贷款新规对基层银行业经营的影响及完善建议:资产新规对银行业影响
时间：2019-05-21 03:27:22 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
一、“贷款新规”的主要内容和基本原则 1.加强资金流向监管，有效防范贷款挪用风险。“贷款新规”的核心内容是，银行不只是把钱贷给借款人，还要进一步跟踪、监督、控制借款人怎么花钱，把资金投到哪里去，具体的用途是什么，是否按照约定的用途使用，其采取的方式是通过受托支付，直接将资金划到借款人交易的对手方，最大限度的确保资金流入经济实体和约定的项目、领域，实现了贷款的拨付和使用管理的有效结合。 2.按照进度拨付和收回资金，提高了还款来源保障。对于银行业机构而言，把信贷资金放出去，抢占市场份额固然重要，但是把放出去的贷款及时、全额收回来更重要。按照“贷款新规”的规定，银行可以根据信贷资金使用进度，要求借款人制定并执行资金回款计划，对借款人应收账款等方面情况进行有效监控，对其资金回笼状况进行可行性分析研究，能够确保借款人还款来源及时、充足，有效防范还贷风险。
3.介入借款人重大经营事项，加强对借款人的日常监管。“贷款新规”规定，贷款人可以通过签订账户管理协议，进一步强化对资金回笼账户监控，加大对借款人的日常经营行为的参与程度，实现对借款人重大事项进行适度的有限管控。
二、“贷款新规”在基层的实际执行效果情况
1.对银行业机构信贷经营产生的积极影响。一是促进信贷资金真正进入实体经济。实践证明，通过一年多时间的实践，目前，各银行业机构信贷资金受托支付比例显著提高。二是信贷规模利用合理，资金利用效率明显提高。“贷款新规”的实施，促使银行深入了解企业经营和资金需求情况，从而更有利于其合理安排调度信贷资金，在信贷规模总体偏紧的情况下，使有限的信贷资金可以有效应用到更需要的行业和企业中。三是强化资金流向监控管理，贷款挪用风险得到有效控制。信贷资金受托支付方式对涉及外地客户资金的支付管理更为有效，银行监督使用，做到了笔笔清楚，有效防止了企业信贷资金的挪用，保证信贷资金严格按照约定用途使用，真正投向实体经济。四是贷款经营模式发生转变。“贷款新规”的有效实施，改变了以往银行贷款粗放式管理经营模式，进一步向精细化管理进行转变，尤其是要求银行实施从贷款受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付到贷后管理等各个环节的贷款全流程管理。对原有的贷前、贷中、贷后的贷款“三查”，进一步发展为“查、核、控”等多层面、多角度，更加符合银行业审慎经营的基本要求，对于规范银行经营，促进银行业务发展具有重要意义。
2.对实体经济资金使用效率提高产生的积极影响。一是企业资金周转速度加快，提高资金使用效率。信贷资金直接支付给收款人，减少了中间环节，资金周转效率加快。二是有效避免大量信贷资金账上闲置，减轻企业的利息负担。按照实际进度和需要分期、分批拨付和收回贷款，可以避免一次到位部分资金暂时闲置问题，节约企业的财务成本。
三、“贷款新规”在基层执行中面临的挑战
1.受托支付手续繁琐，对部分客户的资金使用带来不便。一是资金支付证明材料多，企业除需要提供用款申请和书面支付委托外，还需提供发票、货运单据、商务合同、供货清单、工程进度表、工程量清单、结报单等资料。二是审批环节多，一笔资金支付除要进行信贷部门多人、多环节审核，有权签批人签批外，还要由会计部门对放款手续进行会计审核，然后才能由信贷人员在系统中发起借据申请。三是由于在实际业务办理过程中会受到发生交易滞后、交易对手发生变化等不确定因素影响，导致部分借款人及交易对方不一定接受受托支付方式，而选择自主支付方式。
2.银行对客户资金监管可能受到其他方面因素制约。由于银行受托支付只对直接承贷人有监测管理的权利，难以对第二手（卖方）的资金使用和交易行为进行有效监控，实际交易过程中，多数业务是以产品购销合同为贷款提款的前提条件的，贷款投放后，如果买卖双方发生纠纷，未严格按合同履约，资金发生转移或挪用，势必影响银行信贷资金的及时收回，潜在一定风险隐患。此外，部分个人贷款品种受托支付实际操作难度较大，如出国留学类助学贷款，不论是用于学费支付还是生活费用支出，都发生在境外，进行受托支付均有较大难度；个人汽车贷款，如采取异地购车方式，需要客户先筹措资金提车，办妥抵押后方能发放贷款，贷款资金只能划转到借款人个人账户，无法按受托支付方式办理。
3.信贷规模与信贷需求存在期限错配现象。去年，国家不断上调存款准备金率，收缩信贷规模，导致商业银行资金规模紧张。由于新规要求贷款要实贷实付，按真实交易向企业发放贷款，在实际操作过程中会出现企业需要提款时，受银行当期信贷规模和行业限额的控制，信贷资金发放受到影响，无法及时满足企业提款需求，造成企业用款不便，进而影响到企业正常的生产经营。
4.银行对于一些大型集团企业的资金支付管理难度较大。大型集团客户内部均设有资金管理中心，实行“资金集中管控”，采用高度集约化的资金运作模式，对成员企业资金进行统一管理，要求成员贷款资金必须进入集团资金池，由集团总部统筹安排，加上大型集团客户贷款金额较大，用款额度较大，用款频繁，而按照管理要求，提款和支付需要逐层审核，这就增加了程序流程。集团客户的统收统支行为严重影响了贷款资金的监督支付，但由于集团客户处于强势地位，银行推动的难度较大。
四、有效落实“贷款新规”的建议
1.加强学习和宣传，为其贯彻实施营造良好的外部环境。一是继续加大对商业银行的管理人员和一线员工的培训力度，保证银行职员准确理解新规内容，自觉学习并掌握规则，确保在实际工作中正确贯彻执行。二是加大宣传力度和宣传范围，使“贷款新规”在商业银行以及社会经济活动中，在有信贷业务需求的市场参与者中形成共识和深入人心。三是及时向地方政府、有关部门和客户宣传贷款新规，解释贷款新规要求，争取理解支持，使“实贷实付”、“受托支付”的精髓为客户所了解和掌握，为贷款新规的深入贯彻落实创造良好的外部环境。
2.尽快出台实施细则，加强规范化管理水平。在有效防范风险的前提下，适当精简受托支付所需的资料，减少审批环节和部分，提高支付效率；对增值税票等资料滞后实际业务发生的情况，明确处理程序和保障措施；对因贸易纠纷产生的或有应收、应付资金交易风险，进行有效规避；对交易对手方转移资金的现象制定规范和处理方法，明确规则和具体条件，使之更易于操作。
3.搞好对企业信贷需求的测算，科学合理分配信贷资源。在当前银行业机构信贷规模相对趋紧的情况下，各商业银行总行下达的贷款目标基本上以月或季度为区间下达，而贷款需求则自有其规律，对于各银行业机构信贷人员来说，只要其按照行业、企业规模、贷款紧迫度等等精细划分，精确测算缺口以满足不时之需，贷款需求则能够合理解决，不会出现期限错配现象。
4.解决集团企业资金池监管难题，建立完善资金监控机制。确立企业财务中心账户的开户行为牵头行，其余贷款银行为经办银行。牵头行负责跟踪信贷资金流向等情况，并及时向有关经办行通报。企业将经办行信贷资金转入牵头行后，牵头行建立子账户对来自不同银行的信贷资金进行分账管理，企业用款时需申明是使用自有资金还是信贷资金，属于信贷资金的，须向原借款银行提出申请，原借款银行审批同意后，由牵头行向受益人支付，并将资金流向告知原借款银行。
（作者单位：阳泉市郊区农村信用联社）
