷置于风险中。
（二）操作风险防控
操作风险主要包括由不完善或有问题的内部程序、信贷从业人员及系统或外部事件所导致损失的风险。相对于信用风险，小额信贷的操作风险表现形式更多样、隐蔽性更强、防范与控制难度更高、损失程度更大[2]。由于操作风险和信贷管理体制有着直接的关系，一旦发生操作风险，所造成的损失可能就极大。造成哈尔滨银行群力支行存在操作风险的原因主要包括以下三个方面：调查环节资料失真；审查流于形式；贷款决策缺乏科学性。
（三）市场风险防控
市场风险是由于市场的不确定性，造成银行表内及表外资金面临着遭受损失的可能性。同其他金融机构一样，群力支行小额信贷业务的服务对象主要是被传统金融服务排斥在外的中小微企业、个体工商户、小业主、中低收入者等，服务内容主要是提供小额度的、持续性的经营类贷款，无须担保和抵押。但是，市场行情瞬息万变，借款人由于缺乏相关的理论知识，不能对市场经济的走势做出正确的判断，这对小额信贷借款人的不利影响至少有以下几点：在信息不对称的情况下，借款人有可能会将资金投向那些正在衰退的经营项目上，从而出现亏损；一些小微企业或个体工商户，由于资金实力不够，还未来得及实现转型，就有可能被市场经济所淘汰，从而被置于绝境之中。
（四）法律风险防控
哈尔滨银行群力支行在开展小额信贷业务时面临的法律风险可以理解为：在开展小额信贷业务的过程中，因为无法满足或违反法律要求，大致不能履行合同发生争议或其他法律纠纷，从而有可能给群力支行造成经济损失的风险。面临法律风险的根源在于我国金融法律体系不健全，远远落后于形式的发展。一是部分金融法规的缺失，导致某些金融活动难以找到法律依据。二是部分金融法规的不合理性，导致某些金融活动相互矛盾，从而产生负面影响。三是法律的宣传深度和普及范围不够，借款人法律意识淡薄，容易出现违约行为。
三、哈尔滨银行群力支行风险防控存在的问题
（一）风险防控意识不强
哈尔滨银行群力支行成立于2013年，虽发展时间有限，但业务状况良好，容易使信贷工作人员警惕性降低，风险防控意识亦随之降低，从而会削弱哈尔滨银行群力支行的抗风险能力，对于其长远发展存在潜在威胁。其次，多数信贷人员是从其他岗位直接调拨的，缺乏信贷知识，专业能力不足，又急于拓展信贷业务，致使重视增加业务量，忽略放贷所带来的风险，易引发小额信贷信用风险。
（二）业务流程不规范
信贷人员在开展信贷业务的过程中，出于对各种因素的考虑，有可能会做出忽视业务制度和操作流程的行为。如在贷前审查中，未能深入了解客户申请小额资金的原因，也未能仔细的分析客户的贷款目的，从而客户贷款用途的真实与否不能准确的加以判断。对主体资格调查方面，对于担保人的收入证明要素及收入证明出处不能有效核实，影响银行对借款人偿债能力与收入状况的判断[3]。
