互联网金融发展问题研究（2）
时间：2021-03-08 16:00:20 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要：互联网金融是传统金融行业通过借助互联网的先进技术来突破其自身发展桎梏的新模式，是未来中国金融改革的重要方向。本文首先从交易成本、运行效率、客户覆盖这三方面对互联网金融进行简要介绍，指出目前我国互联网金融发展的优势所在，继而从互联网金融机构的金融管理、互联网金融消费者的金融认知、互联网金融管理者的金融监管这三个层面上分析了我国互联网金融发展过程中存在的风险控制问题，进而提出了规范金融机构运营、普及民众金融知识、提高金融监管质量、健全金融法律体系建设的四大互联网金融发展对策。
关键词：互联网；传统金融；金融风险；交易成本
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0325-02
一、前言
2013年，阿里巴巴旗下支付宝第三方支付平台推出余额宝业务，在一个季度内余额宝的用户人数过千万，资产规模达500多亿元，其发展速度不禁令人咋舌。据最新数据显示，余额宝已成为国内乃至世界的最大货币基金，图1为余额宝的大致发展历程。事实上，互联网金融这一概念的提出已有多年，但对于互联网金融的概念问题，学术界和实业界均未形成一个统一的标准定义，有观点认为互联网金融是“传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域”，也有观点认为互联网金融是“金融业发展的新模式”，无论是持有哪种观点，我们都必须准确认识到互联网金融本质是金融，互联网只是一种载体或者媒介。
当前，我国互联网金融的表现形式虽呈现多元化的特点，但其中三种形式是最为主要的：第一，各商业银行主导的混合型网上银行，混合型网上银行有别于纯粹性网上银行，混合型网上银行就是传统银行为了适应发展潮流所设立的一种互联网金融，俗称网银，广义的说法也包括目前发展速度迅猛的手机银行；第二，由电子商务巨头及其他第三方主导的第三方支付，最典型的代表就是支付宝，随着用户量和总规模的不断扩大，第三方支付的金融属性逐渐在增强；第三，网络信贷平台，目前主要的形式为P2P（person to person）。本文基于分析互联网金融的优劣面，以互联网金融风险控制为切入点，探讨我国互联网金融发展的模式和路径，这对维护我国金融稳定、推动我国金融创新、深化我国金融改革都具有极大的意义。
图1 余额宝发展历程图
二、互联网金融发展存在的优势
（一）弱化金融中介作用，互联网金交易成本低
传统的金融模式有两种模式：商业银行所主导的间接融资方式和证券公司及上市公司所主导的直接融资，这两种模式的运作方式大相径庭，但是都存在一个致命的弱点就是金融活动成本极高，且信息不对称情况普遍，严重影响金融消费者的切身利益的保护。据相关统计显示，中国金融行业每年的利润多达数万亿人民币，新的收入调查统计也发现金融机构的员工收入远高于其他行业。相反，互联网金融大大的弱化了金融中介的作用，不需要投入像传统金融媒介那样巨大的固定成本和运营成本，且大大的降低了信息不对称的概率，所以说互联网金融的核心优势在于极低的金融活动交易成本。
（二）智能化的处理系统，互联网金融运行效率高
相比于传统金融媒介的人力操作，互联网金融的资本流动完全通过互联网的智能化系统来进行识别主体、匹配需求、审核资质、完成交易，这一方面大大削减了融资双方对中介机构的成本支付，另一方面也大大提高了金融活动的效率。通过互联网金融进行金融活动，金融服务消费者可以足不出户就完成了大多数的金融活动，而互联网金融机构的24小时无间断作业，进一步的强化了这种便利性，最终实现了互联网金融运行的高效率，这种高效率带来的好处是两方面的：消费者可通过网络搜寻自己满意的金融产品，金融机构也可极大的减少固定成本的投入和运营成本的消耗。
（三）伴随互联网的普及，互联网金融客户覆盖广
众所周知，金融行业是属于精英的领域，普通大众对金融的认识程度很低，更不用提积极参与到金融活动当中来，这其实对金融服务覆盖面的扩大造成了极大的障碍。21世纪以来，互联网网络得到了广泛推广和应用，这给互联网金融的发展提供一个很好的发展基础，互联网金融借助网络的高覆盖，可以突破金融发展中的时间障碍和空间限制，提高金融活动的公众参与度，使传统的精英型金融发展模式向现代的大众化金融发展模式转变，这使金融服务的宽度得到扩展，金融服务的深度得到增加，极大的挖掘了市场的金融需求潜力。
三、互联网金融发展存在的问题
（一）金融机构互联网金融风险控制弱
在我国，互联网金融的发展还处于初期阶段，一方面互联网金融发展的时间较短，且经验不足，而另一方面互联网金发展的速度较快，且扩展性很强。目前，国内的互联网金融融资平台均存在金融风险控制乏力的情况，并且在我国目前国内银根收紧的大背景下，许多企业为了实现资金的快速集聚，自行创立P2P网贷平台进行融资，运行管理极不规范，进一步加大了我国互联网金融发展的风险。
（二）普通民众互联网金融专业知识乏
随着经济的发展，国民教育的普及，我国人口的知识程度得到较大的提升，但是从整体来看我国普通民众的知识水平还有待提高，且金融行业的专业性较强，许多普通民众很难真正掌握金融的发展规律和规则，这主要体系在以下三个方面：第一，专业的金融基础知识严重匮乏，不会有效分析金融发展的变化和趋势；第二，金融风险意识淡薄，不能适时规避和有效防范金融风险；第三，金融法规熟悉程度不高，不懂运用相关法律来维护自身的合法权益。
（三）监管部门互联网金融监管难度大
长期以来，我国金融行业的监管力度还是比较大的，但是也存在金融监管手段不多、金融监管水平较低以及金融监管主体混乱的情况。互联网金融的监管比传统金融的监管难度更大，主要的原因是：首先，互联网金融的监管要求高技术性，这对我国的监管部门来说还是一个很大的挑战；其次，我国对于互联网金融的监管经验还不足，没有形成一个系统的体系；再者，目前我国还没有一部专门针对互联网金融的标准统一的基础法律，执法存在一定盲区，监督难度也增大。
