【向下是做深小微信贷的关键】建行2018小微企业贷款
时间：2020-03-30 07:30:08 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
中小企业融资难，或者更为准确的说是小微企业融资难，与三农融资难，三农资金非农化一样是一个很客观的难题。在看不见的手的作用下，资金总是趋利趋优，流向回报快，回报高的客户群，流向守信用，环境好的领域。只有在看得见的手适度引导和干预下，资金才会向相对弱势，却具有极大社会效益和长期价值，全局价值的客户群和领域流动。我们今天探讨的问题，实际上就是一个如何运用看得见的手，让看不见的手为弱势客户群服务的问题。作为一家小型城商行的高管，我们更为关注中小企业新划分标准下的小型企业和微型企业。严格的说，小微信贷并不是创新和发展问题，而是要做深做透的问题，是真干还是假干，是深抓还是浅抓的问题。或者可以这样说，做深就是创新，做后就是发展，沿着这样的思路结合自己对小微信贷的观察，讲以下几个观点。
第一个观点，市场，市场呼唤市场化的小银行，小微做不好，小微企业融资难，主要是因为真正下功夫，认真做这一块儿业务的银行不多，存在严重的服务主体缺位。市场不缺大银行，但是几乎所有的小银行都想做强做大。市场呼唤小银行，但是坚守定位的小银行生存环境恶劣，遭遇金融排异，品牌成长和战略落地很艰难。山西省委书记有一个金融共生理论，比较重要的观点有两个，一个是小银行和大银行是共生的，小银行之所以能存在，是因为它是大银行的补充，而不是把自己也变成大银行。另一个，小银行和小企业是共生的，二者门当户对，可以打成一片，是一种互利共盈的战略合作伙伴关系。由此推论，小微信贷的主力军应当是小银行，小银行存在的价值也就是为小微企业提供服务，大银行也可以提供服务，但是不具备优势，其地位只是补充作用。小银行就像小饭店，总是逃不脱小饭店为大饭店培训服务员的命运，当然小银行也会成长，当小银行成长为中银行，大银行，也会有更多的小银行涌现出来为消费者服务。从目前的政策看，似乎在引导所有的银行都去做小微信贷服务，但真正有持续优势和生命力的还是小银行，尤其是那些已经把政策要求内化为一种服务小微的强大内生机制的市场化的小银行。
第二个观点，民间资本并非洪水猛兽。温州民间借贷危机被称为中国版的金融危机有一定道理，但它更重要的意义在于给了我们一个重新审视银行体系改革的机会。金融体系是残缺的，面向中低端的金融服务严重滞后，正是因为体制内金融太不给力，众多的中小企业才要借力于体制外的民间资本。温州民间借贷危机还表明，银行改革严重脱离市场的诉求，尤其是利率市场化改革，也许只有票据，民间借贷，理财产品才是真正市场化的架构，但是这些仍然还不为体制内的政策所承认。温州民贷危机启示我们一定要加快深化金融改革和重视民间资本的作用，民间资本也是需要引导，如果银行信贷市场化水平提高了，对民间资本就是一个强有力的吸引和参照，除了把一部分民间资本纳入体制内，还可以允许大部分民间资本阳光化，合法化的存在和发展，在阳光化，在法律轨道上就可以减少问题，其运行必将走向有序和高效。
第三个观点，小贷公司和村镇银行是现行政策环境下，两个比较典型的市场化存在。只有产权明晰的民间资本才是真正市场化的存在，只有民间资本投资或参与的小银行才是真正市场化的小银行，小贷公司还不是银行，不吸收公众存款，可以视为准银行，小贷公司是人民银行大力推行的，在资本额度内放贷是完全市场化的。总体上将，功不可没。村镇银行是由中国银监会大力倡导的三种新型农村金融机构之一，但广泛的民间资本参与也是一大特色，是接近市场化的，股权决定治理。山西的一个村镇银行吸引当地很有名气的企业家入股，这些企业家不图分红，不图小利，对村镇银行的发展起到了客户资源支持，和战略发展支撑的重要作用，开业一年半，存款已经达到十个亿，不良贷款为零，经营效益良好，在乡镇设立了两个支行。在信贷产品上也有重大创新，他们以活化房产的方式破解农户贷款难，受到中国银监会领导的肯定。现在，对村镇银行的准入有所调整，强调批量化设立，集约化管理和专业化服务，这是一个方面，无疑是对的。我认为还应该强调另一个方面，就是要看市场的需求，看服务三农，服务小微。总体上讲，还是应当坚持低门槛，严监管，大力发展村镇银行，大力鼓励民间资本投资村镇银行。
第四个观点，小银行业务创新应立足于放款能力的提升，创新并不神秘，太过玄虚的东西往往是靠不住的，对于小银行来说，更应当回归银行的本质，专注于信贷业务的创新，如果小银行放款能力上去了，盈利能力和发展模式也就有了，缺资金可以从同业融入，发起银行可以把资金存放在村镇银行，帮助村镇银行发展业务，但放款能力上不去就不好办。要提升放款能力有三条很重要，技术、流程、精神。晋城银行发展微贷的过程中，明确提出一点，做微贷就是做精神，做一千道一万，低端客户群的风险控制难中之难在于无法做到严格的数字化，财务报表无法看，数据搜集也很难，片面强调技术可能会走向数字化陷井。必须靠人，有了这样一支坚韧、乐观、谦卑、向上、能吃苦的队伍，就能深入到客户的点点滴滴和喜怒哀乐之中，就能有效的克服信息不对称，从而有效的把握风险。在把握风险的前提下，打造一个针对低端客户群的高效、快捷的放款机器，这就是一种十分重要的创新。
第五个观点，面向低端客户群的差异化定位是小银行的生存之本。村镇银行是设立在发达县好还是贫困县好，哪一种情形更有利于商业可持续？思考的结果是设在贫困县好，毫无疑问，越贫困的县越是金融服务薄弱和金融服务部充分的，越符合国家发展新型农村金融机构的要求。但是在具体执行中，走调，变味情形相当严重，发达县批完了，贫困县无人去，很重要诱因，相当一部分人认为村镇银行只有在发达县才能很好的存活，在贫困县就无法生存吗？显然也不是，只有面向低端，只有做差异化，小银行才能够基业常青。
我最近做了一些调研，有一些村镇银行发展很快，市场份额并不高，孝义是山西仅有的两个百强县之一，大大小小金融网点有92个，仔细分析，这样一个村镇银行未来竞争力是值得忧虑的。临川是晋城市相对贫困的县，临川县的一个村镇银行第一年是微亏，第二年持平，第三年实现了较为可观的盈利，是比较典型的村镇银行发展路径。汾西县是国定贫困县，也是全国少见的没有农村信用社的县之一，汾河村镇银行开业一年半了，有贷款八百多万，涉及四百多户，户均贷款额两万多，有四个客户经理，人均贷款户数是一百多户，目前也没有不良贷款，现在是亏损140万，他们开业满一年的时候逐月实现盈利。随着银行放款能力的提升，相信脱困指日可待。
从宏观的形势来看，套用一个说法，冬天到了，但严冬未至，向下做深小微信贷就是小银行备足粮草，准备过冬的一个重要玄想。我相信只要有众多的小银行坚持这个选择，真正沉下心来，扎扎实实的服务小微企业，小微信贷的发展之路就会越走越顺，越走越宽广！
（作者系山西晋城银行副董事长）
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