微型企业小额贷款风险研究
时间：2021-04-11 20:02:47 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要：微型企业贷款难、贷款贵是目前我国经济转型期间的常见问题，小额贷款机构的出现有效缓解了这一问题，但是，微型企业由于自身结构、经营模式等因素的影响，致使小额贷款出现了一系列的风险。本文主要针对小额贷款对微型企业发展的意义、贷款风险以及防范措施进行分析。
关键词：微型企业：小额贷款风险：研究
小额贷款（Microfinance）起源于20世纪80年代中期，经过世界各国二十多年的研究与发展，小额贷款如今的发展势头非常快速。小额贷款是指专门向中低收入阶层提供小额的持续的贷款服务活动。小额贷款所提供的贷款范围很多，例如农业、微型工业、教育业等等服务活动，目前，我国小额贷款更多的是与微型企业挂钩。
一、我国小额贷款的发展现状
近年来，我国小额贷款发展迅速，据不完全统计得出，我国每年小额贷款的数目惊人，这对于微型企业而言起到了良好的支撑作用，但是小额贷款存在很大的风险，这对小额贷款的组织机构以及各类金融机构的发展非常不利。正是因为风險发生率高，因此，小额贷款机构对于资金的审批非常谨慎，需要提供多种信贷资料，这对微型企业的小额贷款申请带来了不利影响。微型企业想要实施小额贷款申请，首先要具备一系列条件，同时也要提交各种各样的相关资料，资料审核后需要办理各类手续，时间周期长，审批麻烦，间接影响了小额贷款的发展速度。以下就针对小额度贷款存在的风险进行研究分析，以科学发展角度全面剖析小额贷款风险，希望可以对小额贷款的发展起到一定的促进作用。
二、微型企业小额贷款风险的发生原因分析
微型企业与大型企业相比，企业规模小，先进设备数量少，技术落后，生产成本过高，销售渠道狭窄，导致微型企业发展十分艰难，为了改变传统的发展模式，微型企业有必要对落后的生产模式进行改革，为此，就需要投入一定量的资金，小儿贷款便是一个有益的渠道。微型企业在申请小额贷款时，需要提交一系列证件，并且获得贷款机构的认可，才有可能获得小额贷款审批。
对于小额贷款机构而言，为了降低自身的风险，需要综合考虑各类问题，微型企业需要通过各个难关，才能够获取到资金贷款。贷款机构考虑到问题包括几个方面，首先就是贷款的数目，如果微型企业申请贷款的数目与企业本身的价值不呈正比，往往无法通过；其次是贷款用途，如果用途未明，或者贷款用途未能让贷款机构认可，这样也很难获得贷款；再次是贷款期限，有的微型企业贷款时间过长或者过短，这样的贷款条件也是很难获得批准的，此外，若贷款人有不良信用问题或者贷款人有形资产不足等等，都会影响贷款的顺利审批。
造成小额贷款风险的因素很多，例如贷款人的还款能力有限，经营手段失误亏损，产品市场定位不精准导致资金无法回笼，产品无法进入市场未能获得理想的收益，贷款担保人信息不正确，政府对于小额贷款的支持不够，这都会造成小额贷款风险的发生。
三、小额贷款风险的解决措施
一般情况下，我国目前金融机构考虑的小额贷款风险因素包括几个方面，如贷款人的身体状况，性别、年龄、婚姻状况、家庭劳动力情况、家庭净收入等。我国学者孟建华通过比对分析后发现，我国小额贷款风险影响最大的因素就是无担保人或者贷款法律约束力不强。很多微型企业根本找不到合适的担保人，有实力的人也不愿意冒风险，且我国针对于小额贷款的相关法律并不健全，给贷款带来了风险。综合而言，小额贷款风险的影响因素众多，各风险之间又存在一定的连带关系，形成十分复杂的递进式因素链。通过解释结构模型进行分析，可以很清楚的看到，在影响因素的复杂因素链中，风险从高到底就是贷款人的文化程度、贷款数目、产品或项目的可行性发展、贷款的用途四个方面，可见贷款人本身是否有一定的文化素养，对市场的运营情况是否了解透彻，以及对产品的市场规划是否能把握好是影响贷款风险的主要因素。此外，小额贷款风险的最大来源就是贷款人，贷款人本身的信誉不佳，那么贷款的风险就会增加，贷款人的固定资产不足，同样也会增加贷款风险。
四、结语
总而言之，我国小额贷款想要持续快速的发展，必须要规范行业规则，从贷款人基本条件的要求，包括文化程度、个人信誉、家庭情况、家庭劳动力等方面着手，制定出完善的政策。与此同时，还要建立健全与小额贷款相关的法律法规，改变传统的管理政策，加强对小额贷款的支持、监督和管理，适当提高小额贷款机构贷款利率的灵活性，这样才能不断促进小额贷款机构的发展，为微型企业的发展注入新鲜血液，为我国的经济发展提供更多的保障。
