谈信用文化建立及其对小额信贷发展的作用
时间：2021-03-07 08:01:35 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
中图分类号：F830 献标识码：A
内容摘要：我国仍有2亿人口生活在世行制定的贫困标准之下。同时，仍有部分贫困地区没有金融支持。因此我国应建立普惠金融体系，通过发展普惠金融体系推广小额信贷。本文首先介绍了普惠金融体系的起源，强调小额信贷的重要性，并指出信用评级制度的必然性。同时，为更好发展小额信贷，笔者建立信用文化积极作用简式图，阐述应在各企业及不同社会群体普及信用文化，以期更好地推广小额信贷发展。
关键词：普惠金融体系 小额信贷 信用文化
普惠金融体系与信用文化建立
（一）普惠金融体系起源
普惠金融体系是2005年国际小额信贷年期间，由联合国和世行扶贫协商小组倡导的新金融发展概念。普惠从字面上理解要普遍、公平、公正的惠及，让所有人从出生就公平享受金融服务。其宗旨是为全社会所有人和企业提供全方位金融服务，以促进千年发展目标的实现。完善健全资本市场应能覆盖不同规模、不同行业企业，更能涉及所有人。如社会金融体系仅为少数人服务，就失去意义，所以金融体系应普遍惠及各群体，让各行各业人能共享，特别是处于贫困地区人民及被正规金融问津少的民营中小企业。
普惠金融体系起源于小额信贷，目标是建立有效、全方位、为所有人提供金融服务的体系。2006年，诺贝尔和平奖获得者穆罕默德•尤努斯教授表示当全球都在关注金融危机时，不应忘记有些地区正经历生存环境恶劣、资源短缺、饥饿，为更好发展普惠金融体系和小额信贷，应以消除贫困为目的，以全世界共同发展为前提，积极帮助低收入人群，帮助民营中小企业和微弱企业为目标，建立起为弱势群体服务的金融体系。
（二）普及信用文化
信用文化是指与信用相关的道德风险意识形态、价值观等非正式约束。信用文化不同于法律等正式约束，大多情况并不明确条文及强制力量，而通过集体价值取向来规范信用。现代社会应建立积极信用文化。如应建立信用评级制度（吴晓灵，2010）。信用评级制度以制度规范来约束资金借贷人，从客观上增强还款意愿。但信用是道德风范。法律和制度是从外界来规范，制度和法律是道德最低底线，这点应激发人主观意愿守信用，而不是完全由制度来规范，才是大到世界，小到个人道德。
其实，许多贫困人口和微小企业是有信用的。甚至在这些贫困人心里，把信用道德看得比金钱更重要，即使他们一贫如洗，但心中充满期望，坚信如能给予支持，通过努力就能脱贫致富。如尤努斯教授在2009年调查发现，格莱珉银行贷款给贫困人口，按时回收率99%。他们不是因不守承诺贫穷，更不是因懒惰挨饿，是因没机会缺少资金，他们需获得机会。相比美国华尔街，聚集创造财富承载着年青人梦地方，却陷入华尔街危机。很多小企业并不是没吃苦精神，他们解决社会大部分就业，努力创造价值却不能持续发展，因缺少资金，因此只有建立普惠金融体系才能更好为全民服务。同时应宣传信用文化，建立坚固信用文化，让其在各社会群体生根发芽长大，繁荣昌盛才能保证普惠体系发展（见表1）。
表1是从性质、客主观层面、道德标准及存在形式对信用评级制度与信用文化对比，以说明信用评级制度固然重要，但不能忽视信用文化建立。强调小额信贷发展中信用评级制度的重要性，但普及信用文化更为重要。从表1可知，信用评级是一种制度规范。大力发展普惠金融体系，就要发展小额信用贷款。而小额信贷能否抵抗各因素如农业自然灾害的侵袭，不好估计判断更不能预知。法律制度是最低道德底线。信用评级是客观存在于社会、人为评定标准与等级的制度规范。但信用文化是无形存在于心中，是一种主观能动性潜在意愿，它是一种无形的文化底蕴，可以让其存在于社会各地方、各企业和不同社会群体中，让人更加坦荡进行生产活动，让小额信贷减少违约风险，及时安全回笼资金。因此发展普惠金融体系更应重视信用文化建立。
小额信贷在我国发展状况
（一）小额信贷起源
小额信贷起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德•尤努斯教授小额贷款试验。最初，小额信贷服务对象是贫困农户和中小企业，因此被认为是单纯扶贫工具，认为小额信贷是为穷人服务。小额信贷形式仅围绕小额贷款收款，没给贷款者提供较多咨询。贫困者发现手上有资金但还迷茫，不知用有限资金去创造价值，脱贫致富。随着普惠金融体系发展，小额信贷服务理念更新了，它致力于为需要帮助贫困农户和中小企业提供全方位、多层次金融服务。它是一种承载着改变世界贫困的金融创新工具。
（二）我国商业性小额贷款公司成立及可持续发展
我国经济迅速腾飞，但仍有2亿人口生活在世行定义的贫困标准下。于贫困者来说，一笔小额信贷如同雪中送碳。同样，在企业中，中小企业融资难已被社会各阶层关注，因制度、信用体系、自身素质等原因，中小企业很难从正规渠道募集资金，资金链断裂而结束。温总理在2007年全国金融工作会议中，肯定了小额信贷，并倡导加快建设“三农”，建立多层次、广覆盖，可持续农村金融体系。积极引导农户发展基金互助组织，积极探索贫困地区农村金融服务。小额信贷在我国已逐渐发展（见表2）。
1994年，意识到农村金融服务需要，提倡农村引入小额信贷才能更好消除贫困。2000年，农信社启动小额贷款业务，能服务于农村金融的基本是农信社。仍有许多金融空白领域，甚至有些地方出现非法贷款组织。如陕西宁强县南部村成立“某村资金互助社”，并制定规程，截止2009年4月，该非法组织吸收存款达300.74万元，贷款余额达269万元（徐江涛，2010）。由此反映出，金融空白服务地区对金融服务迫切需要及对相关法律不熟悉。真正把小额信贷提上日程是2005年，中国人民银行确定开展小额信贷组织试点工作，全国共设立7家商业小额贷款公司，服务对象为“三农”经济与民营中微小企业。2007年，中国邮政银行正式成立。2009年各地小额贷款公司如雨后春笋般涌出。随着小额贷款公司壮大，其问题也不断涌现。
（三）信用文化促进小额贷款公司持續发展
普惠金融体系推广需发展小额贷款，但在我国小额贷款公司又有许多制约因素，导致其不能持续发展。如自身管理，缺少法律保障，需信用评级制度等，但主要原因是“只存不贷”政策，使资金在借出后未及时还回而后续资金缺乏。应让信用文化在各社会群体普及，健全信用文化以对企业经营产生积极影响，更重要的是在企业内部形成积极还款文化，帮助小额贷款公司迅速回笼资金（见图1）。
图1是在信用文化下，商业小额贷款公司积极回笼放贷资金简式图。目前小额贷款公司持续经营的质疑主要集中在“只贷不存”政策。而表1、表2和图1体现信用文化在商业小额信贷经营中作用。小额贷款公司评估贷款客户需求，贷前审查，对民营中微小企业放贷，而信用文化对企业名声带来正面效应，积极影响其经营行为，经营行为也会对效应产生影响，在信用文化影响下形成健康还款文化。健康还款文化使该企业具有较高还款能力，形成积极还款意愿，诚信经营、诚信还款，从而使得小额贷款公司在“只存不贷”有限资金模式下能迅速回笼资金进行下笔贷款。从而小额贷款公司可持续经营得以改善。进而推动以小额信贷为核心的普惠金融体系健康持续发展。
